Ипотека. Мечты не сбудутся

С каждым месяцем ипотека становится все менее доступной.

Удорожание недвижимости, рост процентных ставок, замедление темпов роста объемов кредитования и ужесточение условий кредитования делают для большинства россиян покупку жилья в кредит несбыточной мечтой.

Дополнительный сюрприз потенциальным заемщикам подготовил главный игрок рынка недвижимости – государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), новые правила работы с выкупом ипотечных кредитов у коммерческих банков, приведут к 2%-ному росту ставок по ипотечным кредитам.

Российская экономика переживает не лучшие времена: во вторник 16 сентября на фондовом рынке произошло сильнейшее падение за последние 10 лет, а 17 сентября из-за дальнейшего падения индексов торги и вовсе были прекращены досрочно. Цены на нефть – основной экспортный товар РФ – опустились ниже $100 за баррель, у российских банков проблемы с наличностью. Впрочем, экономика страны, скорее всего, с этим справится: как прогнозируют экономисты, цены на энергоносители в перспективе отыграют вверх, российские власти в лице Минфина и ЦБ помогут банкам с ликвидностью, причем для этого не даже придется задействовать Международные резервы РФ. Но для россиян нынешние потрясения не пройдут бесследно.

Несладко придется тем, кто подумывал о покупке недвижимости в кредит. Конечно, эта услуга из-за дороговизны жилья и высоких процентных ставок была доступна не многим – по разным оценкам, жилье в кредит могли приобрести не более 15-20% граждан – теперь же этот показатель станет значительно меньше. Ведь главным источником средств для российских банков были западные кредиты, сейчас свободных денег и желания их одалживать у западных банков убавилось, а стоимость выдаваемых кредитов возросла в среднем на 2-3%.

Уже очевидно, что до окончания кризиса ликвидности (нехватки денег у банков) неизбежен рост ставок по ипотечным кредитам. В краткосрочный период он может составить 1-2%. Собственно, в сентябре несколько крупных банков, например ВТБ-24, «Банк Сосьете Женераль Восток», «Абсолют Банк», уже объявили о повышении ставок на 0,5-1%. Точных прогнозов на долгосрочный период никто дать не сможет, однако пессимисты предрекают в ближайшие два года рост процентной ставки на 10-15 процентных пунктов.

Кроме того, 15 сентября вступили в силу новые правила работы АИЖК, которое ужесточило для коммерческих банков условия выкупа ипотечных кредитов. Поясним: банкам, выдавшим кредит, выгодно как можно скорее вернуть свои деньги, один из способов сделать это – продать долговые обязательства другому кредитору. Таковым и выступает АИЖК, выкупая у банков долги граждан, государственное агентство стимулирует выдачу ипотечных кредитов, а значит, делает жилье более доступным.До сих пор агентство выкупало кредиты исключительно по номиналу, теперь закладные будут покупаться со скидкой или с премией, в зависимости от параметров конкретной сделки и рыночной конъюнктуры. По предварительным прогнозам, изменение правил деятельности АИЖК может привести к росту процентных ставок по ипотечным кредитам еще на 2% годовых. Не исключено, что многие банки вообще откажутся от предложений по ипотеке, а большая часть рынка окажется под контролем крупных игроков федерального масштаба.

Пока доля неплательщиков среди пользователей ипотечными кредитами в России невелика – всего 2% (для сравнения: ипотечный кризис в США был вызван банкротством 15% должников). Свои действия АИЖК мотивирует желанием не допустить массовых банкротств, которые и стали причиной ипотечного кризиса в США. Теперь российским банкам придется существенно ужесточить требования к потенциальным заемщикам.

Чем обернется удорожание ипотеки для рынка недвижимости, например, подешевеет ли квадратный метр и снизятся ли темпы строительства, пока спрогнозировать трудно. Среди участников рынка нет единого мнения.

Часть игроков уверена, что снижение платежеспособного спроса, в частности из-за удорожания ипотеки, приведет к стагнации строительного рынка. Не далее как вчера руководство крупной строительной компании «Миракс групп» объявило о годичном моратории на новые покупки и стройки (в частности, все незапущенные проекты будут заморожены). Следствием стагнации может стать прекращение роста цен на жилье или даже его удешевление, хотя конкретных прогнозов по ценам никто давать не берется.

Впрочем, это мнение разделяют далеко не все. Конечно, ипотека - важный «двигатель» рынка жилья, но далеко не единственный. Не менее существенным фактором, влияющим на темпы строительства и рост цен на жилье, является, к примеру, практически неконтролируемый приток мигрантов. По оценкам риэлторов, за последние десять лет только в Москве обосновались до полумиллиона семей из Закавказья и Средней Азии, а также из регионов России. Для обеспечения мигрантов жильем требуется не меньше 50 тыс. квартир в год, а ведь еще надо решать проблему переселения москвичей из ветхого жилого фонда и обеспечивать жильем льготные категории граждан. Учитывая растущее миграционное давление (с принятием ГД РФ поправки к закону «О гражданстве Российской Федерации» оно усилится) в ближайшие два года нехватка жилых площадей в России составит около 60 млн кв. метров. При таком дефиците вряд ли стоит надеяться на удешевление квадратного метра.

http://news.ru.msn.com/specials/article … id=9648176

Банки не рискуют кредитовать квартиры в новостройках

Коммерсантъ - 01.10.2008 16:10

Крупнейшие игроки ипотечного рынка ужесточают кредитные программы, отказываясь от выдачи ссуд на приобретение жилья в новостройках.

Из-за проблем с финансированием девелоперских проектов кредитные риски становятся для банков чересчур обременительными. «Мы отказываемся от выдачи кредитов на покупку жилья в домах наших аккредитованных застройщиков, которые готовы менее чем на 80%, а это почти половина предложения», — сообщил директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников.

Финансовая корпорация «Уралсиб», у которой доля «первички» в ипотечном портфеле составляет до 40%, страхует риски за счет повышенных ставок и более тщательной оценки объекта ипотеки. В Альфа-банке отказались от аккредитации новых строительных объектов и проводят мониторинг существующих. Транскредитбанк с 1 октября приостанавливает все ипотечные программы, не связанные с программами РЖД.

Приостановка выдачи ипотеки на покупку жилья в строящемся доме — новая мера ужесточения, на которую банки идут в условиях финансового кризиса. Банкиры озабочены возросшими рисками застройщиков, первыми из российских нефинансовых компаний почувствовавших последствия кризиса. У строительных компаний традиционно высокая кредитная нагрузка, поэтому они оказались наиболее чувствительны к общему повышению ставок на кредиты, говорят эксперты. Сейчас ряд крупных девелоперов проводят ревизию портфеля проектов и отказываются от покупок новых площадок.

Ужесточение условий кредитования на покупку квартир в новостройках коснется в первую очередь объектов эконом-класса, большая часть которых продается в кредит, уверены эксперты. По словам участников рынка, сейчас на кредитные средства продается до 15% всех новостроек. В связи с ужесточением эта доля сократится до 7–8%. Сами застройщики прогнозируют снижение спроса на недвижимость и замедление темпов строительства нового жилья.

http://news.ru.msn.com/business/article … id=9872564

Жилье с нагрузкой

Что нужно банкам, чтобы начать распродажу квартир несостоятельных должников

Финансовый кризис нашел еще один, окольный, путь к рынку недвижимости. На прошлой неделе хедхантинговая компания Cornerstone опросила 42 компании с оборотом около $500 млн, половина из которых призналась, что подумывает о сокращении персонала. В Cornerstone считают, что в банковском, инвестиционном и девелоперском бизнесах, которые больше всего пострадали от кризиса, может быть уволено до 30% персонала. Под увольнение попадают и менеджеры среднего звена, которые в свое время были основными потребителями ипотечных кредитов. Кадровая перетряска грозит им потерей не только работы, но и купленной в кредит квартиры. В перспективе распродажа такого жилья может существенно повлиять на цены.

