Вкладчиков призывают к ответственности за банки
ЦБ предлагает снизить размер компенсации по вкладам до 90%
Олег Иванов
Первый зампред Банка России Геннадий Меликьян на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге выразил обеспокоенность рискованной политикой банков, агрессивно привлекающих средства вкладчиков. Он говорил о том, что вкладчики ведут себя безответственно и практически не смотрят на надежность и устойчивость банка, в котором размещают свои средства. Они ориентируются только на размер процентных ставок, при этом некоторые банки сознательно идут на завышение ставок. Ряд кредитных организаций за последние месяцы удвоили и даже утроили объем вкладов физлиц, при этом качество активов у многих из них оставляет желать лучшего. Это вызывает у ЦБ закономерный вопрос: а смогут ли они, в конце концов, рассчитаться по своим обязательствам?
В связи с этим ЦБ считает целесообразным ввести принцип ответственности для вкладчиков и вернуться к тому размеру компенсации вкладов, которое было до кризиса. То есть снизить эту планку со 100% до 90% в пределах установленной страховой суммы (сейчас максимально 700 000 рублей). Предполагается, что переход к неполному страховому возмещению по вкладам позволит повысить ответственность вкладчиков за выбор банка.
Данная инициатива вызывает двойственное впечатление. Принять такое решение сейчас, когда мы наблюдаем экспансию банков с государственным участием, было бы несвоевременно. Частные локальные банки не могут похвастаться той степенью поддержки, какая есть у банков с госучастием, и поэтому конкурируют с ними за средства вкладчиков повышенными ставками. Переход к компенсации по вкладам в размере 90% означал бы перекос, при котором преимущество оказалось бы на стороне трех–пяти крупнейших банков с госучастием.
Государству следует определиться, что для него важнее: обеспечение конкурентной среды на банковском рынке или снижение риска потери устойчивости отдельными банками за счет повышения финансовой грамотности вкладчиков. Для того чтобы на рынке вкладов были равные условия конкуренции, следует оставить компенсацию по вкладам в размере 100%. Если же ставится задача сделать наших граждан более разборчивыми при выборе финансовых посредников, то, наверно, это можно решить в рамках проекта повышения финансовой грамотности. Эту пятилетняя программу правительство сейчас запускает совместно со Всемирным Банком.
По мере того, как на российском рынке будут формироваться равные условия конкуренции и повышаться финансовая грамотность населения, потребители смогут более адекватно оценивать надежность финансовых институтов. В более долгосрочной перспективе, через 3–5 лет, можно вернуться к обсуждению вопроса о снижении размера компенсации по вкладам до 90% от размещенных средств. Параллельно, возможно, стоило бы поднять вопрос о повышении максимальной суммы страхового возмещения по вкладам.
