Елена Гостева
Россияне уходят в долги по картам
Рост просроченной задолженности по кредитным картам подстегнула масштабная выдача карт, считают коллекторы. Банкиры видят причину роста просрочки в простоте оформления карт и снижении требований к заемщикам
Фото: АР
Доля просроченной задолженности граждан России по кредитным картам сегодня составляет 25% от общего объема портфеля коллекторских агентств. Своего пика объем задолженности по картам, переданной коллекторам, достиг в 2011 году, когда такие долги занимали 29,3%. Именно в это время банки активно избавлялись от проблемных задолженностей кризисных 2008 и 2009 годов. Такие оценки приводит в своем отчете коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». Агентство отмечает, что сумма переданных коллекторам долгов по картам с 2009 года выросла в 7,8 раза. При этом в 2012 году появилась и набирает вес реструктуризированная задолженность, то есть те долги, взыскание которых проходит по решению суда.
По данным ЦБ, в настоящее время общий долг по кредитным картам россиян перед банками составляет почти 500 млрд рублей. Это более 12% от совокупного объема выданных банками кредитов физическим лицам, сумма которых оценивается в 4,2 трлн рублей.
«Амбициозные планы банков по выдаче кредитных карт населению и увеличение кредитных лимитов ведут к росту проблемной задолженности по данному продукту», — считает генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Ежегодный прирост объема просроченной задолженности по кредитным картам она прогнозирует на уровне 12-15%. Рост просроченной задолженности по кредитным картам изменит к концу года структуру коллекторского портфеля, опередив в процентном отношении такие сегменты, как потребительский и денежный кредиты. Увеличению доли карточных долгов будут способствовать и реструктуризированные в кризис долги по кредитным картам, которые так и не были погашены, полагает Докучаева.
Начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов соглашается с мнением Елены Докучаевой о том, что повышение кредитных лимитов ведет к росту проблемной задолженности, но лишь отчасти. Он отмечает, что карточный кредитный продукт априори является более рисковым (по сравнению с другими видами кредитов) в связи с тем, что представляет собой револьверную, то есть возобновляемую кредитную линию, а, следовательно, банковские средства многократно используются в течение всего срока действия карты. «Разумеется, постоянный доступ к деньгам увеличивает вероятность образования просроченной задолженности», — считает Иксанов.
В начале 2012 года россияне сменили модель своего потребительского поведения и стали больше тратить денег, чем сберегать. К таким выводам пришло Минэкономразвития, проведя соответствующий мониторинг. Согласно его результатам, с начала года и до конца марта физлица потратили 8,3 трлн рублей, что на 259 млрд рублей больше, чем они заработали. Одновременно с этим банки снижают уровень требований к заемщикам, борясь за клиентов. Все перечисленное и лежит в основе роста просрочки.
Елена Докучаева полагает, что кредитные карты зачастую воспринимаются их обладателями как дебетовые, что приводит их к переоценке своих финансовых возможностей и провоцирует на совершение импульсивных покупок.
Невысокий уровень общей финансовой грамотности является довольно распространенной причиной того, что люди не уделяют должное внимание финансовому планированию, в том числе грамотному использованию кредитных продуктов и своевременному погашению задолженностей, считает начальник управления банковских карт департамента развития банковских продуктов ФГ БКС Иван Широкалов.
Главный плюс кредитной карты — это моментальный доступ к кредитным средствам, то есть каждый раз не нужно оформлять отдельный потребительский кредит, когда что-то хочется купить в рассрочку. Поэтому покупки по кредитной карте чаще носят эмоциональный характер, соглашается Иван Широкалов.
Банки активно продают карточные продукты, причем нередко минимизируя свои расходы на оценку заемщиков и отправку карт. Многие банки направляют кредитную карту «в подарок» клиентам, ранее бравшим у них кредиты, в том числе и тем, которые не вернули их полностью, а всего лишь внесли несколько плановых платежей, отмечает Марат Иксанов. При этом доставка нередко происходит по почте, что существенно увеличивает риски несанкционированного доступа к пластику со стороны третьих лиц, которые используют кредитный лимит без намерений возвращать долг, отмечает он.
Мужчины сравнялись с женщинами
Портрет «карточного» должника изменился за три года, говорится в исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн». Если в 2009 году «усредненным» неаккуратным плательщиком по кредитной карте был 35-летний мужчина со средним или средним специальным образованием, то по состоянию на апрель текущего года количество мужчин и женщин в этой категории должников уравнялось. Чуть поднялся при этом средний возраст — до 38 лет, образование — высшее либо среднее.
За три года вырос и средний размер переданной коллекторам задолженности — с 39,5 тысячи рублей в 2009 году до 47,5 тысячи рублей в 2012-м, то есть в 1,2 раза. Параллельно на 30% увеличился и средний размер кредитного лимита, предоставленного заемщикам, — с 14,4 тысячи рублей в 2009-м до 19,5 тысячи в 2012-м. Средний срок просрочки по кредитным картам сейчас составляет 15 месяцев.
Портрет нерадивого заемщика меняется в сторону омоложения. Дело в том, что кредитные карты становятся доступны той возрастной группе, которой отказывали в кризис. А молодым людям свойственны импульсивные покупки. Что зачастую и приводит к росту просрочки. В то же время более старшее поколение, то есть те, кому за 40, уже начинает задумываться о будущем. Эти граждане откладывают средства и тщательно планируют бюджет, отмечает Иван Широкалов.
В своем отчете агентство отмечает также появившуюся тенденцию к снижению темпов роста количества карточных должников в мегаполисах и, наоборот, к более высоким темпам в регионах.
