Кредит "пенсионный"

30 ноября 2011 года 18:22

Пожилые люди становятся все более обширной потенциальной клиентской базой, поскольку население "стареет", а средняя продолжительность жизни россиян в последние годы увеличивается. Банки не упускают это из вида - пенсионеру сейчас не представляет труда взять потребительский кредит без обеспечения и поручительства.

ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ

Сбербанк - крупнейший банк страны, лидирующий по объему выдачи кредитов физлицам - в среду заявил, что поднял верхнюю планку возраста заемщиков. В Сбербанке до недавнего времени получить потребительский кредит без поручительства могли лишь люди предпенсионного возраста (верхней границей были 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), а сейчас возраст заемщика на момент возврата кредита не должен превышать 65 лет.

На этой неделе о повышении максимального возраста при получении кредитов, правда, для зарплатных клиентов, сообщил и Банк Москвы (входит в группу ВТБ) - различными кредитными продуктами банка (но не ипотекой) могут пользоваться граждане до 65-летнего возраста.

До недавнего времени Сбербанк являлся наиболее консервативным в своем подходе к возрасту заемщика. Например, в ВТБ 24 и "Трасте" кредит могли получить граждане в возрасте до 65 лет (на дату погашения кредита), в Росбанке - до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин, в ХКФ банке - до 64 лет, в банке "Уралсиб" - до 60 лет.

В МДМ банке для получения потребительского кредита "Стандарт" возраст заемщика должен быть до 60 лет для мужчин и до 65 лет для женщин на дату окончания действия кредитного договора. Это не совсем типичные рамки - обычно возрастная планка для женщин не выше, чем для мужчин. Однако этот подход вполне объясним, если учитывать, что продолжительность жизни женщин выше.

В Альфа-банке по кредитам наличными и кредитным картам нет ограничения по максимальному возрасту, по кредитам "Быстро" ограничение - 59 лет, сообщили в банке. "Максимальный возраст заемщика - вспомогательный критерий при оценке платежеспособности клиента, поэтому банки не всегда устанавливают такое ограничение. Более важно, чтобы клиент официально работал и имел постоянный источник дохода (конечно, пенсия тоже учитывается, но только как дополнительный доход)", - пояснил агентству "Интерфакс-АФИ" начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков.

Сейчас Сбербанк сравнялся с большинством кредитных организаций (или даже опередил их) по возрастной планке заемщиков. Правда, ему все еще далеко до Алтайэнгергобанка (204-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100"), который сейчас довольно агрессивно продвигает программу "Мгновенные деньги" (предоставление кредита на потребительские цели) - участниками ее могут быть граждане в возрасте до 75 лет. Впрочем, по программе "Мгновенные деньги" могут кредитоваться и "мусорные" заемщики, имеющие "черную" кредитную историю.

…И ТИНЕЙДЖЕРОВ

Сбербанк России в октябре снизил минимальный возраст для заемщиков потребительских кредитов, получателей кредитных карт с 21 года до 18 лет, а сейчас к тому же либерализовал условия по стажу работы для молодых заемщиков.

По нижней планке возраста заемщика банк обошел таких своих коллег, как ВТБ 24 и ХКФ банк (кредиты выдаются заемщикам с 21 года), Росбанк (с 22 лет), а также МДМ банк, "Траст" и "Уралсиб" (с 23 лет), сравнявшись со всеядным Алтайэнергобанком. Там возраст заемщика тоже начинается с 18 лет.

http://www.finmarket.ru/z/bw/banks_anli … 43&p=1

Возраст не помеха: куда пенсионер может обратиться за кредитом

23 мар, 10:12

Александра Киракасянц

Фото: Алешковский Митя/ТАСС

Пенсионеры — не самая любимая банками категория заемщиков. РБК выяснил, как на самом деле банки относятся к старшему поколению и какие условия по кредитам они предлагают людям после выхода на пенсию

По расчетам ПФР, средний размер страховой пенсии по старости в 2016 году составляет 13,1 тыс. руб. А по данным Росстата на начало 2015 года, 36% людей продолжают работать после выхода на пенсию — то есть остаются экономически активной частью населения. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков говорит, что постоянный доход делает пенсионеров привлекательными заемщиками.

При этом, по данным НБКИ, количество людей старше 60 лет среди заемщиков банков составляет всего 8,8%. По словам управляющего партнера Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павла Самиева, небольшая доля пенсионеров среди заемщиков объясняется тем, что они меньше нуждаются в займах, чем более молодые клиенты банков. «Им сложнее планировать свои финансовые потоки, к тому же все крупные покупки в этом возрасте обычно уже сделаны», — считает он.