По прогнозу кредитного консультанта «Мультиброкер», дефолт может коснуться 20% ипотечных заемщиков. Ведь высокорисковые кредиты в России долгое время были даже популярнее, чем в США. В Америке их доля никогда не превышала 21%. У нас же, по статистике «Фосборн Хоум», в 2007 г. 30% ипотечных кредитов были рискованными. Это десятки тысяч сделок: по данным Росрегистрации, в прошлом году только в 10 российских регионах, где активнее всего шло жилищное строительство, с использованием ипотеки было куплено почти 170 000 квартир. Деньги давали заемщикам с неофициальными и нестабильными доходами, с очень низким, а порой и нулевым первоначальным взносом. Банки стали осторожнее: уже в этом году доля рискованных ипотечных кредитов снизилась до 15%. Но за политику прошлых лет придется расплачиваться.

В нашей стране американский сценарий, скорее всего, повторится лишь наполовину: дефолты заемщиков есть и еще будут, а вот массовая продажа их имущества — в ближайшее время едва ли. Дело в законодательных несостыковках. По закону об ипотеке квартира несостоятельного заемщика может быть продана с молотка. Но прописку никто не отменял. «Если должник докажет суду, что это его единственное жилье, выселить его не смогут», — объясняет юрист компании «Пересвет-Недвижимость» Оксана Щеславская. А квартира с прописанным в ней бывшим владельцем — фактически неликвид: банку проще предоставить должнику отсрочку, чем связываться с продажей.

Правда, если речь идет о больших деньгах, законы могут и подправить. Ведь подогнали же земельный, гражданский и жилищный кодексы под нужды будущей Олимпиады, когда потребовалось срочно изъять у сочинцев землю для олимпийских объектов. Справились буквально за пару месяцев. Если так пойдет с ипотекой, квартиры должников могут вскоре попасть на рынок — а ведь продают их обычно со скидкой.

37 (127) 06 октября 2008

http://www.smoney.ru/article.shtml?2008/10/06/6311

Проблемные банки с трудом пробиваются к госпомощи

Коммерсантъ - 08.10.2008 12:09

Российское правительство 7 октября объявило об экстренных мерах по спасению финансовой системы.

Госбанки получат долгосрочные субординированные кредиты в объеме 950 млрд руб. сроком не менее чем на пять лет, чтобы перераспределить их в пользу нуждающихся в финансировании банков и компаний.

«По общей сумме она может быть разбита… на следующие позиции: Сбербанку — до 500 млрд руб., ВТБ — до 200 млрд руб., Россельхозбанку — до 25 млрд руб. и другим банкам на сумму до 225 млрд руб.», — заявил президент Дмитрий Медведев по итогам совещания, посвященного антикризисным мерам. Кроме того, чиновники обещают упростить порядок взыскания задолженности, обеспеченной залогом, а также порядок реорганизации банков. Президент попросил правительство «еще раз доработать» все эти предложения и внести на рассмотрение правительства в самые короткие сроки.

Субординированный кредит привлекается кредитной организацией на срок не менее пяти лет. Он не может быть истребован кредитором ранее окончания срока действия договора, если заемщик не нарушает его условия. Проценты по нему не могут превышать размера ставки рефинансирования ЦБ и не могут меняться в течение срока договора. Выплата основной суммы долга происходит одним платежом по окончании срока действия договора.

Субординированный кредит Сбербанку будет выделен напрямую из Центробанка, а кредиты ВТБ, Россельхозбанку и другим банкам — из средств правительства через Внешэкономбанк, пояснил после совещания вице-премьер Алексей Кудрин. Министр также объяснил, как будет осуществляться поддержка коммерческих банков. «За счет средств бюджета будет предоставлена возможность любому коммерческому банку, имеющему соответствующий рейтинг, получить кредит в размере 15% уставного капитала при условии, что 30% будут предоставлены акционерами», — пообещал Кудрин. Таким образом, на каждый государственный рубль акционеры банков должны гарантированно найти два своих. Еще один инструмент пополнения ликвидности — беззалоговые кредиты в ЦБ — более 100 банков смогут получить к середине ноября, заверил Алексей Кудрин.

«Новые меры реально могут заменить внешние рынки, дав банкам возможность финансироваться внутри страны»,— рассуждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Однако большую часть средств получат госбанки, которых правительство сделало посредниками в реализации антикризисных мер. «Госбанки получали деньги и прежде, когда принимался первый пакет спасительных мер. Но проблема в том, что эти средства не распределяются по финансовой системе, их стоимость недоступна для большинства игроков», — отмечает управляющий директор «Тройки Диалог» Евгений Гавриленков.

«Сейчас решаются глобальные вопросы и про небольших игроков никто не думает, — констатирует гендиректор УК ‘Альянс Континенталь’ Алексей Чаленко. — Серии банкротств в финансовом и реальном секторе все равно не избежать». При этом госбанки, по мнению председателя совета директоров МДМ-банка Олега Вьюгина, смогут «неплохо подзаработать на выдаче кредитов» из средств правительства.

http://news.ru.msn.com/business/article … id=9994895

Пенсионерку хватил удар кризиса

РИА Новости

Жертвами кризиса падают не только банкиры с Wall street, но и обычные российские пенсионеры. Наслушавшись страшилок про кризис, они бегут забирать свои сбережения из банков. Но везет не всем.

Свердловский банк отказался выдать вклад пенсионерке, ссылаясь на мировой финансовый кризис, сообщил председатель регионального отделения «Союза заемщиков и вкладчиков России» Владимир Машков.

Пенсионерка пришла в один из региональных банков, чтобы снять накопления в 50 тыс. рублей. Банковские клерки отказали ей со словами «вот закончится кризис, тогда и придешь за вкладом», - сказал Машков.

По его словам, отделение «Союза заемщиков и вкладчиков России» уже связалось с руководством банка. «В ближайшее время вопрос будет решен», - добавил Машков.

http://news.ru.msn.com/local/article.as … id=9995325

Власти и банки готовятся к снижению объема депозитов

Коммерсантъ - 10.10.2008 15:42

Темпы роста вкладов в банках замедляются. За первые восемь месяцев рост объема депозитов составил 16%, за аналогичный период прошлого года — 19%.

По словам аналитиков, это замедление было спровоцировано сокращением розничных кредитных программ банками, которое началось еще в конце 2007 года. Граждане, которые не смогли получить кредиты, стали забирать свои сбережения из банков. В ближайшие месяцы эта тенденция усилится, так как целый ряд банков уже заявил о повышении ставок по кредитам, приостановлении кредитных программ и ужесточении требований к потенциальным заемщикам.

Эксперты прогнозируют, что из-за проблем у отдельных банков вкладчики будут забирать средства из дееспособных кредитных организаций. Кроме того, произойдет перераспределение депозитов между банками: вклады уйдут в банки с участием иностранного капитала и те кредитные организации, которые получают господдержку.

Агентство по страхованию вкладов уже скорректировало годовой прогноз по объему вкладов в сторону снижения.

Власти пытаются удержать вкладчиков в банковской системе, принимая законодательные меры. Госдума рассматривает во втором и третьем чтениях проект закона, повышающего гарантии по вкладам с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. По словам участников рынка, сейчас будут полезны любые стимулирующие меры. Особенно заметным был бы эффект от введения стопроцентной страховки по вкладам независимо от суммы. С предложением внести такую поправку выступили 9 октября депутаты Павел Крашенинников и Владимир Груздев.

