Пенсионеры смогут получить прибавку к пенсии ценой своей квартиры
После смерти родственники могут оплатить кредит, чтобы сохранить жилье
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собирается запустить проект кредитования пожилых людей под залог имеющегося у них жилья. Старики получают прибавку к пенсии, а после их смерти долг погасят наследники или квартира отойдет кредитору.
Так называемая "обратная ипотека" позволяет людям в старости получать дополнительные доходы за счет своего жилья, объясняет гендиректор АИЖК Александр Семеняка. Такой кредит перечисляется не весь сразу, а определенными порциями каждый месяц, как дополнительная пенсия, рассказывает он: "Долг растет, на него начисляются проценты, а погашается это все один раз - после смерти. Таким образом, человек как бы "проживает" свою квартиру".
Когда заемщик умрет, заложенное жилье продается, кредит гасится, а оставшаяся сумма достается наследникам. При желании они могут погасить кредит сами и сохранить квартиру, пишут "Ведомости".
Фактически это замена известной в России пожизненной ренты, когда пожилой человек наследует или продает свое жилье посторонним людям, а те обязуются пожизненно содержать его, говорит гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК, "дочка" АИЖК) Андрей Языков.
Пилотный проект стартует осенью и будет реализовываться на базе АРИЖК. По его результатам правительство должно решить, стоит ли "обратную ипотеку" "тиражировать на всю страну", говорит Семеняка.
Помощник президента Аркадий Дворкович, возглавляющий наблюдательный совет агентства, знает об этой инициативе менеджмента: "Чтобы запускать такой продукт в России, надо проанализировать все риски, чем мы в ближайшее время и займемся в рамках набсовета АИЖК".
Как в штатах
АИЖК уже изучает зарубежный опыт. Языков в январе ездил в США изучать программу HECM (Home Equity Conversion Mortgage) - она признана самой удачной среди подобных продуктов. "Власти США уделяют большое внимание развитию этого продукта, - рассказывает он. - Увеличение доходов пенсионеров позволяет сохранить им привычный уровень потребления после выхода на пенсию, что влияет на экономический оборот". В США программой уже воспользовалось около 700 000 семей. Средний возраст заемщика - 72,9 года, а сумма кредита - $184 000.
"Программа развивается силами рыночных кредиторов, однако государство контролирует ценообразование (средняя ставка - 5,7% годовых) и поддерживает этот рынок через механизмы страхования государственного агентства FHA и госгарантий (агентство Ginnie Mae)", - поясняет Языков. Речь идет о необычной страховке - гарантии выкупа кредита у банка, если долг достиг 98% от стоимости недвижимости. Тогда FHA выкупает кредит, а заемщик живет под контролем Ginnie Mae до смерти. "Такой механизм позволяет снять все страхи людей, что кредитор выгонит пенсионера на улицу и продаст его жилье", - поясняет Языков.
На Западе "обратная ипотека" работает давно и достаточно успешно и дает пожилым людям возможность достойно прожить старость, отмечает эксперт "Ведомостей". По ег словам, для России подобная модель была бы интересна, но доверие к ней со стороны людей пока низкое. Человеку психологически будет очень сложно передать кому-то права на наследование квартиры, учитывая многочисленные преступления так называемых черных риэлторов, поясняет он. Поэтому пока стоит осуществить этот проект в тестовом режиме, а "если он окажется положительным, то можно начинать его более широкое внедрение", резюмирует эксперт.
Языков убежден, что запуск "обратной ипотеки" вытеснит черных риэлторов и мошеннические схемы пожизненной ренты: "В отличие от договоров пожизненной ренты, исполнение которых практически не контролируется государством, чем пользуются мошенники и черные риэлторы, "обратная ипотека" - это цивилизованная, зарегулированная процедура, в которой государство может осуществлять контроль".
По данным Росстата, в стране сейчас 30,7 млн пенсионеров. Средний размер пенсии составляет 8498 руб.
Наталия Биянова (Ведомости), опубликовано: 17.06.2011 в 09:49, обновлено 17.06.2011 в 09:59