С другой стороны, банки тоже не слишком заинтересованы в таких клиентах, считает заместитель генерального директора «Интрефакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. «Причина нелюбви банков к пенсионерам — их здоровье, из-за которого возрастает риск невозврата кредитов, и низкий доход», — говорит он. По его словам, крупные кредиты пенсионерам просто невозможно выдавать, поэтому это не самая интересная категория клиентов для банка.

Альтернативой банковским кредитам являются займы в микрофинансовых организациях. Согласно данным, которые предоставила одна из крупнейших МФО «Быстроденьги», займы пенсионерам составляют почти 11% в кредитном портфеле организации. Примерно такие же показатели у МФО «Домашние деньги».

Но ставки по кредитам в МФО куда выше. По данным ЦБ, средние ставки по необеспеченным займам до года на сумму до 100 тыс. руб. в МФО — 197% годовых, а по таким же кредитам в банках — 26% годовых. В итоге число пожилых людей, пользующихся займами МФО, составляет 2%, а банковскими кредитами наличными — 11%, следует из опроса 1500 человек пенсионного возраста, проведенного Лето Банком.

Что предлагают банки?

Среди десяти крупнейших банков по размеру кредитного портфеля физлицам только пять кредитных организаций могут рассмотреть заявку пенсионера в возрасте 65 лет на получение кредита на неотложные нужды. И только Россельхозбанк предлагает специальный кредит «Пенсионный». Ставки по нему начинаются с 17% годовых для тех, кто получает пенсию в этом банке. Кредитная программа доступна заемщикам в возрасте до 75 лет, срок кредита — до семи лет, а максимальная сумма составляет 500 тыс. руб.

В остальных четырех банках кредит можно получить на общих условиях, если возраст заемщика не превышает 70–75 лет. В Альфа-банке нет ограничений по возрасту. А Сбербанк требует поручительства физлиц, но дает льготные ставки (от 17,5%) пенсионерам, получающим в банке пенсию.

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, каждый десятый заемщик банка — пенсионер. Этот банк предоставляет кредиты только работающим людям старшего возраста, однако другие кредитные организации работают и с теми, чей доход полностью состоит из пенсии.

Совкомбанк является одним из банков, активно работающих с пенсионерами. Как сообщил первый зампред правления банка Сергей Хотимский, в кредитном портфеле заемщики-пенсионеры составляют более 50%. «Средняя сумма кредитов составляет 50 тыс. руб.», — рассказывает Хотимский из Совкомбанка.

Самиев из НАФИ подчеркивает, что для банков пенсионеры являются хорошими клиентами. «Нельзя забывать, что Совкомбанк, который специализируется на обслуживании старшего поколения, обладает гораздо более качественными активами, чем те банки, которые не обслуживают пенсионеров», — отмечает эксперт.

Через несколько месяцев на базе Лето Банка, «дочки» ВТБ, начнет работать Почта Банк, и, как сообщила пресс-служба Лето Банка, около 30% клиентов составят люди старшего возраста. «Пенсионеры склонны к созданию накоплений, поэтому мы больше работаем над депозитной линейкой продуктов. Сейчас среди наших клиентов мало пенсионеров. Большая часть из них не работает и не может занимать большие суммы, поэтому для этой категории заемщиков мы установили кредитный лимит в 150 тыс. руб.», — рассказывает вице-президент Лето Банка Григорий Бабаджанян.

Вторая половина банков из первой десятки по объему портфеля кредитов физлицам, напротив, устанавливает дополнительные ограничения для заемщиков-пенсионеров. Например, Газпромбанк не выдает кредиты мужчинам старше 60 лет и женщинам старше 55 лет. Подобные ограничения (возраст заемщика не должен превышать 65 лет) для клиентов, которые не входят в категорию «зарплатных», существуют в Росбанке. «В соответствии с риск-политикой банк применяет дифференцированный подход к максимально допустимому возрасту заемщиков», — сообщила пресс-служба Росбанка в ответ на запрос РБК. При этом, если клиент получает в банке зарплату, он может рассчитывать на кредит наличными до 70 лет, а на получение кредитной карты — до 69 лет.

В большинстве банков условия кредитования пожилых клиентов зависят от тех же факторов, что и для обычных заемщиков. «Ставка для клиента пенсионного возраста может зависеть от ряда параметров, в том числе от наличия кредитной истории», — считает начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Сергей Ситин.

