ФАС и ветряные мельницы
Сообщения о «ростовщических ставках» по кредитам дополнят «грабительскими ценами» на гречку?
Олег Иванов
27.09.10 | 11:22
ФАС хочет заставить банки сообщать о завышенных ставках по потребкредитам. Но предложение ФАС невозможно реализовать на практике. Более того, попытка его реализация приведет к грубейшим нарушениям принципа равной конкуренции, что на руку только госбанкам.
По задумке разработчиков из ФАС, Банк России будет рассчитывать среднюю процентную ставку по рынку по отдельным кредитным продуктам, и эту ставку, умноженную на определенный коэффициент, банки будут обязаны размещать на информационных стендах в своих отделениях. Усредненные ставки планируется рассчитывать для каждого отдельного вида розничного кредитования.
Считается, что заемщик сможет сам сравнить среднерыночную ставку с тем, что предлагает ему банк, и выбрать кредит с наилучшими условиями. Но даже для простейших годовых потребительских кредитов (на неотложные нужды или приобретение бытовой техники) крайне сложно предложить методику расчета среднерыночной ставки. Потому что размер процентных платежей по таким кредитам зависит от большого числа условий.
[реклама вместо картинки]
Все приведенные условия существенным образом влияют на стоимость кредита. Усреднение стоимости кредита без их учета – затея не только бессмысленная, но и нарушающая принципы равной конкуренции. При этом в преимущественном положении окажутся банки, предоставляющие кредиты в своих отделениях, на счета заемщиков, под поручительство третьих лиц.
Для того чтобы учесть все параметры, влияющие на стоимость кредита, необходимо рассчитать и довести до потребителя среднюю стоимость кредита для всех возможных комбинаций указанных параметров; а их в соответствии с законами комбинаторики может быть не менее 25–32. Сомнительно, что предоставление потребителю данных о стоимости 32 видов потребительских кредитов на неотложные нужды, 32 видов автокредитов и 32 видов ипотечных кредитов упростит для него выбор кредитного продукта. Информационный листок, о котором говорит ФАС, рискует превратиться в информационную простыню. Усреднять стоимость кредита без учета этих условий – все равно что усреднять температуру по градусникам Цельсия и Фаренгейта.
Следует отметить еще один важный факт. В настоящее время наиболее выгодные ставки потребительских кредитов банки предлагают тем заемщикам, которые имеют в них «зарплатные» счета. То обстоятельство, что зарплата заемщика регулярно перечисляется на счет в банке, позволяет последнему эффективно контролировать и снижать кредитные риски. Доминирующее место в сфере «зарплатных» проектов сегодня занимают крупнейшие банки с государственным участием. Таким образом, новое предложение ФАС, по сути, ставит их в привилегированное положение. Доминируя на рынке «зарплатных» проектов, госбанки получат законную возможность оказывать неконкурентное давление на стоимость потребительского кредита через предлагаемый механизм усреднения и дополнительную рекламную возможность.
Если уж на то пошло, изобретение ФАС можно применить не только на финансовом, но и на товарных рынках. В условиях роста цен на крупу, видимо, целесообразно обязать супермаркеты вывешивать средние цены на гречку, горох и рис прямо у входа в магазин. Для того, чтобы лично прочувствовать всю сложность усреднения, можно предложить любому желающему усреднить стоимость сыра в ближайшем универсаме. В нем можно найти до 100 сортов любимого продукта, плавленные сырки по 15 руб., «Российский сыр» – по 180 руб./кг, камамбер по 300 руб. за коробочку или изысканный дор-блю по 2000 руб./кг. Какова, по вашему мнению, среднерыночная стоимость сыра, которую следует вывесить на стену?
Гораздо более продуктивны идеи, предложенные европейским законодателем. Принципиальное положение Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании, принятой два года назад, – дифференцированный подход к разным видам кредитных продуктов, а также к разным видам условий о процентах, используемых в договорах. Концептуальный подход зарубежных законодателей состоит не в том, чтобы заниматься усреднением рыночных цен и информировать о них потребителей, а в том, чтобы обязать банки в полном объеме доводить до потребителей информацию о «значимых» условиях договора еще на этапе его подписания.
С 1 июля 2010 года Директива 2008/48 действует на всей территории ЕС. С этого момента любой европейский банк доводит до заемщика информацию в табличной форме, предписанной законом. Это − паспорт потребительского кредита, в котором собрана вся информация о его стоимости. То есть законодатель предлагает заемщику не листки на стенах банковских офисов с бессмысленными колонками цифр, а стандартизированный паспорт финансовой услуги. Используя такую стандартную таблицу, заемщик может легко сравнить кредиты разных банков.
[реклама вместо картинки]
