12 способов испортить свою кредитную историю
Жадность, разгильдяйство, мнительность и другие качества, влияющие на ваш кредитный рейтинг
Елена Зубова
22.04.11 | 10:49
До недавних пор кредитный рейтинг заемщика для него был тайной за семью печатями. Теперь можно узнать, что именно о тебе думает банк и почему назначает ту или иную кредитную ставку, получив кредитную историю на руки вместе с рейтингом. На западных рынках такая практика существует давно, а у нас начинает приживаться только сейчас.
В США три ведущих БКИ при присвоении кредитных рейтингов используют скоринговую систему FICO. Ее разработчик – компания Fair Isaaс, основанная в 1956 году и названная по именам основателей инженера Билла Фейра и математика Эрла Исаака. Скоринговая система присуждает заемщику трехзначный рейтинг (от 350 до 850 баллов), который обратно пропорционален вероятности просрочки свыше 90 дней в течение двух лет. По значению этих рейтингов определяют subprime (менее 640 баллов), их учитывают при оценке качества активов системообразующие ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac.
В России эту модель уже давно использует одно из крупнейших бюро кредитных историй – НБКИ. Однако до сих пор потребителями скоринговых услуг НБКИ были банки. Теперь возможность узнать свой кредитный рейтинг по системе Fair Isaaс есть и у физлиц. Правда, пока НБКИ не распространяется об этом, но, кто знает, по словам гендиректора Александра Викулина, свой рейтинг может получить вместе с кредитной историей.
Итак, Исаак попал впросак – испортил кредитную историю. Как ему из плохого заемщика стать хорошим и повысить свой рейтинг? Ответы – в слайдшоу Slon.ru.
Дефолт
Временная неспособность платить по своим обязательствам – это еще не самое страшное, что может случиться с заемщиком. Гораздо хуже, если у вас есть невыплаченные долги, признанные таковыми по суду, или дело дошло до банкротства (соответствующий закон в России разрабатывается). Но если у вас есть уверенность, что в обозримом будущем вы сможете справиться с финансовыми трудностями – просите банк о реструктуризации вашего долга. Чем раньше, тем лучше, и, если возможно, предупредите банк об ухудшении финансового положения до возникновения просрочки. Пройдет всего два года, и многие банки будут готовы снова вам доверять. Если кредитная история в этот период была хорошей, а свободные доходы позволяют обслуживать новый долг, можете смело обращаться за кредитом.
Просрочка
Принято думать, что любая просрочка – это черное пятно на кредитной истории, но это не так. Бывает, что материальное состояние относительно стабильно, но из-за неудовлетворительного финансового планирования личный бюджет страдает от «кассовых разрывов». Если регулярно платить в срок нет возможности, а перезанять до часа Х не удается, помните, чтобы не испортить кредитную историю, у вас в запасе есть еще несколько дней. Большинство банков сообщает в БКИ о просрочке только спустя 5–7 дней, это значит, что в этот период вы можете отделаться только штрафом, но кредитную историю испортить все-таки не успеете. Однако не вздумайте этим злоупотреблять – во многих договорах оговаривается право банка требовать досрочного погашения всего долга при трехкратной задержке платежа в течение года. Заранее изучайте все условия договора.
Навязчивость
При большом количество неудачных обращений в разные банки за кредитом скоринговая система Fair Isaac снижает ваши кредитные баллы. Если кредит все-таки нужен, но вы уже предвидите трудности с его получением, постарайтесь сузить список банков, куда собираетесь обратиться. Составьте перечень из 3, максимум, из 5 банков, ориентированных на разные категории клиентов – от надежных заемщиков до более рискованных, получающих кредиты под повышенные ставки. Имейте в виду, пара неудач – уже весомый повод для ознакомления с подробностями своей кредитной истории. Это может избавить от заведомо неудачных попыток получить кредит спустя какое-то время, если к этому времени выявленные причины отказов не были устранены.
Кредитомания
Слишком большое количество кредитных счетов снижает кредитный рейтинг заемщика. О серьезных проблемах в его финансовом положении и способности контролировать счета в системе Fair Isaac свидетельствует наличие 6 и более кредитных карт. Наиболее высокий кредитный балл получают те заемщики, у кого 1–2 карточных счета. Впрочем, и полное отсутствие кредитных карт менее предпочтительно, чем, например 3–5 кредитных счетов. Поэтому если у потребителя только одна кредитная карта и задолженность по ней уже погашена, западные консультанты советуют ему не спешить с закрытием счета и продолжать платить банку за его обслуживание.
Жадность
При выставлении кредитных баллов Fair Isaac учитывает размер баланса по доступным кредитным линиям и картам – чем он меньше, тем лучше. Поэтому при пользовании кредитными картами оставляйте неиспользованным примерно 20% лимита. Это позволяет выглядеть перед банком человеком, способным планировать свой бюджет и рационально пользоваться кредитными ресурсами. Напротив, полностью выбранный лимит ухудшает рейтинг, так как свидетельствует об отсутствии свободных средств.