Заемщики после 65

Профессор РЭШ Алексей Горяев говорит, что прежде чем приступать к изучению условий банков, нужно понимать, насколько вообще пожилому человеку нужен кредит. Он считает, что прежде пенсионерам стоит обратить внимание на то, какими активами они владеют, и решать финансовые проблемы за счет продажи части из них. «Пенсионеры так не делают просто потому, что не допускают мысли о продаже своей собственности», — говорит он.

Другая проблема — цель кредита. «Одно дело, если он нужен на срочную операцию, и совсем другое дело, если он нужен на покупку нового телевизора. Или на помощь своим уже взрослым детям», — говорит он. По его мнению, в России существует проблема гиперопеки, когда пожилые родители берут кредиты для помощи своим детям. «Кредит всегда включает в себя определенный риск не выплатить долг, и в данном случае, я считаю, этот риск не оправдан», — считает Горяев.

Ну и наконец, Горяев говорит, что самый плохой вариант — это заем в МФО по высоким ставкам, куда пенсионеры идут из-за отсутствия финансовой грамотности или безысходности, когда срочно нужны деньги.

При выборе банка эксперты советуют обращать внимание не только на процентную ставку. «Для пенсионеров не менее важным фактором при выборе банка является грамотная консультация специалиста», — подчеркивает Бабаджанян из Лето Банка.

Поэтому доцент Финансового университета, кандидат экономических наук Саида Сулейманова советует пенсионерам брать с собой в банк кого-то из родственников, чтобы те могли помочь прояснить те моменты в договоре, которые пенсионеру могут быть непонятны. «Большая часть проблем возникает из-за недостаточной информированности, поэтому ни в коем случае нельзя бояться спрашивать», — говорит она.

Кроме того, пожилому человеку нужна возможность удобно погашать кредит недалеко от дома или работы, говорит Бабаджанян. С ним согласен директор по продуктам ОКБ Александр Ахломов. По его словам, также важен график погашения кредита и размер платежа. «У большинства пенсионеров основной источник дохода — это пенсия, важно, чтобы на дату платежа у заемщика была в наличии нужная сумма», — добавляет он.

Несмотря на все эти сложности, пенсионеры — одни из самых дисциплинированных заемщиков, говорит Волков из НБКИ. Это подтверждает и статистика Объединенного кредитного бюро: просрочку платежей допускают около 27% российских заемщиков, а в группе старше 60 лет этот показатель составляет 18,5%. «Сейчас, в сложные времена, пенсионеры ведут себя осторожнее, реже берут кредиты и активнее расплачиваются по старым займам», — говорит Хотимский.

http://money.rbc.ru/news/56f184079a79473c9130cc84

Заемщик со стажем: может ли пенсионер взять ипотеку

Российские пенсионеры получают кредиты на общих условиях, но их напрямую касаются возрастные требования банков

Фото: Фото ИТАР-ТАСС/ Сергей Бобылев

Ипотечные заемщики в России за последние несколько лет помолодели: самая активная возрастная группа — 26–35-летние россияне, на долю которых приходится больше половины сделок по покупке жилья в новостройках с использованием ипотеки. Банки своими основными категориями клиентов считают семейные пары с детьми, а также людей среднего возраста. Пожилые люди среди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень небольшой процент.

При этом многие банки заявляют о готовности выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, а также лицам, которые в течение срока жизни кредита достигнут пенсионного возраста. Но в отношении таких заемщиков действуют некоторые ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких условиях пенсионер сегодня может взять ипотеку.

Пенсионный возраст у женщин в России наступает в 55 лет, у мужчин — в 60 лет. По данным «Метриум Групп», доля покупателей квартир в возрасте от 55 лет и старше составляет порядка 10–12% от общего числа покупателей. Однако количество ипотечных заемщиков из них минимально — не более 3,6%. По статистике компании «Бест-Новострой», 10% ипотечных покупок приходится на людей предпенсионного и пенсионного возраста — от 50 до 59 лет, покупателей старше 60 лет всего 2%.

10% ипотечных покупок приходится на людей предпенсионного и пенсионного возраста — от 50 до 59 лет, покупателей старше 60 лет всего 2% (Фото: Роман Демьяненко/ТАСС)

Заинтересованных в получении кредита пенсионеров больше, чем реальных заемщиков, но ненамного, пояснили в «Метриум Групп». Как правило, если в таком возрасте человек совершает сделку, то либо у него есть полная сумма, либо речь идет об альтернативной схеме, когда, например, продается большая старая квартира и взамен приобретаются две новые меньшей площади, отмечают эксперты.

