Во все тяжкие: как рассчитаться с банком с помощью рефинансирования
12 ноября 2013
В последние годы темпы кредитования населения в России заметно увеличились. Сейчас уже нередко можно встретить человека, обремененного двумя-тремя и более кредитами, в том числе различного назначения. Порой люди набирают кредиты под воздействием яркой рекламы и якобы весьма выгодных условий по займам, не читая толком договор, а потом удивляются огромным процентам по кредитам.
Нужно осознавать, что, оформив кредит, вы впоследствии вполне можете разочароваться в выбранной вами программе. Такое может произойти за счет проявившихся скрытых платежей, или же вы увидите, что по истечении времени улучшились условия по аналогичным займам, или по иным причинам.
Одним из способов облегчить свое долговое бремя может стать рефинансирование кредита. Если говорить коротко, то суть данной операции такова: банк выдает новый кредит, чтобы клиент погасил старый, при этом условия нового кредита более выгодные. Отметим, что эта услуга является сравнительно молодой на российском банковском рынке, однако на сегодняшний день она стала очень востребованной.
Эксперты отмечают несколько преимуществ перекредитования. Во-первых, при переоформлении кредита у заемщика есть возможность снизить процентную ставку. Это можно сделать, оформив новый кредит с меньшими процентами, который и погасит предыдущий. Во-вторых, осуществляя рефинансирование, заемщик может выбрать кредитную программу, согласно которой срок на выплату кредита будет значительно длиннее, чем в старом кредите, таким образом вы уменьшите сумму ежемесячных выплат по займу. Кроме того, перекредитование позволяет заемщику консолидировать все свои долги в одном банке, а также предоставляет возможность платить по всем кредитам в один день единым платежом.
Однако прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит внимательно прочитать договор на предоставление данной банковской услуги и желательно попытаться самим произвести некоторые расчеты с тем, чтобы определиться, будет ли подобная затея выгодной. Что касается рефинансирования потребительского кредита, то тут смысл ясен: потребительские кредиты выдаются легко и просто, но под достаточно высокие процентные ставки.
При этом, как правило, сумма потребительского кредита сравнительно небольшая, а ставка по займу иногда может достигать 50% годовых и более. И когда вы в поисках вариантов рефинансирования понимаете, что условия вашего займа существенно уступают условиям текущих предложений от банковских учреждений, есть прямой смысл рефинансировать долг. Так, например, если вы некоторое время назад оформили потребительский кредит, скажем, под 35% годовых, а сегодня банки предлагают точно такие же займы под 25-30% годовых, то подобная разница обернется для вас заметной ежемесячной экономией. Впрочем, при рефинансировании долга стоит помнить и о некоторых нюансах.
В первую очередь это штрафные санкции за досрочное погашение задолженности, поэтому стоит заблаговременно уточнять у сотрудника банка, нет ли у них моратория на такие действия заемщиков. В целом процедура рефинансирования потребительского кредита довольно простая: залог переоформляется на нового кредитора, а старый кредит гасится новыми деньгами, которые выдаст банк. Соответственно, нужно будет собрать необходимые документы, которые касаются действующего кредита, и обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия.
Затем банк, с помощью которого вы занимаетесь рефинансированием, гасит действующий кредит. Как итог, в одном банке кредит погашается, одновременно в другом банке у клиента возникают обязательства по новому кредиту, как правило, с меньшей ставкой. Процедура рефинансирования может быть выполнена и в том банке, где у клиента был оформлендействующий кредит. В этом случае все проще, поскольку банк владеет всей информацией по кредиту и истории взаимоотношений клиента с банком.
Если же вы решились переоформить ипотечный кредит, то, как считают эксперты, это стоит делать только в том случае, если разница между текущей и ожидаемой процентной ставкой составляет не менее 2%, поскольку сам по себе процесс переоформления ипотечного кредита довольно затратный, в том числе и по времени. Вам придется вновь собрать довольно внушительный пакет документов, а также снова оплатить множество расходов, включая оценку залога и страховку.
В случае если вы все-таки не уверены, выгодно ли вам будет осуществить рефинансирование долга, если вам жаль тратить время на поиск и сравнение текущих предложений от кредитных учреждений, то специалисты рекомендуют обратиться за консультацией к так называемым кредитным брокерам, которые как раз обладают исчерпывающей информацией о различных банковских предложениях. По большому счету хороший кредитный брокер способен решить массу различных вопросов, относящихся к сфере заимствования. Да, конечно, за услуги брокера вам придется заплатить, зато он сможет подобрать вам самые выгодные условия для рефинансирования вашего кредита. Что, кстати, также может помочь вам избежать ошибок и в итоге сэкономить деньги.
В заключение хочется добавить, что в целом рефинансирование открывает перед вами новые возможности управления собственными финансами. На текущий момент почти все крупные кредитные организации предоставляют услуги рефинансирования долгов, поэтому вы больше не привязаны к одному банку, а имеете возможность свободно искать для себя лучшие условия. И в результате если с умом подойти к выбору банка и разумно подобрать подходящие условия займа, то это прекрасная возможность сократить ваши издержки.
Юлия Минеева
РБК.Личные Финансы
