Топливо американской мечты
Нация, живущая в долг, не стесняется устанавливать жесткие правила для банкиров и коллекторов
Эта история наделала много шума в США. «Если бы ты лучше служил стране, ты не стал бы инвалидом, живущим на федеральную пенсию, в то время, как мы все, честные американцы, надрываемся из последних сил, чтобы заработать себе на жизнь. Уж лучше б ты умер!» — с такой тирадой обратился к Майклу Кольеру коллектор-собиратель давнего долга по студенческому займу.
Майкл Кольер — ветеран армии, признанный инвалидом (получил серьезные повреждения позвоночника и травму головы). Он был должен 6 тысяч долларов плюс штраф за просроченные платежи по займу. «Выбиванием долга» занялась базирующаяся в Миннесоте фирма Gurstel Chargo.
Обычно в Америке коллекторы получают 20—25 центов с каждого доллара, выбитого из злостных неплательщиков, если речь идет о досудебном обращении. На более поздней стадии — 45—50 процентов от суммы долга. В случае Майкла Кольера фирма Gurstel получила бы за свою работу $1200. Когда коллекторы заморозили банковский счет жены ветерана Ким Кольер, тот нанял адвоката и подал в суд. Судья решил, что ни пенсия по инвалидности, ни банковские активы супруги не могут быть арестованы в счет погашения долга. И тогда, как утверждает ветеран, ему позвонил неизвестный сотрудник фирмы, собирающей долги: «F…k you! Заплати нам деньги! Ты не можешь себе позволить нанимать адвоката. Ты должен нам! Я надеюсь, что твоя жена разведется с таким заср…цем» — это было начало разговора, завершившегося пожеланием: «Лучше бы ты умер».
Кольер вновь подал на коллекторов в суд: за оскорбление и угрозы, а также нарушение закона, регулирующего практику собирания долгов. В нем четко прописано: оскорбления и запугивания должников запрещены.
В августе этого года, через 10 месяцев после начала истории, дело было закрыто. Ветерану не удалось доказать, что разговор действительно имел место и угрожавший ему являлся коллектором. Впрочем, возможно, и то, что между сторонами было заключено внесудебное соглашение. Если бы Кольер доказал вину коллектора, фирму ждали серьезный штраф и перспектива потери лицензии.
У Обамы тоже есть ипотека
Закон о сборе долгов был принят в США в 1977 году, и с тех пор в него внесены многочисленные поправки. Вот только несколько примеров того, что запрещено делать коллекторам при работе с должниками: звонить домой раньше 8 утра и позже 9 вечера, в выходные и праздники; пытаться вступить в контакт после получения письменного заявления об отказе платить долг и общаться с коллектором; угрожать и надоедать по телефону; невзирая на запрет, звонить на работу; «сливать» сведения о должнике в прессу или предоставлять другим третьим лицам; сообщать ложную информацию в кредитные бюро; угрожать арестом и т. д. Коллектор не рэкетир, он обязан действовать по правилам.
Коллекторы — конечная станция на пути, который проходит абсолютное большинство американцев. Они сами называют себя «нацией, живущей в долг». Различаются три основные категории долговых обязательств.
Ипотечный заем — на приобретение жилья. Самый распространенный — на 30 лет с фиксированным процентом. Такой ипотекой воспользовался и Барак Обама.
Студенческий заем — через него проходит подавляющее большинство выпускников вузов. Студенческий кредит бывает частный, родительский, федеральный и консолидированный.
Самый широко распространенный — потребительский кредит. За последние 20 лет задолженность по потребительскому кредитованию выросла у американцев в 5 раз. Самая популярная покупка в кредит — автомобиль. Далее — оплата в рассрочку медицинских услуг.
По данным интернет-ресурса NerdWallet finance, среднестатистический американский домовладелец должен невероятную кучу денег: $149,456 — ипотека, $32,140 — студенческий заем и $15,279 — долги по кредитным картам.
Суммарный долг американцев в 2013 г. составляет $11,32 трлн.
Получив первый кредит, американец начинает формировать собственную кредитную историю. К известной фразе классика о том, что «Каждый человек — кузнец своего счастья», сегодня можно добавить: «… и своего кредита». Специальные кредитные рейтинговые агентства занимаются оценками каждого, кто встал на пути кредита, сделался заемщиком. Своевременность выплат по займу, общая величина долга, размер доходов, семейное положение, состояние здоровья, даже вредные привычки — все отслеживается и учитывается. Вот где таится настоящий Большой Брат! Но, вступая в кредитные отношения в США, надо четко понимать: долг всегда красен платежом. 7 тысяч коллекторских агентств — своеобразная финансовая полиция — включается в дело по поручению кредиторов, когда должнику нечем платить.
Антиростовщичество
Вопреки распространенному мнению о том, что в США в сфере кредитования доминирует стихия свободного рынка, госрегулирование было здесь всегда, а после недавней рецессии его стало заметно больше. Даже самый распространенный — потребительский — кредит также регулируется. Правда, не столько на федеральном уровне, сколько законодательством различных штатов, где действуют свои антиростовщические законы. Принятое в Америке в 2010 году законодательство по реформе Уолл-стрит и защите потребителей носит имена двух законодателей — Додда и Франка (они слились теперь в одно, как Бойль-Мариотт в физике). Основная часть новых механизмов касается ипотеки, что естественно после кризиса 2008—2009 годов, последствия которого до сих пор ощущаются на рынке недвижимости. Однако новое законодательство не обошло стороной и потребительские кредиты. Создано специальное Бюро по защите потребителей на финансовом рынке, которое получает право на регулирование отдельных видов кредита. Положения, ограничивающие уровень процентных ставок, включены в законы штатов.
Американская судебная практика определяет ростовщичество как «взимание за пользование денежными средствами большего вознаграждения, чем максимальная процентная ставка, допустимая законом». Максимально допустимая процентная ставка может различаться от штата к штату. Поэтому в судебной практике часто возникает коллизия норм, если договор включает элементы, относящиеся к разным штатам.
В штате Нью-Йорк стоимость потребительского кредита не должна превышать 16% годовых. В случае превышения суд может признать сделку недействительной или, оставив ее в силе, уменьшить процент до допустимого законом. В случае двукратного и более превышения допустимого уровня кредитор будет привлечен к уголовной ответственности в соответствии с федеральным законодательством о борьбе с рэкетом и организованной преступностью.
В штате Аляска максимальная ставка кредитования физического лица не может превышать более чем на 5 процентов официальную ставку Федеральной резервной системы в день предоставления кредита. Суды отказывают в удовлетворении исков к должникам, которые оказались в дефолте, если размер процентов по кредиту превышал законодательно установленный предел.
10% годовых — максимальная разрешенная ставка потребительского кредита в Калифорнии. Законодательство о ростовщичестве содержится в 10 различных частях Кодекса Калифорнии (California Code), включая Гражданский кодекс, Кодекс о корпорациях, Финансовый кодекс, Коммерческий кодекс и др. Различные правила установлены для займов, предоставленных физическими лицами, банками штатов, сберегательными учреждениями и другими кредиторами. Более того, установленные ограничения по-разному применяются к займам и продажам товаров в кредит.
Вашингтон
При подготовке статьи частично использованы данные из работы «Банковские комиссии и ростовщическое законодательство в США» Олега Иванова — вице-президента Ассоциации региональных банков России.
Александр Панов
Из выпуска от 22-12-2013 рассылки «Новая газета»