Предельный возраст

Пожилые люди берут кредиты на тех же условиях, что и остальные заемщики, никаких специальных программ для них обычно не разрабатывают. Например, в ВТБ выдают ипотеку под 9,7% годовых, в Сбербанке — под 10% (9,5% — для зарплатных клиентов). Но пенсионеров напрямую касаются возрастные ограничения: заемщику должно быть не больше 60 лет на дату обращения и не больше 75 — на дату погашения, пояснили в пресс-службе ВТБ. То же самое рассказали и в Сбербанке. Дальше всех пошел «Совкомбанк», ограничив возраст заемщика 85 годами.

Возрастные ограничения влияют на сроки выдачи кредита. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ, даже если собирается брать кредит на 10–15 лет», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

Но в то же время банки проводят оценку по стандартным критериям: размер первоначального взноса, уровень доходов (размер пенсии и дополнительный доход), возможность привлечь созаемщика, наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, и т. д.

Отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ (Фото: Артем Геодакян/ТАСС)

Пакет документов, который необходимо предоставлять заемщикам-пенсионерам, не отличается от того, который предоставляют в банк другие категории заемщиков, рассказали в Сбербанке. Результаты медицинских обследований также не требуются. Справка из пенсионного фонда о размере установленной пенсии необходима только в том случае, если пенсионные отчисления приходят не на счет в Сбербанке.

«При наличии у пенсионера права на получение жилищной субсидии от государства он может быть включен в число созаемщиков по ипотечному кредиту без ограничений по возрасту и без учета его платежеспособности», — отметили в пресс-службе банка.

«Возраст, конечно, тоже принимается в расчет, но многое зависит от того, какая именно сумма нужна в ипотеку, каковы доходы и как быстро заемщик готов вернуть заем, — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Пенсионеру будет намного легче взять ипотеку, если у него есть сбережения в размере 50–70% от стоимости объекта, есть стабильный доход, а возраст еще не предельный. В этом случае кредит могут выдать на 10–15 лет. Если привлечь созаемщиков, то срок кредитования могут еще увеличить».

Работа на пенсии

Процент отказов по заявкам на получение кредита клиентами предпенсионного и пенсионного возраста небольшой — порядка 20%. Однако часто одобренная сумма оказывается меньше необходимой, что фактически приводит к отказу от сделки, отмечают эксперты.

Еще одна сложность связана с поиском страховщика: чем выше возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Мария Литинецкая.

Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Ведь при сумме кредита, например, в 2 млн руб. молодой заемщик отдаст за страховку около 10 тыс. руб., а пожилой — 80 тыс. руб. в год. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.

На практике больше всего шансов взять ипотечный кредит у работающих пенсионеров (Фото: Артем Житенев/ТАСС)

На практике больше всего шансов взять ипотечный кредит у работающих пенсионеров, считают эксперты. Если человек уже вышел на пенсию и нигде не работает, то шанс получить кредит крайне мал — одной только российской пенсии, к сожалению, чаще всего не хватает на то, чтобы взять ипотеку. Если же клиент получает выплаты и параллельно работает, то такого заемщика банки, конечно, рассматривают, пояснила Мария Литинецкая.

«При рассмотрении заявок с погашением кредита после наступления пенсионного возраста банк дополнительно оценивает вероятность сохранения уровня дохода клиента в этот период, — рассказал руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Андрей Осипов. — Тем самым мы снижаем риски клиента по обслуживанию кредита. Отмечу, что пенсия учитывается в структуре дохода».

По словам Марии Литинецкой, наибольший шанс получить положительное решение по кредиту у пожилых людей следующих профессий: у врачей, школьных учителей, преподавателей вузов, чиновников. Это как раз те специальности, по которым люди обычно не прекращают работать и после достижения пенсионного возраста.

Автор: Мария Мягкова.

https://realty.rbc.ru/news/5a2aad579a79473fd81de381

Займы повзрослели

20.08.2018 18:45

Банки стали чаще одобрять заявки на кредиты людям старше 60 лет

Текст: Юлия Кривошапко

Российская газета - Федеральный выпуск №7646 (183)

Свыше 1,9 миллиона кредитов на 212,7 миллиарда рублей выдали российские банки гражданам старше 60 лет за первое полугодие 2018 года.

Количество новых кредитов пенсионерам, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), выросло на 11 процентов, а сумма увеличилась на 45 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Доля людей в возрасте среди новых заемщиков снизилась, однако уровень одобрения кредитов таким клиентам банков, напротив, вырос до 69 процентов заявок с 62,5 процента в первом полугодии 2017 года.

