9 июля 2013, 07:42 Татьяна Соколова
В кредитные истории включат данные об оплате ЖКУ и телефона
Опубликован проект поправок в закон «О кредитных историях». Теперь в досье будут заноситься данные об уплате гражданином услуг ЖКХ. Неплательщиков, скорее всего, ждет либо отказ в выдаче займа, либо более высокая ставка по кредиту
Фото: Григорий Собченко/BFM.ru
Минэкономразвития во вторник опубликовало проект поправок в закон «О кредитных историях». Проект предполагает, что кредитная история может быть сформирована и без согласия гражданина — если есть решение суда, которое обязывает его выплатить долг по любому гражданско-правовому договору. То есть даже у человека, который никогда не обращался в банк за кредитом, может быть сформирована кредитная история, причем без его согласия и участия. Эксперты отмечают, что наверняка будет достаточно много граждан, чьи кредитные истории будут сформированы таким образом.
По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», задолженность по ЖКХ физических лиц в РФ на 1 июня 2013 года составила 145 млрд рублей.
При этом просроченная задолженность физических лиц перед банками составляет около 360 млрд рублей.
Кроме того, в кредитную историю будут включать кредиты в микрофинансовых организациях, а также укажут размер лимита по кредитным картам.
Важно, что планируется отменить необходимость получать согласие на передачу информации в бюро кредитных историй для всех юридических лиц.
Банки и кредитные организации также получат право передать без согласия индивидуального предпринимателя информацию о их кредитах до 3 млн рублей. На передачу информации о больших кредитах согласие будет требоваться.
От физических лиц банку по-прежнему нужно письменное согласие на передачу любой информации в бюро. «Однако суд будет передавать свои решения в отношении физлиц в бюро без согласия гражданина, и это будет поводом для формирования кредитной истории, если она еще не была сформирована», — пояснил BFM.ru Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Перемены к лучшему и к худшему
Среди положительных изменений — статья законопроекта, которая обязывает при продаже долгов передавать сведения о новых кредиторах в то бюро, в котором изначально была сформирована кредитная история заемщика, пояснил Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации, в число его акционеров входят коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion. В бюро хранится информация о 115 млн кредитов, выданных свыше 1500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ.
Викулин однако считает, что законопроект требует доработки. «Получение согласия физических лиц на передачу сведений в бюро — это дискриминирующий фильтр, создающий неравные условия кредитования для заемщиков различных категорий, — пояснил Александр Викулин, — отмена согласия на передачу данных в бюро кредитных историй должна быть введена для всех без исключения».
Кроме того, поправки в закон предусматривают аннулирование кредитных историй, не содержащих сведения об обязательствах. «По нашему мнению, введение этой нормы повысит риск мошенничества, так как сделает информацию о попытках получения кредита недоступной и кредиторам, и правоохранительным органам», — обращает внимание Александр Викулин, добавляя, что бюро обязательно внесет предложения при публичном обсуждении закона.
Кто пострадает
Надо отметить, что тем, кто имеет небольшие долги по ЖКУ, не стоит опасаться, что их кредитная история будет сформирована без них и сразу с неоплаченными долгами. Законопроект оговаривает, что такие сведения будут вноситься только после решения суда. В целом, банки такими сведениями уже пользуются, отмечают эксперты.
«Интересно, что некоторые банки уже сейчас пользуются базой подобных должников — она существует и сформирована, но является платной. С помощью этой базы проверяют не всех потенциальных заемщиков, а только тех, кто претендует на так называемые «рисковые суммы»: например, молодой человек намерен взять в кредит сумму 3-5 млн рублей и более. Это высокий риск для банка, и он вправе проверить платежеспособность заявителя и наличие у него долгов», — рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».
Есть и такой нюанс при получении ипотечного кредита — банк может попросить заемщика предоставить документы об отсутствии долгов по квартплате, это не запрещено законом, отметила эксперт.
«Данный законопроект лишь упрочит позиции банков: если Центральный каталог кредитных историй будет расширен и дополнен, это облегчит работу брокерам, но на спросе и сделках с недвижимостью едва ли скажется. Хотя сегодня в сегменте эконом-класс до 40% покупок совершается в кредит, а в бизнес-классе — до 30%. Перед подачей заявки на кредит с заявителем работают брокеры, которые не только помогают собрать пакет документов, но и делают все возможное, чтобы снизить риск отказа в кредите. Первым делом у потенциального заемщика спрашивают о наличии долгов, неоплаченных штрафов, открытых кредитных картах и так далее. Скрывать эту информацию от брокера нет смысла: далее заемщика все равно будет проверять служба безопасности банка. Поэтому уже сейчас рынок ипотеки в основном сформирован благонадежными, проверенными заемщиками», — поясняет Ирина Доброхотова.
«Откажет банк в ипотечном кредите или нет, если у человека есть какие-то другие задолженности, зависит от размера этого долга. Были случаи в нашей практике, когда банк просил прояснить, почему у клиента не оплачен земельный налог или налог за транспортное средство. При внятном объяснении клиента это не являлось препятствием для получения кредита. Очевидно, что и в случае вступления закона в силу тоже будут какие-то допустимые нарушения, на которые банк не будет обращать внимания», — пояснил Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group.
«Далеко не всегда неуплата долгов по ЖКУ является свидетельством того, что гражданин несостоятелен. К примеру, граждане могут не платить, потому что борются с УК или ТСЖ, которые воруют. Пока идет судебный процесс, они не платят. И если им будут отказывать в кредитах, то это будет неправомерно», — поясняет эксперт.
По его мнению, подобные поправки могут привести к удорожанию кредитов для тех, у кого история платежей за ЖКУ не идеально «чиста». «У банка будет дополнительный повод поставить повышающий процент», — предсказывает Роман Строилов.
