Дмитрий Мунгалов
Банкоматы 2.0: куда заведут технологии
Индустрия банкоматов переживает переломный момент: около месяца назад публике представили прототип первого виртуального аппарата. О наиболее перспективных разработках BFM.ru рассказал вице-президент Diebold Вико ван Гендерен
Фото: megawatts86/flickr.com
Конец сентября и начало октября ознаменовались в Великобритании не только аномально теплой погодой — столбик термометра подбирался к отметке в 30 градусов — но и рекордом иного свойства. Британцы в эти дни снимали со своих счетов через банкоматы максимальные за год суммы. Пик пришелся на пятницу, 30 сентября — 577 млн фунтов. BBC предлагает такую версию: в парках, скверах и на курортах, куда ввиду хорошей погоды устремились толпы англичане, за мелкие покупки удобнее расплачиваться наличными.
Впрочем, есть и другое объяснение. В дни экономических неурядиц, паники на фондовом рынке и разговоров о приближении второй волны кризиса люди отказываются от использования банковских карт, как кредитных, так и дебетовых, предпочитая им наличные. Такой статистикой в эксклюзивном интервью BFM.ru поделился Вико ван Гендерен (Wico van Genderen), вице-президент по вопросам глобального маркетинга и продуктов компании Diebold — мирового производителя № 2 на рынке оборудования для банков и финансовых институтов. Обращает на себя внимание, что выжидательной тактикой намерен воспользоваться и один из двух нобелевских лауреатов по экономике этого года. После вручения премии журналисты спросили Кристофера Симса, как она намерен потратить свою половину приза в 1,5 млн долларов с учетом волатильности на финансовых рынках. «Прежде всего, я намерен держать эти деньги наличными в течение какого-то времени — и думать», — ответил профессор Принстона.
«Мы довольно долго проводили исследования того, как повлияли на поведение потребителей события 2008-2009 годов. Основных вывода два: во-первых, лояльность клиентов в отношении банков снизилась; во-вторых, люди стали больше пользоваться наличными, предпочитая их банковским картам, как дебетовым, так и кредитным», — рассказывает ван Гендерен. К прогнозам о скорой кончине бумажных денег (например, президент PayPal Скотт Томпсон считает, что в США наличные будут вытеснены из обихода банковскими картами уже к 2015 году) г-н ван Гендерен относится скептически: четверть века назад много говорили о том, что банковские чеки вот-вот отомрут, а они используются до сих пор. Неоспоримое преимущество наличных — их физическая осязаемость. «Людям, — говорит вице-президент Diebold, — всегда будет нужно материальное подтверждение того, чем они располагают».
Финансовый кризис лишь ненадолго замедлил рост числа банкоматов. По данным базирующейся в Лондоне исследовательской компании Retail Banking Research, в 2008 в мире было 1,9 млн банкоматов, в 2009 — 2,1 млн. К 2015 году, считают аналитики компании, этот показатель вырастет до 2,9 млн. Рост не только количественный, но и качественный. «Американский и европейский рынки предоставляют большие возможности для технологического усовершенствования уже имеющихся сетей, тогда как в других регионах, например, Азиатско-тихоокеанском, речь идет о насыщении рынка новыми банкоматами», — рассказывает ван Гендерен.
Вице-президент Diebold Вико ван Гендерен. Фото: пресс-служба Diebold
Потенциал азиатских стран, главным образом, Китая, иллюстрируют данные все той же Retail Banking Research. В конце 2009 года в КНР с населением 1,3 млрд человек было 210 тысяч банкоматов, к 2015 их число, как ожидается, увеличится до 545 тысяч — рост на 160%. Таким образом, КНР по этому показателю превратится в мирового лидера, обогнав США — там количество банкоматов подрастет всего на 4% (с 420 тысяч до 435 тысяч).
Вплотную к американцам китайцы подобрались минувшим летом, сместив Японию со второй позиции в мировом рейтинге стран с самым большим количеством банкоматов. Это стало логичным продолжением более фундаментальной макроэкономической тенденции — обойдя Японию, Китай занял второе место в мире по объемам экономики после США. Примечательно, что японцы скатились на третью позицию еще до подорвавшего их экономку мартовского землетрясения. В этой связи газета Financial Times даже предложила пополнить список неофициальных экономических индикаторов вроде «индекса Биг Мака» или Baltic Dry Index, меряющего экономическую активность, еще одним — индексом банкоматов. Он мог бы дать хорошее представление об уровне развития страны и проценте экономически активного населения.
Российский рынок оборудования для банков, характеризующийся большим объемом наличности и хорошими перспективами автоматизации вкладов, в Diebold тоже считают весьма перспективным. Предприятиям малого и среднего бизнеса с дневной выручкой 70-80 тысяч рублей услуги инкассации обходятся слишком дорого, им важно иметь в шаговой доступности банкомат для пополнения своего счета без дополнительных платежей и комиссий.
В ближайшее время, надеются в Diebold, в России (компания RBR оценивает количество банкоматов у нас в 97 тысяч) появится возможность использовать существующую в других странах технологию кэш-ресайклинг. Это система замкнутого цикла обращения наличных: деньги, которые в банкомат положил один клиент, выдаются другому без необходимости их инкассирования, проверки и пересчета в отделении банка. «Кассеты в банкомат придется загружать намного реже. С учетом непростой ситуации на ваших дорогах это перспективное направление», — отмечает Вико ван Гендерен.