Для сравнения: среди граждан до 60 лет, обращающихся в банки за кредитами, этот показатель составляет всего 46,8 процента. "Достаток людей пенсионного возраста часто не очень большой - по крайней мере, средней зарплате он уступает, но их денежные потоки по сравнению с другими категориями заемщиков гораздо более предсказуемы, - объясняет доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов. - За счет регулярной выплаты пенсий их платежеспособность легче просчитать. Поэтому процент одобрения заявок по кредитам таким гражданам выше средних значений".

Рекордные темпы роста выдачи займов людям старшего возраста отмечаются в сегменте кредитных карт. Также впечатляющую динамику показывает ипотека. Следом идут автокредиты. Лишь в сегменте кредитов наличным аналитики ОКБ зафиксировали снижение.

В целом на 1 июля открытые кредиты были у 8,28 миллиона россиян старше 60 лет. Около 60 процентов таких заемщиков имели один открытый кредит, 22 процента - два, 10 процентов - три, у оставшихся на руках было четыре и более действующих займов. В среднем каждый заемщик преклонного возраста был должен банку 106 тысяч рублей. В категории граждан младше 60 лет этот показатель составлял 273 тысячи рублей.

Тенденция увеличения числа банков, которые готовы кредитовать людей старше 60 лет, действительно есть, отмечают эксперты. "Ряд кредитных организаций повысили максимальный возраст заемщиков в 2017 году - I квартале 2018 года. Из топ-30 банков по объемам потребительского кредитования это сделали семь банков", - говорит Наталья Абрамова, директор департамента мониторинга банковских продуктов агентства MARCS. Наиболее высоко эта планка сейчас установлена в "Совкомбанке" (85 лет), до 80 лет ограничен возраст для женщин в "Почта Банке".

Срок кредита для людей в возрасте банки стараются лимитировать 5-7 годами. Что касается суммы, то в среднем они готовы давать таким заемщикам 700-800 тысяч рублей.

Исследование: Каждый пятый россиянин предпочитает тратить, а не копить

Текст: Евгения Носкова

Все больше россиян задумываются о будущем и сберегают деньги. Как показало исследование Аналитического центра НАФИ, сегодня ежемесячно откладывают средства треть россиян, в прошлом году таких было 29%.

Большинство направляют в копилку не более 10% доходов. Причем больше всего любителей экономить среди людей старше 55 лет (36%). Молодые люди в возрасте 18-24 лет предпочитают тратить - 74% из них не делают сбережений.

Каждый пятый россиянин ничего не откладывает, хотя возможность такую имеет, а 44 процента признаются, что для сбережений у них недостаточно высокий доход.

- То, что треть россиян откладывают деньги на будущее, уже хорошо, - полагает  генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко. - И 10% от доходов, направляемые на сбережения, это примерно правильная цифра. Если не считать тех, кто живет в крайней нищете, то 10% можно откладывать с любого дохода, это психологически верная цифра. Например, в Москве средняя зарплата составляет около 60 тысяч рублей, и 6 тысяч в месяц - не та сумма, без которой нельзя прожить.

Около трети россиян (35%) рассчитывают в старости на материальную помощь от детей. Причем женщины чаще надеются на финансовую поддержку детей, чем мужчины. Доля россиян, которые не ожидают подобной помощи, незначительно сократилась - с 54 до 50%.

- Нововведения, связанные с пенсионной реформой, практически не повлияли на представления относительно будущего и расчета на материальную помощь детей, - рассказала руководитель направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Елена Никишова. - Если раньше пенсия была неким рубежом, после которого с большой вероятностью мог наступить другой уровень достатка, то с увеличением пенсионного возраста этот рубеж сдвинулся во времени, а значит, еще какое-то время доход будет формироваться из зарплаты.

При выборе формы сбережений россияне обращают внимание, прежде всего, на возможность забрать деньги, когда потребуется (41%), и на сохранность средств в будущем (30%).

- Сберегать важно по трем причинам, - обратил внимание Сергей Пятенко. Текущая - нужно иметь как минимум полугодовой запас дохода на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть болезнь, потеря работы или менее значимые события - авария, затопило жилье. То есть при зарплате 60 тысяч в месяц "заначка" должна составлять 360 тысяч. Вторая причина - это стремление к ситуации, когда работаете не только вы, но и ваши деньги. Ну и третья - это формула "пошел работать - начинай думать о пенсии". Чтобы в зрелом возрасте иметь деньги на медицинское обслуживание и в целом на приличную жизнь, откладывать нужно начинать за 20, а то и за 30 лет до наступления пенсионного возраста.

https://rg.ru/2018/08/20/banki-stali-ch … 0-let.html