Банки со своей стороны пытаются удержать вкладчиков, повышая ставки по депозитам и обещая новым клиентам разнообразные бонусы.

Однако бегство вкладчиков из банков является общемировой тенденцией, о чем свидетельствует опыт последних месяцев. Именно снятие вкладчиками с депозитов более $1,3 млрд привело в июне к банкротству калифорнийского IndyMac. Антикризисные меры правительства США не удержали вкладчиков крупнейшего сберегательного банка Америки Washington Mutual, которые за две недели сентября сняли со счетов свыше $16 млрд, что привело к установлению над банком федерального контроля.

http://news.ru.msn.com/business/article … d=10035755

Госдума увеличила компенсации по вкладам до 700 тысяч рублей

Это счетчик внешнего долга США. Он висит на нью-йоркской улице Уолл-стрит, где находится финансовый центр мира. Долг уже перевалил за $10 триллионов, но все цифры не умещаются на табло.

Как мировой финансовый катаклизм отражается на жизни россиян

Валерий БУТАЕВ, Андрей ЛАВРОВ, Нигина БЕРОЕВА, Екатерина ЛЕБЕДЕВА, Александр НЕЧАЕВ.
Фото АП. — 11.10.2008

Вчера депутаты приняли во втором и третьем чтениях поправки к Закону «О страховании вкладов физлиц». Теперь в том случае, если банк будет закрыт или обанкротится, государство гарантирует гражданам возврат вкладов в одном банке на сумму до 700 тысяч рублей (до этого максимальная сумма компенсации составляла 400 тысяч рублей).

Первоначально депутаты одобрили выплату компенсаций по такой схеме: вклады до 200 тысяч рублей возмещаются на 100%, а свыше этого порога и до 700 тысяч - только на 90%. Но потом, по всей видимости, поступила «вводная» из правительства, и Госдума вновь вернулась к законопроекту. Так что теперь, в окончательном варианте, говорится, что вклады до 700 тысяч рублей будут компенсироваться на все 100%.  Причем получить  компенсацию можно будет в течение нескольких дней.

Премьер Владимир Путин назвал это решение важным, поскольку 75% вкладчиков в российских банках имеют счета на более скромную сумму, чем 700 тысяч, и теперь они  полностью защищены. 

Кстати, принятые изменения вступают в действие с 1 октября 2008 года. Все эти меры, по мнению законодателей, должны свести на нет переживания россиян по поводу того, что из-за мирового кризиса могут пострадать их сбережения. Тем временем мировой рынок продолжает лихорадить.

Фондовому рынку нужно поберечь силы

Вчера Федеральная служба по финансовым рынкам не разрешила российским биржам начинать торги. Дело в том, что накануне западные рынки закрылись сильным снижением.

- Слухи о возможных проблемах у еще двух крупнейших банков США - Citigroup  и  Morgan Stanley - похоронили все надежды инвесторов на то, что кризис может быть скоро преодолен. В результате американский фондовый рынок закрылся в глубоком минусе, за ним вчера последовали все азиатские рынки, - комментирует Егор ФЕДОРОВ, аналитик Банка Москвы.

Накануне этого, в четверг,  российские рынки показывали сильный рост. И после падений на Западе российские финансовые власти просто боялись, что котировки наших рынков повалятся вслед за иностранными.

- Российскому рынку надо сейчас поберечь свои фонды, - говорит Дмитрий ПУШКАРЕВ, начальник аналитического отдела Управляющей компании «ITinvest». - Акции «ЛУКОЙЛа» выросли в четверг более чем на 20% и начнут торговаться только в понедельник. Вот и по остальным бумагам нужно сделать как минимум так же. Какой смысл сейчас в разорении оставшихся инвесторов? Движение центра экономического могущества пошло от Запада к Востоку, и на пути у этого движения стоит окрепшая и наделенная реальным ресурсом Россия. И в отличие от американских спекулянтов, которые владели фиктивными бумажками, мы владеем частью этих ресурсов.

Люди прячут деньги в ячейках

Мандраж инвесторов, конечно, передается и простым гражданам. В Америке люди выстраиваются в очереди в ломбарды и скупают все золото. В России вложения в презренный металл прибыли не принесут, потому что при покупке вас заставят заплатить налог на добавленную стоимость (18%), а вот при продаже никто вам эти деньги не вернет.

В то же время во многих российских банках вырос спрос на сейфы. На самом деле банковские ячейки всегда были  популярны. Ими пользовались при покупке квартир, именно в ячейке оставляли крупные суммы денег перед заключением договоров. Сейчас покупок стало гораздо меньше, ведь кредитов банки почти не выдают. Но вот популярность сейфов по-прежнему высока.

- Спрос у населения на банковские ячейки в общем по рынку вырос, - говорит Дмитрий ОРЛОВ, директор маркетинга и планирования продуктов банка «Москоммерц». - Причем ситуации бывают почти абсурдными. Люди снимают деньги с вкладов и тут же кладут их в ячейку в том же банке. У населения есть опасения по поводу стабильности финансовой системы России, на мой взгляд, совершенно необоснованные. Но особо мнительные считают, что деньги, которые мертвым грузом лежат в сейфе, лучше защищены, чем те средства, что находятся на депозите. При этом все забывают, что никакой сейф не защитит ваши деньги от инфляции. В свою очередь, нужно помнить о том, что у нас есть система страхования вкладов, и деньги на депозитах защищены (подробнее об этом см. выше). Вдобавок банки сейчас повышают ставки по вкладам. На рынке есть предложения с доходностью, которая покроет инфляцию. Вклады - это сейчас лучший способ сохранения денег.

С курсом валют букмекеры больше не играют

Финансовый кризис, похоже, запугал даже тех, кто пытался делать на нем деньги. Букмекерские компании, до сей поры охотно принимавшие прогнозы своих клиентов на рост или падение курса доллара, неожиданно отказались от этого развлечения. Пионером выступила компания «Марафон». Ее сотрудники по привычке отправляют желающих сделать ставку на курс доллара на специальную страничку в Интернете, но соответствующий раздел оттуда уже исчез - там можно попробовать предсказать исходы теннисных и футбольных матчей, но никак не результаты торгов на валютных биржах.

- Да, мы знаем, что многие букмекеры отказываются от принятия ставок на доллар, - рассказали «КП» в одной из букмекерских контор. - Нам проще - у нас их никогда и не было.

Другие букмекеры в частных разговорах признаются, что сейчас очень сложно предугадать, как будет развиваться ситуация - то ли доллар рухнет, то ли рубль, ведь разные аналитики дают абсолютно противоположные прогнозы.

Иными словами, букмекеры боятся прогадать с коэффициентом ставки, ведь в случае непредвиденного развития ситуации конторы окажутся на грани банкротства (подробнее о курсах валют см. материал внизу под рубрикой «КСТАТИ»).

Выбивать долги нынче в моде

Раньше банки старались не афишировать просроченную задолженность по выданным кредитам. Большой объем «просрочки» - не лучшая реклама для банка. Да и сам риск невозврата займов финансисты закладывали в цену кредита. По сути, за безответственных клиентов платили добросовестные. Но финансовый кризис заставил банкиров «скрести по сусекам», пытаясь собрать любые деньги. Банки начали массово продавать портфели просроченных займов профессиональным вышибалам долгов - коллекторским агентствам. А поскольку просроченный долг - это пирожок, который нужно есть горячим (чем больше времени прошло, тем меньше шанс вернуть долг), коллекторские агентства объявили массовый набор новых сотрудников.