«Решение о том, вводить ли кэш-ресайклинг, будет исходить от Центробанка. Diebold передал ему свой банкомат на тестирование для определения возможностей его использования в режиме рециркуляции. Основной дискуссионный момент — что делать с ветхими, подозрительными и фальшивыми купюрами, ведь составить акт об изъятии и отправить банкноту на экспертизу, как это делают сейчас операционисты, банкомат не сможет», — рассказал гендиректор ООО «Диболд Селф-Сервис» в России и странах СНГ Валерий Храбров.
Идея замкнутого денежного цикла — родом из Азии. Банкоматы с такой функцией распространены в Японии, Китае и Южной Корее. «Задача наших команд в разных странах — адаптировать решения, разработанные для глобального рынка, к местной специфике, — пояснил ван Гендерен. — Но есть и обратный процесс — мы выводим на глобальный уровень перспективные разработки, изначально предназначенные для локального рынка».
Один из примеров глобализации — услуга card lock, изначально разработанная для Таиланда, где из-за обилия мошенников-скиммеров банки рекомендуют пользоваться картами с чрезвычайной аккуратностью. Суть услуги заключается в том, что, придя к банкомату за наличными, клиент разблокирует карту отправкой текстового сообщения в банк. Сняв деньги, на карточку можно вновь «навесить замок» — сбережения будут в безопасности. Для Индии, где значительная часть населения лишена доступа не только к банковским услугам, но и к более существенным благам цивилизации вроде электричества, компания Diebold разработала банкоматы, потребляющие всего 25 Ватт электроэнергии и в случае перебоев работающие от резервных аккумуляторов. «Это решение может быть востребовано и на других рынках», — считает ван Гендерен.
Про машины и людей
Какими будут банкоматы через 3,5, 10 лет? Какие разработки «выстрелят», что из тестируемых производителями нововведений — использование биометрической информации вместо карточки для идентификации клиента, применение трехмерных голограмм, бесконтактного интерфейса, встроенных в банкоматы детекторов лжи — окажется наиболее востребованным? О том, в каком направлении ведутся работы, можно судить по ролику на португальском языке, выложенному в Youtube бразильским разработчиком банкоматов, компанией Itautec.
Ближайшее будущее, полагают в Diebold, — за более плотной интеграцией мобильных технологий и Интернета в единый канал обслуживания. «Можно будет проводить некоторые транзакции через смартфон или использовать его в качестве безопасного бесконтактного устройства для считывания карт, — говорит ван Гендерен. — Мы работаем с Google, Cisco, Verizon, инкорпорируя их технологии в наши решения, в том числе в области виртуализации».
Так, результатом сотрудничества с компанией VMware стала презентация в конце лета прототипа первого в мире виртуального банкомата, у которого нет встроенного компьютера. С помощью модных сейчас облачных технологий аппарат связан с одним-единственным сервером, который отвечает за вычислительные операции множества виртуальных банкоматов. Такие устройства, считают в Diebold, знаменуют собой переломный момент во всей индустрии: виртуализация увеличивает срок эксплуатации банкоматов и приводит к снижению стоимости обслуживания. Перекладывая часть функций на «умные» банкоматы, банки повышают операционную эффективность, высвобождая персонал для решения других задач, например, продаж банковских услуг.
Перспективными в Diebold считают биометрические технологии, которые применяются для идентификации пользователей дополнительно к ПИН-коду. Банкоматы, распознающие рисунок кровеносных сосудов ладони, компания установила, в частности, в Бразилии, где, с одной стороны, стремительно развивается рынок финансовых услуг, а, с другой, остро стоят вопросы безопасности. Проблема с биометрическими технологиями, говорит Вико ван Гендерен, не столько в технологических решениях, сколько в законодательных нормах: «Например, во Франции регулирующие органы и сами граждане против хранения такой информации в хостинг-системах». В России появление биометрических банкоматов тоже сдерживается суровыми на бумаге законодательными нормами в области защиты персональных данных. Эти законы, впрочем, не ограждают россиян от утечек личной информации о них (свежий пример — скандал с сайтом RusLeaks).
«Учитывая криминальный уровень некоторых районов России, есть возможность запрограммировать банкомат таким образом, чтобы он понимал, что прикладывание к считывающей поверхности определенной комбинации пальцев означает совершение транзакции под давлением, — рассказал Валерий Храбров. — Такие разработки есть, но они не могут применяться до тех пор, пока не будут решены законодательные вопросы, связанные с защитой персональных данных».
BFM.ru попросил вице-президента Diebold прокомментировать сообщения о том, что Сбербанк планирует использовать банкоматы-полиграфы, проводящие анализ искренности потенциального заемщика на основе его речевых характеристик. По информации The New York Times, система голосового распознавания была разработана петербургской компанией, одним из клиентов которой является ФСБ. Сбербанк от комментариев отказался, но, как стало известно BFM.ru, в тестах, которые проводит крупнейший розничный банк страны, используется продукция не Diebold, а другого производителя.
«Мы исходим из того, что должна существовать многоуровневая система идентификации пользователей. Компания Diebold, история которой начиналась более 150 лет назад с производства сейфов, сотрудничает со спецслужбами и правоохранительными органами во всем мире для того, чтобы обеспечить максимальную безопасность бизнеса и выявить узкие места, связанные с безопасностью», — сказал Вико ван Гендерен.
