Как выбрать банк в условиях надвигающегося кризиса
19 декабря, 10:32 | Петр НИКОЛЬСКИЙ
ФОТО: Depositphotos
Российский банковский сектор продолжает лихорадить. Не успели улечься страсти вокруг отзыва лицензии у печально известного "Мастер-банка", как отечественный банковский рынок содрогнулся от новых скандалов. В последние дни были вынуждены приостановить свою работу сразу три банка. Так, 13 декабря ЦБ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского Инвестбанка. Некоторое время назад лицензий лишился и "Банк проектного финансирования" (БПФ), а также "Смоленский банк".
Стоит заметить, что это далеко не последние банки в российской банковской системе. По размерам активов Московский Инвестбанк занимал 79-е место, Смоленский - 125-е место, БПФ - 129-е место.
С начала 2013 г. Центральный банк отозвал лицензии у 30 банков. При этом большая часть отзывов (27) пришлась на вторую половину года. И это, определенно, не конец, а только начало нового и пока до конца не понятного экспертам тренда. Скорее всего, с приходом новой главы ЦБ на банковском рынке начата серьезная чистка.
Как заявила в среду на конференции Ассоциации российских банков (АРБ) глава Банка России Эльвира Набиуллина, объем сомнительных операций российских банков за девять месяцев 2013 г. составил $22 миллиарда.
Все это может говорить о том, что ЦБ намерен и дальше разбираться с проблемами, накапливавшимися в банковской системе на протяжении многих лет. Более того, можно предположить, что после проведения Олимпиады, начатая в 2013 г. чистка может пойти с удвоенной силой. Ухудшающаяся экономическая ситуация будет способствовать снижению устойчивости все новых и новых банков, и, в первую очередь, тех, кто не уделял необходимого внимания качеству активов или был задействован в проведении незаконных операций. Центробанку не остается ничего другого, как выступать в роли санитара, и дальше отбирая лицензии у нерадивых банкиров.
Безусловно, стремление Банка России к наведению порядка в своей вотчине можно только приветствовать. Однако и здесь есть свои "но", касающиеся, в первую очередь, добросовестных клиентов таких банков.
Как заявляла ранее Эльвира Набиуллина, у ЦБ нет черных списков кредитных организаций. "Когда мы отзываем лицензию, а отзыв лицензии - крайняя мера, мы тщательно анализируем ситуацию в банке, последствия отзыва лицензии, даем возможность банку оздоровиться, поэтому черных списков просто существовать не может", - сообщила главный банкир страны. По ее словам, предупредить клиентов об отзыве лицензии никак невозможно, так как недобросовестные собственники или менеджеры начнут выводить активы, расплачиваться с приближенным клиентами, а это приведет к уменьшению компенсаций для рядовых вкладчиков.
Попросту говоря, все вышесказанное означает, что все последующие банкротства банков будут являться полной неожиданностью для их клиентов. То есть о том, кто окажется следующим, они узнают лишь тогда, когда очередной банк прекратит проведение операций.
Что это может означать для рядового клиента и как в этой ситуации ему следует себя вести?
Единственным правильным решением является тщательный пересмотр отношения к выбору банка. Как следует из слов главы ЦБ, предупреждать о "схлопывании" очередного кредитного учреждения никто не будет. А значит, вся тяжесть ответственности за собственные сбережения и выбор для них надежного банка ложится на плечи самих клиентов.
Так как же тогда выбрать банк, который наверняка не закроется из-за кризиса или махинаций и некомпетентности собственного руководства и персонала?
Давайте разбираться.
Определенно, в группу риска не попадают крупные банки с государственным участием, такие как Сбербанк, ВТБ или ВЭБ. В случае любого кризиса на их защиту встанет государство. Однако условия предлагаемые такими банками своим клиентам далеко не всегда столь привлекательны, как условия коммерческих банков без государственного участия. Поэтому тем, кто желает, чтобы его сбережения были размещены не только надежно, но еще и выгодно, следует внимательно изучить предложения коммерческих банков.
Это самая непростая задача. Однако игра в данном случае стоит свеч.
Банков, которые гарантированно минуют все возможные перипетии не так много, они наделены вполне четким параметром показателей.
Первое условие - банк должен обладать достаточным собственным капиталом, чтобы удовлетворить требования своих вкладчиков и других кредиторов с точки зрения наличия у него достаточных средств. Узнать размеры можно из документов самого банка или многочисленных рейтингов и сравнений, публикуемых в экономических изданиях.
Дополнительным бонусом будет, если банк развивается. В нынешней ситуации это особенно сложно, и, если у банка присутствуют планы по наращиванию собственного капитала, это свидетельствует о его надежности и устойчивости.
Крайне важно, чтобы у рассматриваемого банка имелся успешный опыт преодоления прежних кризисов. Мы все хорошо помним и 1998 г., и 2004-й и 2008-й, каждый может рассказать нелегкую историю, связанную с теми кризисами. Поэтому очень важно, что у банка был опыт выхода из кризиса, лучше всего ориентироваться на банки, образованные до 1995 г., а те, кто открылся условно "вчера", ничем не могут гарантировать спокойствие вкладчиков.
В то же время, одних только прежних заслуг банка недостаточно для того, чтобы остановить на нем свой выбор. Банк так же должен демонстрировать хорошую динамику, что будет свидетельствовать о том, что дела у него идут хорошо и сегодня, это говорит о работоспособности банка.
Огромным плюсом в выборе банка будет являться его близость к ТЭКу и другим экспортно-сырьевым областям. Безусловно, в России развиваются технологии, но мы понимаем, что пока что огромный объем финансирования поступает именно из нефтегазового сектора. Эксперты сходятся во мнении, что ближайшие 30 - 50 лет за ТЭК можно быть спокойными, поэтому вкладчики банков, которые имеют взаимоотношения с компаниями из этого сектора, с большей вероятностью могут спать спокойно.
Последним параметром можно назвать широкую географию банка: если он замыкает один регион, его влияние на экономику значительно меньше, чем у того, у кого филиальная сеть работает по стране. Поэтому также стоит обратить внимание на банки федерального масштаба.
Надо признать, что банков, соответствующих всем этим параметрам, найдется не так много.
Это, преимущественно, банки из средней части рейтингов - "Альфа- -банк", банк "ЮГРА", "НОМОС-банк", банк "ЗЕНИТ" - и кредитные учреждения похожего уровня, воплотившие в себя все перечисленные выше качества. К сожалению для российского рынка достаточно уверенно чувствуют себя западные банки, такие как "Кредит Европа Банк", "Райффайзенбанк".
Определенно, надвигающийся кризис не обойдет стороной банковскую систему страны. Более того, он ее уже основательно затронул, свидетельством чему являются последние отзывы лицензий у банков. Верить в то, что неприятности с банками скоро закончатся – наивно и бессмысленно. Как и в то, что государство в лице Центробанка или кто-либо еще будет указывать населению на то, какой банк "схлопнется" на этот раз.
Поэтому единственным выходом для тех, кто хочет быть уверенным в сохранности своих сбережений, следует позаботиться об этом самому. Лозунг "спасение утопающих - дело рук самих утопающих" пока, увы, никто не отменял.