- Спрос на услуги коллекторских агентств действительно растет. Например, раньше мы обычно получали от банков пару предложений в месяц о взыскании долгов, сейчас - 3 - 4 предложения в неделю. Причем речь зачастую идет не только о передаче агентству просроченных кредитов, но и о профилактике просрочки, - говорит зам. гендиректора коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен» Ирина ПОДДУБНАЯ.

Москвичи скупают сейфы?

Вчера стало известно, что в Великобритании просто ажиотаж на сейфы. В октябре в сравнении с сентябрем продажи выросли аж на 25%! Причина - финансовый кризис. Народ, потеряв доверие к банкам, спешно бросился снимать наличку, а для ее сохранности приобретает сейфы.

Мы решили проверить, не докатился ли сейфовый бум до Москвы, и обзвонили десяток фирм, продающих прочные «ящики».

- И правда, на этой неделе мы продали на 15% больше сейфов, чем на прошлой, - говорит Антон, продавец компании Seiflider. - Скупают все, что есть. И за 100 000 рублей, и за 20 000.

По словам менеджеров компании Ultrasale.ru, здесь рост продаж составил аж 40%! Похожие истории рассказали и представители других фирм.

Вот только не факт, что спрос увеличился в связи с финансовым кризисом. Как нам объяснили, осенью продажи сейфов всегда растут. Но берут их не частные лица, а компании. Осенью многие фирмы после летнего затишья развивают бурную активность - переезжают, открывают новые офисы... Вот и заказывают сейфы. Та же ситуация и сейчас.

Владимир ПУТИН, премьер-министр России.

СКАЗАНО

«Участники экономической деятельности... давно обращались в правительство с просьбой разместить часть имеющихся средств не в иностранных ценных бумагах, а а в российских. Это решение принято, объем размещаемых средств составит до 175  млрд. рублей. Выделяется до $50 млрд. на рефинансирование российских компаний, которые ранее кредитовались за рубежом. Кроме того, дано разрешение Центробанку России кредитовать коммерческие банки без обеспечения сроком до шести месяцев. Эта мера будет способствовать повышению доверия в этой сфере».

(Владимир ПУТИН, премьер-министр России, - о мерах борьбы с последствиями мирового финансового кризиса.)

КСТАТИ

Из-за мирового кризиса читатели «КП» постоянно задают нам вопросы на экономические темы. Сегодня мы на нашем интернет-сайте kp.ru открываем специальную страничку, где вы можете писать обо всем, что вас интересует. А наши экономические эксперты будут все это комментировать.

Вот несколько наиболее часто задаваемых вопросов.

Правда ли, что банки требуют досрочных выплат уже выданных кредитов и повышают процентные ставки?

- Пока никто не требует вернуть кредиты досрочно. Теоретически банки могут себе позволить немножко поднять процентную ставку по уже выданному кредиту. И то  только в том случае, если такая возможность обговорена в кредитном договоре.   Правда, Росевробанк разослал своим заемщикам письмо с предложением досрочно погасить 30% выданного ипотечного кредита. В самом банке подчеркивают, что это не требование, а всего лишь рекомендация. Дело в том, что эксперты ждут падения цен на недвижимость. А это значит, что снизится и залоговая стоимость ипотеки. И если такая ситуация прописана в договоре, банки получат право уже не просить, а требовать досрочно вернуть деньги из-за того, что обеспечение кредита - заложенная квартира - теперь стоит дешевле.

Подробнее о том, что происходит с кредитованием, читайте в «Комсомолке» во вторник, 14 октября!

Что будет с курсами валют? Может быть, стоит вложиться в фунты или швейцарские франки, чтобы пережить бурю на рынке?

- Давать точные прогнозы по курсам валют может только шарлатан, - рассказал «Комсомолке» руководитель «Проекта национального развития» Андрей ЧЕРЕПАНОВ. - С валютами может случиться все что угодно, и это зависит от различных условий, которых сейчас никто не знает: макроэкономической статистики, действий центробанков... Сейчас чуть-чуть вырос доллар - это означает лишь, что именно сегодня ситуация в экономике США чуть-чуть лучше, чем в Великобритании или Евросоюзе. А завтра ведь он может опять обвалиться, и предсказать это невозможно.

Что делать простому человеку в таких условиях? Есть два сценария. Если у вас есть кредит - копите деньги в той валюте, в которой должны расплачиваться. Это застрахует вас от неприятных неожиданностей в случае резких колебаний. Если же больших долгов нет, то лучше всего разложить деньги в три чулка: рубли, доллары и евро. Финансовая система так устроена, что все эти три валюты одновременно ну никак не упадут, а значит, сбережения будут спасены.

Правда ли, что бизнесмены просят правительство отменить выходное пособие  увольняемых сотрудников?

Действительно, на днях появилась такая информация. Дескать, сейчас работодатель при сокращении работника по закону обязан выплатить уволенному одну его среднемесячную зарплату и еще две, если тот не сможет сразу трудоустроиться. Сумма для компании, которая и так не от хорошей жизни сокращает штат, набегает нешуточная. Вот Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) и обеспокоен возможным ростом финансовой нагрузки, а потому предлагает правительству ограничиться лишь выплатой месячной зарплаты.

- РСПП ни в коем случае не предлагает отменить предусматриваемые законом выплаты работникам при сокращении штатов, - говорит вице-президент РСПП Федор ПРОКОПОВ. - Речь идет об обсуждении идеи перераспределения выплаты уволенным сотрудникам, при котором государство возьмет на себя обязательство работодателя в течение двух (последних. - Ред.) месяцев выплачивать зарплату сотруднику, уволенному по сокращению штатов.

Как ни цинично это звучит, уволенный в любом случае останется не внакладе. В этой ситуации человеку необходимо как можно скорее найти новую работу, а кто будет выплачивать пособие во время этих поисков - дело десятое. Главное, чтобы деньги исправно перечисляли.

http://www.dv.kp.ru/daily/24179/388735/

Всероссийская очередь за деньгами

В рамках антикризисной инициативы властей Внешэкономбанк успел уже получить просьбы о предоставлении рефинансирования на общую сумму, превышающую лимит в $50 миллиардов

Москва. 13 октября. INTERFAX.RU - Антикризисная инициатива российских властей о рефинансировании внешних заимствований компаний и банков через Внешэкономбанк была встречена с предсказуемым энтузиазмом. Наблюдательный совет банка только в понедельник днем утвердил порядок отбора заявок на кредиты, а ВЭБ уже успел получить просьбы о предоставлении рефинансирования на общую сумму, превышающую лимит в $50 млрд.

Тревожный долг

Российским заемщикам в четвертом квартале предстоит погасить задолженность на общую сумму $47,5 млрд, в следующем - на $115,7 млрд. Уровень долга до недавнего времени вызывал разве что легкое беспокойство рейтинговых агентств, да ЦБ с Минфином иногда заговаривали о необходимости введения мониторинга зарубежных заимствований компаний и банков с госучастием.

Все изменилось после того, как кредитный кризис наконец вступил в свои права в России. Даже эмитенты самого высокого уровня платежеспособности столкнулись с серьезнейшими проблемами в рефинансирования, для второго и далее эшелонов долговой рынок захлопнулся полностью.

Чтобы не оставить системообразующие компании и банки один на один с западными кредиторами, правительство пошло на беспрецедентный шаг: в рамках антикризисных мер ЦБ выделяет Внешэкономбанку $50 млрд для рефинансирования зарубежных займов.

