Должники до гроба и за гробом Почему Сбербанк не списывает проблемные

Должники до гроба и за гробом

Почему Сбербанк не списывает проблемные кредиты, а пытается взыскать их с родственников и наследников

Елена Зубова

Фото: Trend/ИТАР-ТАСС

Взяли кредит в Сбербанке, знайте: расплачиваться по нему, возможно, придется вашим наследникам. Подобные случаи не такая уж редкость, тем не менее далеко не все знают, что обязательство перед банком не прекращается со смертью должника и может передаваться по наследству. Главный банк страны об этом знает и придерживается этой практики. Это следует из выступления директора управления по работе с проблемной задолженностью физлиц Московского банка Сбербанка Рустема Закирзянова на круглом столе издательства «АиФ». Вот основные тезисы:

* Списание кредита – это право банка, а не его обязанность. После заключения пристава о невозможности взыскания банк годами думает: списать кредит или нет. Потом задолженность несколько лет находится за балансом и так может пройти 15 и 20 лет.

* Если через несколько лет после возникновения задолженности клиент созреет для того, чтобы оплатить банку долг, у него будет такая возможность. Кроме того, у должников есть родственники, которые не хотят оставлять долг за собой и, возможно, они помогут человеку.

* Сбербанк активно работает с просроченным портфелем, сейчас в работе находятся долги 2009–2011 годов. Должники, просрочившие выплаты на более ранних сроках, уже прошли через исполнительное производство.

* Главное – должнику не нужно бояться идти на контакт и объявлять о своих финансовых трудностях. Если банк понимает, что возможности продолжать выплаты у заемщика нет, ему предложат реструктуризацию.

* Около 30% должников, расплатившись с банком, приходят в следующем году за новым долгом. Это результат доверия к банку: он не выкручивает руки тем заемщикам, которые испытывают объективные финансовые трудности и не сажает их в тюрьму.

Несколько случаев, когда Сбербанк взыскивал долги по кредитам физлиц с наследников, известны. Об одном из них рассказывали «Ведомости»: долг наследовала Анна Горелова, ныне покойный племянник которой Сергей Моисеев задолжал банку $1,4 млн. Кредит был выдан безработному родственнику, скорее всего, как подставному лицу. Это один из тех займов, общим объемом более $1 млрд, которые руководство трех московских отделений выдавало заведомо неплатежеспособным заемщикам в 2006–2007 годах. После трех лет судебных разбирательств наследнице жилья придется выплатить из пенсии балансовую стоимость квартиры (300 000 руб.).

Заемщикам Сбербанка следует знать, что исполнительное производство может длиться годами. По закону, все действия по взысканию пристав должен провести в течение двух месяцев. Однако после этого исполнительное производство не прекращается и банк может снова предъявить исполнительный лист в рамках срока исполнительной давности. Этот срок составляет три года, но после повторного предъявления листа он прерывается и начинает течь заново. В трехлетний срок не включается период, когда должник скрывался сам или скрывал принадлежащее ему имущество.

В свете этой практики по взысканию задолженности репутация некоторых банков, известных своей суровостью к должникам, возможно, преувеличена. Например, известно, что «Альфа-банк» предпочитает доводить дела злостных неплательщиков до суда. Однако из этого вовсе не следует, что он обязательно будет преследовать их до гроба. Хотя бы потому, что значительную часть просроченных более одного года кредитов банк продает коллекторам, а списания в счет резервов делаются через полгода после просрочки (ипотека – после 540 дней).

По расчетам Slon.ru, менее активно списывают кредиты банки с меньшей просрочкой, лидирует среди них Сбербанк (см. график). Если есть свободный капитал, со списаниями торопиться необязательно: банк может получать выгоды и от пассивного управления проблемной задолженностью – когда ее гасят не только должники, но и их наследники.

Плохие кредиты: неработаюшие* и списанные
млрд руб.

* просроченные более чем на 90 дней (NPL)