Кабала без договора
Получить по почте банковскую карту и... оказаться в долгах! Разбираем поучительные истории из почты «КП» вместе с экспертом по банковскому законодательству и правам потребителей юристом Грантом Казаряном
КАБАЛА БЕЗ ДОГОВОРА
- Осенью прошлого года я получила по почте карточку банка, - рассказывает молодая мама Ольга. - Там же было письмо: карту нужно активировать в течение 5 дней, иначе она аннулируется. Я активировала - вдруг когда в будущем перехватить денег понадобится. Но до сих пор картой ни разу не пользовалась. И вдруг сейчас мне выставили счет на 7 тысяч рублей! Я в шоке! За что?!
- Банки действительно нередко присылают по почте оформленные кредитные карты, которые достаточно лишь активировать для того, чтобы воспользоваться кредитным лимитом, - подтверждает Грант Казарян. - Причем вы превращаетесь в заемщика, даже не подписывая никаких договоров. Секрет в том, что выполнение действий, указанных в письме банка (активация карты), юридически признается принятием условий договора, предложенных банком-кредитором.
Запомните: после активации карты, даже если вы ею не пользуетесь, могут взиматься различные комиссии: за обслуживание самой карты и кредита, ведение счета и проч. Самое неприятное, что эти комиссии, как правило, списывают с лимита карты, и тогда на них начинают капать проценты. Встречаются такие схемы, когда даже самая скромная задолженность ежемесячно растет как снежный ком.
Обратите внимание: плата за обслуживание банковской карты (и соответственно проценты на эту сумму, списанную с лимита кредитки) правомерна. А вот комиссии за обслуживание кредитного счета незаконны, и вы можете смело оспаривать их. Передайте в банк письменное заявление о неправомерности взимания таких комиссий. Сошлитесь на п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а также на постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 № 8274/09.
- Кроме того, прислав карту по почте, банк не вправе взимать какие-либо штрафы, в том числе за просрочку оплаты обслуживания карты, - подчеркивает Грант Казарян. - Поскольку согласно Гражданскому кодексу соглашение о не-устойке (штрафе) обязательно должно быть оформлено в письменной форме. То есть без вашей подписи-согласия условие о штрафах недействительно.
ИПОТЕКА: «НЕ УСПЕЛ ДОСТРОИТЬ ДОМ - ИДЕШЬ ПОД СУД»
Олег и Ирина из Подмосковья в 2009 году оформили ипотечный кредит на строительство дома. «В договоре написано, что в сентябре 2012 года нужно предоставить в банк документы на готовый дом, - говорит Олег. - Но денег на стройку нам не хватило, дом готов лишь наполовину. Кредит мы выплачивали исправно. А сейчас банк грозит подать в суд за нецелевое использование кредита и досрочно взыскать с нас всю сумму».
- Предоставление документов на готовый дом - это заранее определенное условие при выдаче целевого кредита, так что такое требование банка вполне правомерно, - отмечает наш эксперт. - Если сейчас у вас нет возможности выполнить это требование, я бы посоветовал передать в банк письменное обращение с указанием причин, из-за которых сложилась такая ситуация. Подчеркните, что вы всегда своевременно вносите платежи по кредиту, и выразите просьбу, чтобы банк перенес срок предоставления документов о готовности дома.
Что касается угрозы обращения в суд, то в принципе законодательство позволяет предъявить к заемщику требование о досрочном возврате кредита в случае его нецелевого использования. Однако на практике банкам невыгодно досрочное погашение займа, потому что чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов получает банк.
Так что, скорее всего, в вашем случае банк не станет обращаться в суд, а пойдет на изменение условий договора.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО: ПОМОГ ЗНАКОМОМУ И «ПОПАЛ»
- Хороший знакомый попросил меня стать поручителем по кредиту на крупную сумму денег, - описывает типичную ситуацию Сергей. - А потом вдруг перестал платить кредит, имущество переписал на родственников, и я оказался крайним! Банк требует все выплаты с меня, как с поручителя. Что делать? Ведь фактически меня обманули, подставили, это натуральное мошенничество!
