Леонид Полозов, Екатерина Тропова
Автомобилисты рискуют остаться без страховки
Десятки страховых компаний могут покинуть рынок ОСАГО уже в следующем году. Это может вызвать дефицит резервных средств у Российского союза автостраховщиков, предназначенных на выплаты по страховым случаям
Массовый исход страховых компаний с рынка может иметь негативные последствия в сфере автомобильного страхования. Фото: ИТАР-ТАСС
С 2012 года в России вступит в силу закон о минимальном размере уставного капитала страховой компании. Эксперты считают, что на рынке ОСАГО в связи с этим произойдут существенные изменения.
С 1 января следующего года минимальный размер уставного капитала страховой компании для осуществления исключительно медицинского страхования должен составлять 60 млн руб; для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков — 120 млн руб; для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования — 240 млн руб; для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием — 480 млн рублей.
Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин в феврале этого года выражал обеспокоенность в связи с данными нововведениями. Он, в частности, говорил о том, что рост базовых тарифов на ОСАГО может составить около 60%. По его словам, среди страховых организаций — членов РСА — насчитываются десятки компаний, уставный капитал которых значительно ниже 480 млн рублей. Есть и такие, у кого он не доходит и до 120 млн рублей. В общей сложности таких компаний насчитывается около 60-ти. Очевидно, что большинству из них придется просто уйти с рынка, а это столько же, сколько ушло организаций за все время существования рынка ОСАГО.
Эксперты отмечают, что столь массовый исход может иметь негативные последствия в сфере автомобильного страхования. Дело в том, что в этом случае за них будет платить РСА, в резервах которого на данный момент имеется примерно 6,6 млрд рублей, а требований уже сейчас насчитывается на сумму около 6 миллиардов. Таким образом, уход компаний с рынка способен повлечь дефицит резервных средств, предназначенных на выплаты пострадавшим.
Заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов рассказал в интервью BFM.ru, что на сегодняшний день очень много страховых компаний с небольшим уставным капиталом. «Совершенно очевидно, что многие из них не сумеют его увеличить, поскольку сейчас ведется очень жесткий контроль за тем, чтобы он формировался реальными активами, деньгами, а не какими-то векселями и кредитами. При этом на рынке ОСАГО далеко не все компании успешны, и многие работают на пределе рентабельности» — рассказал Иванов.
Заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» считает, что те компании, которые не могут поднять свой уставный капитал, должны естественным образом «вымываться с рынка, освобождая место для более успешных и крупных организаций». По мнению эксперта, это положительно отразится на клиентах, потому что останутся наиболее надежные страховые компании.
Иванов рассказал, что уход с рынка многих компаний сам по себе не повлияет на стоимость полисов в дальнейшем, но при этом эксперт уверен, что цена на ОСАГО обязательно должна вырасти. «Сейчас на повестке дня задача увеличения лимитов, в пределах которых страховые компании несут ответственность и производят выплату. Лимиты, существующие сейчас, уже абсолютно неадекватны современным условиям, ведь в нашей жизни все подорожало, в том числе, и машины, и запчасти, и стоимость ремонта. То же самое, кстати, касается совершенно позорного лимита за вред жизни и здоровью. Человеческую жизнь надо оценивать как-то более адекватно», — считает Игорь Иванов. При этом он уточняет, что стоимость полисов ОСАГО вырастет минимум на 30%. Но с другой стороны, вопрос повышения цены полисов обязательного страхования — политический, «поэтому в предвыборный год, возможно, кардинальных изменений ожидать не стоит».
В сложившейся ситуации автовладельцам, которым в этом году предстоит оформить полис автострахования, нужно будет сделать нелегкий выбор — решить, с какой компанией заключить договор. Не исключено, что многие в следующем году могут столкнуться с ситуацией, когда организации, с которой действует соглашение, просто уже нет на рынке. Подобных случаев было уже немало, однако теперь это может произойти в массовом порядке.
В такой ситуации, по мнению Иванова, следует ориентироваться на большие компании с хорошей репутацией. «Организации, которые, скорее всего, уйдут с рынка, сейчас очень часто грешат тем, что в борьбе за клиентов платят своим посредникам неадекватно большие комиссии. Из-за этого они не могут сформировать резервы. А их посредники за счет большой комиссии делают необоснованные скидки клиентам. И если человек покупает полис около ГАИ и ищет, где подешевле, то, вероятно, он найдет не очень надежного страховщика и купит у него полис дешевле, чем положено по закону, но и должную защиту он не получит», — рассказал эксперт.
По словам Иванова, как на сегодняшний день, так и после 2012 года в России можно будет доверять лишь 30% компаний. Оставшиеся 70% — это либо недостаточно капитализированные организации, либо региональные. «Они могут быть и неплохими, но из-за того, что в том же ОСАГО могут быть неадекватные территориальные коэффициенты, обязательное страхование может приносить серьезные убытки. Большая федеральная компания может компенсировать потери, которые она несет в одном регионе, тем, что продает более выгодно в другом. А маленькая региональная компания — заложник своего регионального характера», — пояснил Иванов.
Партнер R&P Consulting Михаил Левандовский согласен с тем, что приобретать ОСАГО имеет смысл только у компаний из первой десятки. «Действительно, на рынке всегда существовала масса организаций, которые, несколько нарушая закон, давали агентской и брокерской сети повышенное комиссионное вознаграждение по ОСАГО. Оно отличалось от разрешенного законом, а цифры иногда доходили до 40–45%. Это приводило к тому, что у мелких компаний появлялись клиенты по ОСАГО, у которых возникали затруднения с урегулированием после наступления страховых случаев», — рассказал BFM.ru Левандовский.
По словам эксперта, процесс перехода автострахования во всех его видах в крупные компании идет уже несколько лет, он будет продолжаться и в дальнейшем. Левандовский отметил, что само по себе это не может привести к удорожанию полиса, поскольку ОСАГО регулируется исключительно федеральным законом. «Никакие отступления от цены ОСАГО ни вверх, ни вниз невозможны до принятия нового закона. Многие компании, особенно небольшие, всю жизнь мечтали бы продавать ОСАГО со скидкой, но это запрещено законом», — поясняет Левандовский.
Однако он отметил, что, скорее всего, рано или поздно закон о повышении стоимости будет принят — «просто потому, что ОСАГО сейчас, если работать по-честному, невыгодный бизнес». «С точки зрения нормальной, честной финансовой модели и правильной работы ОСАГО должно стоить дороже. Но это регулируется Госдумой, это вопрос законодательный, а не доброй воли компании», — подытожил он.
Между тем, сегодня стало известно, что президиум РСА исключил из членов союза страховые компании «Эско» и «Айни», что лишило их права работать на рынке автогражданки. Компании были исключены за систематическую неуплату взносов, а также другие нарушения. При этом «Эско» в 2010 году вошла в топ-20 крупнейших по собранной премии страховщиков ОСАГО (сборы, по данным страхнадзора, — 671 млн рублей, выплаты — 280 млн рублей).
А сейчас у «Эско» около 300 тысяч действующих договоров ОСАГО, ее задолженность перед клиентами по этому виду составляет 53,4 млн рублей. Компании заявили убытки 2300 физических и юридических лиц, уточнил знакомый с ситуацией источник «Прайм-ТАСС». Кроме того, добавляет он, «Эско» не вернула в РСА около 80 тысяч бланков полисов ОСАГО. Обязательства по полисам «Эско» РСА оценивает в 301,4–630,5млн рублей, возможные выплаты за «Айни» — в 81,8–186,9 млн рублей.