"Мы замещаем таким образом деньги, которые брали на мировых рынках, и эти деньги будут зарезервированы в том объеме, в котором необходимо будет в соответствии с решением по рассмотрению заявок", - пояснил эту инициативу на встрече с президентом РФ Дмитрием Медведевым в понедельник его помощник Аркадий Дворкович.

Реальные деньги реальному сектору

Об основных условиях рефинансирования зарубежных кредитов российских компаний на заседании наблюдательного совета ВЭБа объявил его председатель, премьер-министр Владимир Путин.

"Во-первых, компания-заемщик должна свою основную деятельность вести на территории РФ в реальном секторе экономики", - заявил В.Путин. Во-вторых, по его словам, такая деятельность компаний должна иметь важное значение либо для экономики региона, либо стратегических отраслей. "В-третьих, мы должны рефинансировать только те кредиты, которые привлекались для реализации инвестиционных проектов или приобретения активов в России", - отметил глава кабинета.

Кроме того, по его словам, финансовая помощь, "как правило, будет предоставляться тем компаниям, которые самостоятельно привлекут софинансирование и таким образом будут разделять риски с государством".

В.Путин пояснил, что предоставление возможности рефинансирования зарубежных кредитов для компаний, имеющих стратегическое значение для каких-либо отраслей или регионов, определяется недопустимостью утраты соответствующих активов, которые могут повлечь негативные социальные последствия.

Перебор

Объем заявок на предоставление средств для рефинансирования зарубежного долга российских компаний и банков уже превысил $50 млрд, которые выделяются на эти цели Внешэкономбанку.

"В силу соответствующей этики работы с нашими клиентами я не могу сказать конкретно о тех предприятиях, компаниях и банках, которые подали заявки. Но объем уже поданных заявок превышает $50 млрд", - заявил председатель ВЭБа Владимир Дмитриев.

По его словам, корпоративные заемщики подали порядка 35 заявок, банки - около 20.

При этом В.Дмитриев отметил, что, несмотря на превышение объема заявок, пока увеличивать объем средств для целей рефинансирования не планируется. "Речь не идет сейчас об увеличении. Было бы неправильно говорить о том, чтобы государство взяло на себя в полном мере нагрузку по рефинансированию обязательств всех российских корпоративных заемщиков", - пояснил он.

Наблюдательный совет также установил лимит кредита ВЭБа на одного заемщика в рамках рефинансирования. "Мы согласовали установление минимального лимита на одного заемщика в размере $100 млн и максимальный лимит - $2,5 млрд", - сказал В.Дмитриев. По словам главы ВЭБа, это связано с тем, что меморандумом о финансовой политике банка предусмотрен лимит на одного или группу связанных заемщиков в размере 25% от капитала.

"Исходя из заявленного увеличения капитала ВЭБа на 75 млрд рублей - сейчас капитал составляет 180 млрд рублей - мы выходим на цифру $2,5 млрд", - отметил он.

Максимальный срок рассмотрения заявки ВЭБом составит 18 дней. "Работа по рассмотрению заявок и принятию окончательных решений максимально сжата по времени. 3 дня - на предварительный анализ, 10 - на комплексную оценку, в ходе которой будет проанализировано финансовое положение потенциального заемщика, оригинальные документы по кредитованию со стороны зарубежных банков. И 5 дней - на принятие последующих решений", - сообщил В.Дмитриев.

По его мнению, те сроки, которые установлены, "вполне реальны для рассмотрения и принятия окончательных решений".

В.Дмитриев сообщил, что в банке проведены организационно-кадровые мероприятия, которые позволят ему концентрировать усилия на ключевых в настоящее время направлениях - рефинансировании компаний, выдаче субординированных кредитов банкам и поддержке фондового рынка.

Ленивых мало

"Только ленивый сейчас не подает заявку в ВЭБ", - констатировал в беседе с "Интерфаксом" топ-менеджер одного из банков, обратившихся за государственным рефинансированием.

В ряде крупнейших российских компаний подачу заявок на рефинансирование в ВЭБе подтвердили.

"Мы подали заявку в ВЭБ", - сообщила "Интерфаксу" заместитель генерального директора по связям с общественностью Объединенной компании "Российский алюминий" Вера Курочкина. Она не стала комментировать детали заявки.

В "Газпром нефти" также подтвердили обращение в ВЭБ, отказавшись от дальнейших комментариев.

Крупнейшие российские заемщики - "Газпром" и "Роснефть" - от комментариев отказались. Не комментируют этот вопрос и в ТНК-ВР, а также в крупнейшей угольной компании страны - "СУЭКе".

В "Аэрофлоте" и "Сургутнефтегазе" сообщили, что потребности в рефинансировании через ВЭБ у компаний нет.

Источник, близкий к одному из акционеров "Вымпелкома", сообщил, что оператор подал заявку в ВЭБ. В компании это не комментируют.

Глава ВТБ Андрей Костин еще в минувшее воскресенье сообщил, что банк обсуждает с ВЭБом вопрос о привлечении кредита на $2,4 млрд на рефинансирование внешней задолженности на этот год.

Сбербанк не обращался за рефинансированием в ВЭБ и не собирается этого делать, сказал источник в крупнейшей кредитной организации страны. Банк рефинансируется собственными средствами - так, недавно был привлечен синдицированный кредит на $1,2 млрд, напомнил собеседник "Интерфакса".

Банк "Союз" подал заявку на рефинансирование внешнего долга, сообщил агентству "Интерфакс-АФИ" зампред банка Алексей Рукавишников. Он не уточнил объем заявки. "Мы, как и все подали заявку", - сказал он.

Вице-президент по корпоративным коммуникациям "Ситроникса" Ирина Ланина сообщила, что компания рассчитывает привлечь кредит ВЭБа для рефинансирования задолженности перед Dresdner Bank.

"Евросеть" (долг компании, по неофициальным данным, достигает $900 млн - ИФ) не подавала заявки на рефинансирование в ВЭБ, так как у компании нет внешних займов, сообщил "Интерфаксу" председатель совета директоров ритейлера Евгений Чичваркин.

Вместо этого "Евросеть" обратилась ко всем крупнейшим госбанкам РФ с просьбой предоставить кредиты, однако ответа пока, "к сожалению", не получила, даже от тех банков с которыми у компании "позитивная история сотрудничества". Тем не менее, еще на прошлой неделе "Евросети" удалось получить кредит в одном из банков, и Е.Чиваркин настроен оптимистично. "Мы последний участник рынка, у которого закончится кэш. Люди перестанут приобретать телефоны лишь перед тем, как перестанут покупать хлеб. Брюки прекратят покупать, а телефоны - нет. Продажи "Евросети" не сократились в связи с кризисом и остаются на уровне лета", - полагает он.

/Интерфакс/     

http://www.interfax.ru/txt.asp?id=39040

Банки удерживают средства вкладчиков штрафами

Коммерсантъ - 15.10.2008 16:43

Банки начали принимать меры, предотвращающие отток вкладов населения.

В Екатеринбурге Свердловский губернский банк ввел 20-процентную комиссию за досрочное снятие депозита свыше 50 тыс. руб. Последний раз комиссию за досрочное изъятие вкладов вводил Альфа-банк в разгар банковского кризиса 2004 года. Тогда, напомним, за два месяца сумма вкладов в Альфа-банке сократилась с $1,3 млрд до $1 млрд. Банк установил комиссию в размере 10% от суммы вкладов. В результате с 8 по 17 июля 2004 года Альфа-банк получил около $4 млн. Однако после обращений вкладчиков в Конфедерацию обществ потребителей осенью банк вернул удержанные средства.