Сутяжничество
Прежде чем судиться с банком и предъявлять денежный иск, хорошо взвесьте все за и против. Возможно, полученная выгода не будет стоить затраченных усилий с учетом расходов на ведение дела, гонораров адвокатам и подпорченной кредитной истории. В последнее время заемщики стали гораздо чаще судиться с банками из-за выплаченных ими ранее процентов, комиссий и штрафов. Благо, суды, как правило, встают на их сторону, а посредников, желающих помочь, – хоть отбавляй. Однако банки предупреждают, что это выйдет боком сутяжникам: данные о судебном разбирательстве попадут в кредитную историю. О своем нежелании давать сутяжникам новые кредиты еще два года назад заявляли «Альфа-банк», «Возрождение», «Урса Банк» (ныне «МДМ-Банк») и «Восточный». В апреле этого года «Ассоциация региональных банков» рекомендовала банкам направлять в БКИ информацию о факте подачи иска о взыскании с банка выплаченной комиссии и о результатах рассмотрения дела в суде.
Поручительство
Не ручайтесь за других, если сами планируете взять кредит. Поручительство – это обязательство в определенных условиях выплатить чей-либо долг. Если поручитель сам захочет занять у банка, лимит доступных кредитных средств будет уменьшен на величину обязательств, куда входит и поручительство. Следует также помнить, что поручительство за другого человека – это риск не только потерять деньги, но и испортить себе кредитную историю. Ведь банк при возникновении просрочки попросит поручителя погасить ее вместо заемщика, когда он этого совсем не ожидает. В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают для поручителя и заемщика солидарную ответственность. В случае отказа банк может предъявить требования о взыскании имущества для уплаты долга к поручителю, а не к заемщику, просто потому, что сочтет его активы более ликвидными. Даже если дело ограничится только просрочкой, поручителю придется ждать 1–2 года, прежде чем банки снова начнут ему доверять.
Разгильдяйство
Привыкли все делать в последний момент? Чтобы не испортить себе кредитную историю, придется избавиться от этой привычки. В противном случае сбой в работе операционной системы, накладки при внесении платежа через банкомат или изменения в режиме работы отделения могут обернуться неприятным сюрпризом. Возьмите за правило вносить очередной платеж не менее чем за 10 дней до прописанного в договоре срока. В противном случае есть риск выйти на техническую просрочку, которая по истечении нескольких дней превращается в негативную запись в кредитной истории.
Беспечность
Регулярно контролируйте текущий остаток на вашем счете с помощью системы sms-оповещений или интернет-банкинга. Это поможет избежать возникновения несанкционированной задолженности по кредиту. Такая просроченная задолженность может возникнуть, если заемщик случайно не доплатил банку при внесении очередного платежа, так как ошибся в сроках грейс-периода по карте, не учел дополнительную комиссию за снятие кредитных средств в банкомате или неверно оценил доступный остаток средств при оплате товаров или услуг, что привело к возникновению овердрафта. Кроме того, возможны ошибки со стороны заемщика или операциониста при пополнении ссудного счета. Если ошибка произошла по вине сотрудника банка или в результате сбоя его оборудования, напишите об этом заявление в отделении банка с требованием не взыскивать с вас штрафы и пени и не передавать сведения о просрочке в БКИ.
Доверчивость
Испортить кредитную историю или снизить кредитные баллы по системе Fair Isaac может не только заемщик, но и банк, если его сотрудники допустят ошибки при формировании кредитного досье или передаче данных. Кроме того, не исключены ошибки и со стороны БКИ, которое может неверно определить принадлежность кредитной истории тому или иному заемщику. Возможна также кража личных данных, в результате которой человек становится жертвой мошенников, оформляющих кредит на его имя. Чтобы не попасть впросак в самый неподходящий момент, когда вам срочно понадобятся деньги, время от времени проверяйте свою кредитную историю. Каждый заемщик может написать к своей кредитной истории комментарий объемом до 100 слов. БКИ свяжется с банком, и если правота заемщика подтвердится, неверные данные в кредитной истории будут исправлены.
Неразборчивость
Большинство потребителей финансовых услуг считает, что надежность банка важна тем, кто размещает в нем деньги и открывает вклады. А вот тех, кто занимает, финансовая устойчивость банка-кредитора волновать не должна. Это не так, и неразборчивость при выборе банка может выйти заемщику боком и даже испортить ему кредитную историю. Нередки случаи, когда перед отзывом лицензии банк берет от заемщиков деньги в счет уплаты очередного взноса по кредиту, но не проводит их. Новая администрация, (например, в лице АСВ) начинает требовать повторного внесения платежей. Если не выполнить требования, то и за последующие месяцы платежи в этой ситуации могут не принимать, требуя выплаты задолженности вместе с набежавшими пенями и штрафами. Один из недавних примеров – банкротство «Межпромбанка плюс»: заемщики в первой инстанции дело проиграли, суд встал на сторону временной администрации.
Мнительность
Большинство заемщиков склонны оценивать кредитные истории в категориях белое-черное, хотя кредиторы различают еще и другие оттенки. Если у вас есть трудности с получением кредита, не торопитесь опускать руки или переплачивать посредникам, обещающим помочь. Для начала изучите свою историю и кредитный рейтинг. В системе Fair Isaac оценка заемщика в пределах 720–850 баллов соответствует оценке «отлично», 680–720 – «хорошо», 640–680 – «нормально», 350–640 – «плохо» (вероятность 90-дневной просрочки составляет 30–100%). Вместе с оценкой НБКИ укажет заемщику четыре наиболее существенные причины, повлиявшие на результат. Проанализировав полученные данные, заемщик сможет оптимизировать кредитную историю и набрать дополнительные баллы.
http://slon.ru/blogs/zubovaea/post/586410/?ff=586574#ff