- Поручительство - на самом деле очень рискованный шаг, - предупреждает Грант Казарян. - У вас автоматически возникает обязанность отвечать по обязательствам должника - в силу ст. 363 Гражданского кодекса РФ. Банк имеет полное право потребовать все выплаты с поручителя, как только столкнется с малейшими трудностями по возврату кредита со стороны заемщика. Причем застраховаться от такого неприятного поворота событий никак нельзя.
Дело в том, что банки прописывают в договорах так называемый солидарный тип поручительства, когда заемщик и поручитель отвечают по обязательствам фактически на равных. При этом какие бы то ни было расписки заемщика перед поручителем - типа «обязуюсь сам оплачивать кредит и предоставлять свое имущество для погашения долга» - не имеют юридической силы.
Так что, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте десять раз.
Если вы все-таки оказались в такой ситуации, как Сергей, то имейте в виду: все ваши платежи по кредиту, в том числе задолженность, штрафы и прочие суммы, вы можете в дальнейшем взыскать с заемщика (в порядке регресса). При этом банк по вашей просьбе обязан предоставить документы, подтверждающие ваши платежи, и копию кредитного договора с заемщиком - все это пригодится, если дело дойдет до суда.
Что касается подозрений в мошенничестве, то по этому вопросу вам прямая дорога в полицию. Кстати, можно также попробовать оспорить сделки заемщика по передаче его имущества родственникам (уголовное дело по факту мошенничества поможет в этом). Такие сделки могут быть признаны мнимыми на основании ст. 170 Гражданского кодекса РФ.
Досрочное погашение кредита: не все так просто
Олег взял ипотечный кредит 5 лет назад. «Срок выплаты кредита - 10 лет, но процентная ставка такая, что за это время я должен буду отдать банку в 3,5 раза больше, чем брал», - жалуется заемщик. Поднапрягшись, он решил досрочно погасить кредит и попросил банк пересчитать остаток так, чтобы его можно было выплатить в течение одного года равными частями. Но получил отказ.
- Само по себе досрочное погашение кредита - это без-условное право заемщика, банки с этим уже смирились и, как правило, не злоупотребляют отказом, - комментирует Грант Казарян.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок уведомления).
В то же время в ситуации Олега речь идет одновременно и об изменении графика платежей: заемщик хочет, чтобы банк распределил остаток кредита на один год равными частями. «Это условие договора изменяется по соглашению сторон, так что банк может и отказать, ничуть не нарушив закон», - поясняет наш эксперт.
Но выход есть! «Если банк не соглашается менять график платежей, вы можете каждый месяц писать новое заявление на частичное досрочное погашение кредита и выплачивать ежемесячно столько, сколько требуется, чтобы полностью погасить кредит в течение года», - дает совет Грант Казарян.
КСТАТИ
Бесплатные консультации о правах заемщиков, а также помощь при переговорах с банками можно получить у финансового омбудсмена (все координаты - на сайте arb.ru), а также на сайте Финпотребсоюза finpotrebsouz.ru
НА ЗАМЕТКУ
Кредит без процентов: следите за сроками
Нередко банки предлагают бонус: при оплате услуг или товаров кредитной картой вы освобождаетесь от уплаты процентов на срок льготного кредитования (так называемый грейс-период).
- На практике многие заблуждаются насчет сроков действия «беспроцентной» льготы, - отмечает наш эксперт. - Имейте в виду, что такой срок не всегда равняется, скажем, 50 календарным дням, как бывает указано в рекламе.
Банки часто прописывают в договоре формулировки типа «льготный период действует до двадцатого числа следующего месяца с момента осуществления первой покупки».
Это значит: если вы совершили покупку первого числа текущего месяца, то льготный период действительно составит 50 дней и будет действовать с даты покупки по 20-е число следующего календарного месяца. Если же покупка сделана, например,
25-го числа текущего месяца, то можно рассчитывать на льготный период лишь в 25 - 26 дней (в зависимости от количества дней в месяце).
И не забывайте: как только закончит действовать льгота, начнут капать проценты, а за малейшую просрочку ежемесячных выплат еще и начислят пени.
Из выпуска от 04-09-2012 рассылки «Комсомольская Правда»