Установление штрафов — это самая крайняя мера, на которую может пойти банк, чтобы остановить отток вкладов, считают аналитики. Решение Свердловского губернского банка свидетельствует о том, что меры, принятые государством для успокоения вкладчиков, пока не принесли результата, уверены эксперты. По их словам, повышение гарантий по вкладам до 700 тыс. руб. оказалось недостаточным для сдерживания паники среди населения. Если примеру регионального банка последуют федеральные банки, то властям придется задуматься о принятии радикальных мер вплоть до введения запрета на изъятие вкладов, как это сделал Национальный банк Украины.

Эксперты отмечают, что Свердловский губернский банк, как и Альфа-банк, вынужден будет вернуть удержанные комиссии за снятие вкладов клиентами. По словам юристов, Гражданский кодекс обязывает банк по первому требованию вернуть вкладчику его средства, изменение условий договора возможно только по согласию обеих сторон. А если банк будет еще и задерживать выплату вкладов, то он будет обязан заплатить штраф за пользование чужими средствами.

Как заявляют специалисты, решение о введении штрафных санкций за досрочное снятие депозитов чревато репутационными рисками для банка, но региональные банки сейчас могут этим пользоваться, чтобы остановить массовый отток депозитов. По их словам, «у крупных кредитных организаций остаются в запасе менее радикальные меры, например, принимать заявления на снятие депозитов заблаговременно». Такие меры уже введены многими банками, в частности, «Глобэкс», «Северная казна». В последнем — заявление на снятие денег теперь нужно подавать за неделю до фактического получения средств, а максимальная выплата в течение недели не должна составлять 50 тыс. руб.

http://news.ru.msn.com/business/article … d=10170048

Банки приостанавливают выдачу кредитов на покупку жилья

Крупнейший банк страны - Сбербанк увеличил срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит до 18 рабочих дней. Об этом корреспонденту "Газеты" сообщила сотрудница call-центра банка. Фактически это означает, что один из основных игроков на рынке розничного кредитования неофициально временно приостановил выдачу ипотечных кредитов. "Целый ряд наших партнеров приостановил выдачу кредитов.

В их числе Русский ипотечный банк (РИБ), банк «Союз», банк «Петрокоммерц», Первый чешско-российский банк (ПЧРБ), банк «Зенит», Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Транскредитбанк, - сообщила корреспонденту "Газеты" заместитель генерального директора ГК «Мультиброкер» Юлия Вербицкая. - Однако люди вовсе не утратили желания поскорее и как можно эффективнее решить свой жилищный вопрос". По ее словам, в этой ситуации ипотечные брокеры становятся еще нужнее тем, кто хочет купить недвижимость в кредит.

Абсолют-банк официально подтвердил, что приостановил выдачу и выкуп закладных по партнерским программам. Хотя напрямую, по словам его представителей, кредиты он продолжает выдавать.

Еще несколько банков пошли по пути повышения процентных ставок или сокращения предложений. Например, банк ВТБ24 отменил ипотеку без первоначального взноса. Как сообщили в call-центре банка, минимальный взнос по ипотеке теперь составляет 20%, а кроме того, для покупки жилья на первичном рынке необходимо предоставить в залог уже имеющуюся недвижимость или поручителей. Таким образом, под залог приобретаемого жилья на первичном рынке банк больше не кредитует. Банк Москвы также готов предоставить кредит на покупку квартиры на первичном рынке только при условии, что в залог банку будет предоставлено уже готовое жилье.

В МДМ-банке корреспонденту "Газеты" посчитали, что ставка по ипотечному кредиту на максимальный срок (25 лет) до оформления жилья в собственность на первичном рынке составит 19,5%. При этом у МДМ-банка также требуется минимальный взнос в размере 20%. В Альфа-банке готовы одобрить заявку в течение 24 часов, но только если жилье приобретается на трех аккредитованных банком объектах. В остальных случаях банку потребуется на подтверждение кредита месяц для аккредитации компании-застройщика, выбранной клиентом. Впрочем, такое поведение банков наказуемым не является, они вправе менять свои программы и предложения. Более того, целый ряд банков повысил свои ставки по ипотеке на 0,5-1,5% еще несколько месяцев назад.

По словам зампреда правления Русь-банка Валерия Кардашова, нынешняя ситуация неудивительна. "Я думаю, большинство банков приостановят выдачу ипотеки, пока сохраняется неопределенность с фондированием", - говорит банкир. С ним согласен и член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. "В такой ситуации очевидно, что ипотека - продукт, который пострадает сильнее всего. Факт, что банки устанавливают ставки на уровне 20%, говорит о том, что они не хотят выдавать ипотеку". По мнению старшего аналитика компании "Рус-рейтинг" Виктории Белозеровой, банкам сейчас разумно проводить консервативную политику. "В текущей ситуации они предпочтут придержать рост кредитного портфеля. Это касается большинства ритейловых игроков. Сейчас выросли риски неопределенности", - отмечает эксперт. "Это нормально, что банки, у которых проблемы с ликвидностью, приостанавливают выдачу ипотеки, - рассуждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. - Вопрос в том, сколько это продлится. Если несколько недель, то это не страшно для экономики. Другое дело - если эта ситуация затянется".

23.09.2008 / ЮЛИЯ ЛОКШИНА
Материал опубликован в "Газете" №181 от 24.09.2008г.

http://www.gzt.ru/home/2008/09/23/223037.html

Отток капитала принимает угрожающие размеры

Коммерсантъ - 17.10.2008 13:45

По данным Центробанка, по состоянию на 10 октября международные резервы России снизились до $530,6 млрд.

Сопоставимые недельные снижения резервов в этом году наблюдаются уже в четвертый раз. Частично это объясняется переоценкой обязательств в евро и золота, входящих их в состав. Золота в российских резервах — примерно на $14 млрд. Инструменты, номинированные в американской валюте — примерно 50%, в европейской — 40%. Продолжающееся укрепление доллара к евро (за неделю с 3 по 10 октября оно составило 1,7%) и изменение в цене золота, по оценке аналитиков, «отвечает» за $3,4 млрд снижения резервов.

Но основная причина снижения международных резервов — отток капитала, всего за неделю он мог составить $13 млрд. Это почти столько же, сколько ушло из страны за весь III квартал 2008 года ($16,6 млрд). Если отток капитала продолжится теми же темпами, только за октябрь он может превысить $50 млрд. Официальный прогноз пока составляет $30 млрд.

Еще один признак оттока — очень высокие объемы операций на валютной бирже. Согласно опубликованным данным ЦБ об объемах биржевой торговли валютой, в среднем за день на этой неделе через биржу проходило около $7,5 млрд — в 1,5–2 раза больше, чем в «спокойное время».

Экономисты признают, что давление на рубль есть, но прогнозировать динамику его курса стараются максимально осторожно. Они уверяют, что девальвации рубля в ближайшее время не ожидается. По словам аналитиков, несмотря на падающие цены на сырьевые товары, «ЦБ продолжит защиту текущего валютного коридора». Основания для этой уверенности эксперты видят не столько в заверениях первого зампреда ЦБ Алексея Улюкаева об отсутствии намерений расширить границы валютного коридора, сколько в том, что «обменный курс — по-прежнему якорь потребительской уверенности и экономической стабильности в целом».

http://news.ru.msn.com/business/article … d=10214767

Вкладчики осаждают региональные банки

Коммерсантъ - 17.10.2008 15:13

Проблемы со снятием средств с депозитов в крупных федеральных банках вызвали отток вкладов из региональных банков.

