Взяли ипотеку в Сбербанке? Требуйте снижения ставки
Банк предлагает рефинансировать собственные ипотечные кредиты под более низкий процент
Елена Зубова
Фото: РИА Новости
«Даже если в стране останется один Сбербанк, ставки по кредитам будут падать. Представители банка могут сказать: сейчас вырастут ставки и... снизить ставки через два месяца». Чтобы проверить этот прогноз гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, долго ждать не пришлось. Всего четыре дня спустя после его слов Сбербанк объявил о снижении процентных ставок по кредитам. Между тем, весной и летом этого года топ-менеджмент банка не исключал возможности повышения ставок, в августе после понижения ставки по потребкредитам говорил, что изменений в программах в ближайшее время больше не будет.
Объявленные в среду изменения в кредитных программах делают ссуды для потребителей более доступными и коснулись практически всей розничной продуктовой линейки банка: потребкредитов, кредитных карт, автокредитов и жилищных кредитов. Банк снизил процентные ставки по кредитам целевой аудитории – пенсионерам. Кроме того, Сбербанк всерьез взялся за внедрение программ лояльности для различных групп клиентов. Самая интересная предназначена ипотечным заемщикам: банк готов снижать ставки по уже выданным кредитам без дополнительной платы – только по заявлению клиента. Условие снижения ставки – кредит должен обслуживаться не менее года, а спред между действующей и сниженной процентной ставкой составлять не менее 1%.
«Новая программа начинает действовать в октябре, – сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. – Ранее программа действовала по кредитам, выданным до 1 января 2010 года, и фактически была адресована тем, кто в конце 2008-го и в 2009-м получал кредиты по большим ставкам. Но сейчас это касается всех, у кого есть ипотечные кредиты в Сбербанке». В другом госбанке, «ВТБ24», заемщикам говорят, что они могут перекредитоваться под более низкую ставку, если заплатят 25 400 рублей, а также изменят какой-либо параметр кредита – например, перейдут на плавающую ставку.
«Снижение ставок по ипотечному кредиту тем, кто его уже взял, – это круто, – считает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» «Альфа-Банка» Илья Зибарев. – Большинство банков если рефинансируют кредит своему заемщику, то делают это за плату. Это связано с особенностями фондирования частных банков». Те или иные программы лояльности, уточняет он, есть у многих банков, но касаются они чаще всего зарплатных клиентов. Упускать своих ипотечных заемщиков в кредитные объятия других банков в условиях невысокого спроса на кредиты и снижения рыночных ставок по ипотеке, было бы ошибкой. Тем более, что конкуренты не дремлют: программы рефинансирования чужих заемщиков предлагают несколько банков, и их список пополняется – в начале лета такая программа появилась у «Юникредит Банка».
Однако, если другие банки не спешат рефинансировать собственных заемщиков бесплатно, то в чем подвох? Ответ в относительно небольшом спросе на программы рефинансирования из-за неважного спроса на кредиты в предыдущие годы. Заемщиков, у которых процентный спред составляет более 1% к уровню прошлого года, не так уж много. По ранее действовавшей программе рефинансирования ипотечных кредитов Сбербанка, выданных до 1 января 2010 года, обратилось всего 7700 клиентов – это 0,7% от всех 1,1 млн ипотечных заемщиков банка. Объем портфеля, по которым снижены ставки, составил 3,35 млрд руб. или 0,5% портфеля. Такой же спрос в течение года Карасева прогнозирует и по новой программе рефинансирования для своих заемщиков.
«В любой программе лояльности банков есть элемент пиара, – предупреждает заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. – Однако данная акция все же является экономически оправданной и при этом позволяет удерживать клиентов. Снижение ставок по действующим кредитам означает, что стоимость фондирования для Сбербанка снизилась, а ставки, по которым ипотечные кредиты выдавались более года назад, выше рыночных». С лета прошлого года средние ипотечные ставки, по данным ЦБ, снизились на 1,3 процентных пункта до 12,2% годовых.
Кроме экономической заинтересованности и пиара у этой программы есть еще одна составляющая – индикативная. Ее внедрение и прогноз сохранения спроса на рефинансирование дает ипотечному рынку четкий сигнал о том, что ставки по ипотеке, несмотря на сделанные в этом году негативные прогнозы на осень, вряд ли будут повышаться. Однако и резкого снижения в ближайшее время ожидать не стоит: в ближайшие 12 месяцев ставки стабилизируются на текущих уровнях, возможно небольшое плавное снижение.
Затем, если верить прогнозу «Интерфакс-ЦЭА», ставки снова начнут снижаться – это произойдет в силу надсистемных факторов. В их числе Михаил Матовников называет снижение спроса на кредиты и достижение предельного уровня дохода финансового сектора в ВВП, сравнимого с европейским. Надвигающиеся на банки низкие ставки, по его словам, – это как каток, и останавливать его бесполезно. С этой точки зрения программа лояльности «Сбербанка» – это совсем не «круто», а всего лишь попытка бежать впереди катка.