В Саратовской области отток начался в середине сентября и к 1 октября составил порядка 300 млн руб. В наибольшей степени пострадал Поволжский немецкий банк. По мнению руководства, кредитная организация стала «жертвой слухов о близком банкротстве, распространяемых конкурентами». Чтобы не допустить повторения такой ситуации, другие банки региона ввели ограничения на снятие наличных. Например, саратовский банк «Экспресс-Волга» при снятии вклада более 20 тыс. руб. удерживает 25% комиссии, пояснили в call-центре банка.

По словам начальника главного управления Банка России по Нижегородской области Станислава Спицына, с 4 октября с депозитов региональных банков снято 5 млрд руб. Местные банки также ограничивают выдачу средств гражданам. Банк «Нижний Новгород» выдает наличные с вклада лишь по уважительным причинам (коммунальные платежи, неотложные нужды) и в размере до 5 тыс. руб. в день.

В Уфе также повысилось число желающих изъять вклады, признали в Национальном банке Республики Башкортостан. О намерении снять наличные суммы от 200 тыс. руб. и выше в банках просят информировать за сутки. В Уралкапиталбанке, например, попросили заранее известить о намерении снять сумму свыше 20–30 тыс. руб.

В Санкт-Петербурге отток вкладов наблюдается в Восточно-Европейской финансовой корпорации, объединяющей девять банков. С начала сентября вклады забрали 2,5% вкладчиков (из примерно 100 тыс. человек) на сумму около 1,3 млрд руб. Причина — задержка банком платежей на несколько дней.

По оценкам зампредседателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, с 1 сентября 2008 года отток вкладов в региональных банках Свердловской области составил около 7 млрд руб. Проблемы с ликвидностью возникли у крупнейших банков региона: Уральского банка реконструкции и развития, «Северной казны», Банка 24.ру. У банкоматов и отделений выстроились живые очереди из желающих снять деньги. Причиной повышенной активности вкладчиков в регионе банкиры называют активно распространяющуюся в интернете и через листовки дезинформацию. Банкиры обратились в правоохранительные органы с просьбой разобраться в ситуации со спам-рассылкой.

Чиновники пытаются успокоить вкладчиков: так, председатель Национального банка Башкирии Рустэм Марданов заявил, что «все без исключения банки, действующие на территории республики, состоят в системе страхования вкладов, и получить средства в них можно будет ‘без проблем’».

Правительство Свердловской области, по словам министра экономики и труда Михаила Максимова, приняло решение разместить на счетах местных банков свободные средства из бюджета области. Мэр Новосибирска Владимир Городецкий намерен создать вместе с банкирами антикризисную рабочую группу, которая будет оперативно находить «способы влияния на ситуацию».

http://news.ru.msn.com/business/article … d=10217127

Где взять денег в разгар кризиса

«Секрет фирмы»

понедельник, 27 октября 2008

В кризис компаниям стало гораздо сложнее получить средства в банках, однако доступ все же не перекрыт. Открыты двери и других источников, но не все знают, куда входить.
«Шеф, все пропало: банк требует от нас досрочно погасить долг, так как из-за кризиса сам оказался в полном ауте, а денег нам взять негде — никто не дает!» — кричит на улице в мобильный мужчина без зонтика, не обращая внимания на дождь.

Сегодня в редкой компании финансисты не думают о том, где взять деньги. Например, до кризиса активно работали банки, теперь же многие из них решили переждать трудные времена, приостановив выдачу кредитов или сократив их объемы. Некоторые кредитные учреждения просят заемщиков гасить долг в авральном порядке.

И все-таки найти средства хоть и сложно, но можно.

Если вы аккуратный плательщик, а трудности возникли у самого кредитора, не торопитесь платить. Вовсе не факт, что требование банков о досрочном погашении суд признает законным. Особенно если банк уверяет, что кризис — это форс-мажор, который дает право пересматривать отношения с клиентами. «Гражданский кодекс говорит о форс-мажорных обстоятельствах только как об основании для освобождения от ответственности,— поясняет юрист фирмы Magisters Павел Садовский.— Нигде в законе не сказано, что форс-мажор является основанием для досрочного требования долга».

В договоре с клиентом банк вправе указать финансовый кризис как одно из условий досрочного погашения. Однако в этом случае должна быть дана исчерпывающая характеристика понятия с четкими параметрами, что же следует понимать под кризисом. Скажем, цена на нефть упадет до $10 за баррель или доллар сравняется по стоимости с рублем (так же четко надо прописывать другие условия, позволяющие банку теребить должника раньше времени). Иными словами, кредитор должен заранее описать возможные сценарии развития событий. Пока провидцы среди банков замечены не были. Приметы кризиса становятся очевидными только после того, как он свершился, так что у заемщика существуют неплохие шансы доказать свою правоту. Как есть шансы найти деньги. Например, в банках, которые не отвернулись от бизнеса.

Как отмечает руководитель проекта кредитного online-оператора ProCredit Анна Баранова, из 104 банков, получающих заявки от представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) через портал ProCredit.ru, около 60% временно приостановили прием. Остальные 40% ужесточили требования к заемщикам. С начала августа рублевые ставки увеличились на 3-5 процентных пунктов и сегодня составляют от 18% до 30% годовых. Только 10% клиентов ProCredit демонстрируют рост объемов кредитования МСБ (до кризиса рост был у всех). Среди них — Юникредитбанк, «Сосьете Женераль Восток», МДМ-банк и другие.

Те, кто имеет административный ресурс, могут попробовать попасть в число избранных, которых будут кредитовать ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк и другие банки за счет государственной «матпомощи» на общую сумму 950 млрд руб. Еще 50 млрд, но уже в долларах, распорядится ВЭБ: он выдаст займы компаниям на погашение задолженности перед иностранными кредиторами.

Предполагается, что все государственные деньги пойдут на стимулирование особо важных отраслей: сельского хозяйства, оборонной и нефтедобывающей промышленности, автомобилестроения, ритейла, строительства и девелопмента. Кого именно кредитовать, будут решать сами банки — правительство обещает советовать. ВТБ и Сбербанку уже рекомендовано выделить средства на кредитование продуктовых ритейлеров, в их число попали X5 Retail Group, «Магнит», «Дикси», «Седьмой континент» и др. Правда, средства будут предоставлять для рефинансирования старых займов и оборотных средств, а не на новые проекты. Есть риск, что реальный сектор денег не дождется: госбанки приберегут их для себя, на случай, если серьезные проблемы возникнут у них самих.

Малый и средний бизнес может обратиться за помощью в Российский банк развития (РосБР), Москоммерцбанк, КМБ-банк. Государственный РосБР в рамках федеральной программы поддержки МСБ работает с 58 финансовыми институтами, из них 21 представлен в Москве. В их числе Русь-банк, Газинвестбанк, СКБ-банк, Русский инвестиционный альянс, «Славянский», «Юникор». В Русь-банке кредиты на развитие бизнеса предоставляются под 24-26%, максимальный срок — два года, сумма — до 10 млн руб. (см. таблицу). В ВТБ 24 можно получить средства и под 14-17%, максимальная сумма — 143 млн руб., срок — до пяти лет. С начала 2008 года портфель «малых» кредитов в ВТБ 24 вырос на 82% — до $69,7 млрд.

Москоммерцбанк запустил свою программу в апреле этого года и в кризис не только ее не приостановил, но и увеличил с 1 октября максимальную сумму кредита в два раза — до 50 млн руб. Правда, с сентября ставки по некоторым программам были повышены на полтора-два процентных пункта — до 17-22% годовых в рублях. По словам управляющего директора по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инны Касьяновой, до 2010 года банк планирует довести долю МСБ в кредитном портфеле до 40% общего объема (пока около 8%). У ВТБ 24 на долю «малышей» приходится 18%.

Правда, далеко не все компании рискнут брать кредиты под нынешние высокие проценты.

За деньгами можно обратиться и в международные институты развития. В России наиболее известные из них — Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Международная финансовая корпорация (структура Всемирного банка). «Семь лет назад институты развития были одним из немногих источников финансирования российского бизнеса. Сейчас, в период кризиса, их роль существенно возрастает»,— подтверждает партнер группы «БДО Юникон» Денис Тарадов. Так, в августе этого года Совкомбанк получил от ЕБРР 1 млрд руб. для кредитования малого и среднего бизнеса, а Мастер-банк в октябре — 234 млн руб.

Пресс-секретарь ЕБРР Ричард Уолис подтвердил СФ, что все больше российских компаний обращается к ним за поддержкой. По его словам, устав ЕБРР запрещает кредитовать только предприятия, занятые в производстве оружия, спиртсодержащей продукции, а также игорный бизнес. С 1993 года ЕБРР выдал в России кредитов малому бизнесу на $6 млрд и инвестировал в другие предприятия еще $9 млрд.

«Компания должна быть прозрачной, иметь историю финансовой отчетности, нормальное корпоративное управление и не наносить вред окружающей среде или хотя бы быть готовой его уменьшить»,— объяснил СФ Ричард Уолис основные требования к заемщикам. Ставки ЕБРР никогда не раскрывает. По словам Тарадова, они находятся на приемлемом уровне и могут колебаться от LIBOR + 3% до LIBOR + 7%. Тарадов знает о компаниях, подавших заявки в ЕБРР, но не называет их, ссылаясь на то, что «это клиентская информация».

Начальник управления аналитических исследований «ВТБ управление активами» Иван Илюшин называет еще один источник привлечения средств — фонды прямых инвестиций (Private Equity Funds). Они могут скорректировать свою стратегию, приступив к выдаче займов, не входя при этом в капитал заемщика. Или же использовать смешанную схему — вхождение в капитал плюс долговое финансирование. «Учитывая, насколько сегодня высок спрос на деньги и как дорого за них готовы платить заемщики (речь может идти и о 20-30% годовых), это может быть хорошей идеей для привлечения средств от инвесторов, у которых еще остались ресурсы»,— отмечает Илюшин.

Среди фондов, готовых так поступить, источники СФ называют Baring Vostok Capital Partners, Delta Capital, Aurora Russia, Renova Capital, Prosperity Capital Management, Templeton, Neva-Rus, East Capital, Volga River One Capital Partners, Eagle Venture Partners, Quadriga Capital.

Как отмечает Денис Тарадов, фонды прямых инвестиций ведут непубличную деятельность, предпочитая тщательно скрывать информацию о своих сделках, о которых крайне редко становится известно. Как правило, одно из условий финансирования — получение возможности влиять на управление компанией, даже если речь не идет о вхождении в ее капитал. Это не всем по вкусу, но поделиться властью иногда лучше, чем вообще продать бизнес.

Самый экстремальный вариант — занять средства на «черном» рынке кредитов, где работают частные лица — ростовщики, которые оказывают услуги в том числе и компаниям. Подобными предложениями забиты печатные и электронные СМИ. Позвонив по одному из них, СФ выяснил, что «черные» ссуды выдаются только под залог недвижимости в размере 50-60% стоимости от нее. Ставки — 7-10% в месяц (то есть в год 84-120%), до кризиса было 5-6%. И дорого, и рискованно, к тому же можно нарваться на криминал.

Одолжить деньги могут и коллеги по бизнесу, которые настолько заинтересованы в контрагентах, что готовы их финансировать. По словам финансового директора «Carcade лизинг» Алексея Смирнова, лизинговые компании могут занять деньги у партнеров, страхующих оборудование на случай его порчи, утери, кражи, гибели (когда предмет лизинга не подлежит восстановлению) и прочих неприятностей. Свободные средства у страховщиков есть, ведь лизинговые компании платят им премии, которые размещаются, например, на банковских депозитах. Сейчас, по словам Алексея, «Carcade лизинг» ведет переговоры о привлечении займов у крупных компаний, чьи названия не разглашаются.

Отдельные предприятия недостаток оборотных средств восполняют за счет усиленной работы с должниками. Как рассказал президент торгового дома «Пиво-воды» Алексей Каневский, их главная проблема — клиенты, получившие продукцию с отсроченным платежом и имеющие дебиторскую задолженность. Это розничные магазины и сети, из-за кризиса потерявшие возможность своевременно оплачивать уже реализованный товар. В большинстве случаев «Пиво-воды» вынужден был в сентябре прекратить отгрузки должникам на прежних условиях. «Мы ужесточаем условия сделок, иногда поднимаем отпускные цены, предлагаем покупателю оплатить товар по факту его отгрузки»,— поясняет Каневский.

В середине 2008 года усилила работу по возврату дебиторской задолженности и «Carcade лизинг». Как рассказал Алексей Смирнов, была введена централизованная система оповещения неплательщиков. Им стали звонить и напоминать о долге уже через десять дней после просрочки очередного платежа (раньше — гораздо позже, и звонки не были систематическими). Кроме того, региональные сотрудники службы безопасности почти все рабочее время стали посвящать работе с местными неплательщиками. Если пропущены два платежа, автомобиль у клиента забирается (компания специализируется на автолизинге). Усилия оправдались: в сентябре уровень просроченной задолженности снизился более чем на 20% и составил вполне приемлемые для компании 2,5% общего лизингового портфеля.

Несмотря на нынешние непростые времена, некоторые предприниматели находят в них и плюсы. «Мы воспринимаем кризис как очищение,— говорит Левон Григорян, генеральный директор издательского дома «Гелеос».— Типа клизмы. Неприятно, иногда больно, но зато после этого легко». Главное, чтобы процесс очищения не привел компании к фатальному исходу.

http://money.ru.msn.com/article.aspx?cp … d=10425157

Сбербанк ужесточил условия кредитов

"Рейтер" 
суббота, 01 ноября 2008

С 1 ноября 2008 года крупнейший банк страны - Сбербанк - ужесточил условия кредитования физических лиц.

Отменены потребительские кредиты без обеспечения, повышены ставки и сокращены сроки по некоторым программам, отменены кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов.

Повышен первоначальный взнос по жилищному кредиту "Молодая семья", предоставляемому молодым семьям с ребенком (детьми), до 20% с 10% от суммы кредита. Максимальный размер кредита по остальным жилищным кредитным программам установлен в размере 70% (ранее - 80%).

По потребительским кредитным программам (кредит на неотложные нужды и "Пенсионный") Сбербанк отменил выдачу кредитов без обеспечения, сократил максимальный срок кредитования до трех с пяти лет. Максимальный суммарный остаток задолженности заемщика установлен в размере не более 500 тысяч рублей.

Какие будут ставки по автомобильным и потребкредитам?

По потребкредитам независимо от срока кредитования банк установил ставки 18% годовых в рублях и 16,5% годовых по кредитам в долларах и евро. Ранее ставки составляли 16-18% годовых по рублевым кредитам и 14,5-16,5% годовых по кредитам в иностранной валюте.

По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается не более 10 лет.

В автокредитовании максимальный размер кредита установлен в размере 80% стоимости автомобиля, указанной в договоре купли-продажи и/или платежных документах.

Условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.

http://money.ru.msn.com/article.aspx?cp … ageindex=1