«Мы не банк, а ИТ-сервис»: для кого будет работать Банк 131
В апреле ЦБ выдал первую за четыре года лицензию казанскому Банку 131. Его основатель Дмитрий Еремеев собирается упростить жизнь россиянам, получающим доход от зарубежных компаний. Что новый банк готовится им предложить
Дмитрий Еремеев (Фото: из личного архива)
В начале 2000-х казанец Дмитрий Еремеев, тогда разработчик-фрилансер, получил свой первый доход $140 от сервиса Google AdSense за рекламу на сайтах, которые он разрабатывал. Деньги пришли чеком Citibank по почте. «Обналичить его было целым приключением, — вспоминает Еремеев. — Я пошел в казанское отделение ВТБ, сказал, что я веб-мастер и хочу получить деньги от Google. Дальше началось приключение моего чека: его повезли в Москву, оттуда пароходом в Нью-Йорк. Только после того, как в Нью-Йорке верифицировали мою подпись, мне отправили мои деньги. Для их получения пришлось открыть в ВТБ счет, а затем заплатить приличную комиссию».
С этими и другими проблемами с получением и выводом средств от зарубежных сервисов, по словам Еремеева, до сих пор сталкиваются и веб-мастера, работающие с Google AdSense, и владельцы жилья, сотрудничающие с Airbnb и Booking, и пользователи его собственной платформы ePN.bz (партнерские программы зарубежных интернет-магазинов для веб-мастеров и рекомендательный сервис с кешбэком для покупателей). Чтобы россиянам было легче получать свои деньги от западных компаний, Еремеев запустил Банк 131. В конце мая — начале июня 2019 года он начнет открывать счета юрлицам, а к осени наладит процесс проведения платежей в обе стороны. Первыми клиентами, согласно планам Еремеева, станут около 3 млн пользователей сервиса еPN.bz. По расчетам предпринимателя, к концу 2019 года Банк 131 выйдет на ежемесячный оборот в несколько десятков миллионов рублей.
35-летний Дмитрий Еремеев вырос в Казани. Окончив местный Физико-математический лицей № 131 (в его честь и был назван банк), он поступил на факультет вычислительной математики в Казанский федеральный университет. Зарабатывать будущий предприниматель начал еще в последних классах школы. «Прочитал в интернете, что такое SEO, и принялся делать сайты и блоги под заказ, за счет правильных описаний поднимая их в поисковой выдаче. Тогда поисковая оптимизация была «голубым океаном» (новый незанятый рынок. — РБК): можно было применить то, о чем прочел на форуме, и на этом заработать», — вспоминает он.
Со временем Еремеев стал зарабатывать с помощью Google AdSense: создавал сайты для размещения объявлений компаний — клиентов сервиса и привлекал на них трафик, используя SEO-оптимизацию. «Я мог сделать блог-обзор по видеокамерам, которые продаются на Amazon, настроить позицию сайта в поисковой выдаче и при каждой покупке получать комиссию от интернет-гиганта», — объясняет он. Деньги попадали на Google AdSense, а потом в виде чека приходили Еремееву. Чтобы обналичить чек, ему каждый раз приходилось идти в отделение банка, а потом подолгу ждать, пока тот уточнит у банка-посредника детали платежа и переведет средства почтой.
В 2006 году, заработав на поисковой оптимизации и комиссиях от Google AdSense, Еремеев основал свой бизнес — холдинг Fix. Помимо подразделений, занимающихся SEO и привлечением интернет-трафика, в него вошел и российский аналог AdSense — платформа ePN.bz, которая платила веб-мастерам комиссию за рекламу зарубежных онлайн-магазинов. Позднее Еремеев доработал платформу, чтобы пользу из работы с ней могли извлекать и неспециалисты, получавшие через нее кешбэк за покупки на AliExpress, Aviasales, Booking, ASOS, Lamoda и др. В 2017 году в системе ePN было более 1 млн пользователей, сегодня, по словам Еремеева, их уже более 3 млн. В 2017 году выручка сервиса от комиссий составила около $40 млн, в 2018 году — около $45 млн.
Идея дополнить бизнес банковской деятельностью пришла Еремееву в 2018 году на Форуме инновационных финансовых технологий Finopolis в Сочи, где он выступал с докладом. «На форуме обсуждали много инициатив, направленных на развитие российского финтеха: автоматизированную систему быстрых платежей, удаленную идентификацию клиентов, — рассказывает Еремеев. — Я понял, что регуляторы озабочены развитием экосистемы и хотят, чтобы она работала по более эффективным моделям. Для меня это стало своего рода призывом делать в стране новый банк».
Предприниматель вспомнил о своем непростом опыте получения средств из-за рубежа. «Оказалось, что Google до сих пор шлет деньги веб-мастерам чеками по почте», — констатирует Еремеев. Между тем проблема успела стать актуальной и для владельцев жилья, сдававших его через Airbnb, профессиональных фотографов, загружающих свои работы в такие фотобанки, как Shutterstock, и многих других россиян, получавших платежи от зарубежных компаний. «Все они сталкиваются либо с высокой комиссией платежных сервисов за конвертацию валюты или вывод средств, либо с низким лимитом снятия, либо с долгими сроками зачисления денег на карту, а иногда и со всем этим сразу», — рассказывает он.
Решив сфокусироваться на транзакциях между зарубежными компаниями и российскими физлицами, летом 2018 года Еремеев начал прописывать концепцию и бизнес-модель нового банка. На этапе разработки он пригласил в консультанты Александра Магомедова, коммерческого директора платежного сервиса «Яндекс.Деньги» и куратора проекта «Яндекс.Касса». «Вместе с Александром, который в январе этого года ушел из «Яндекса» и стал председателем правления Банка 131, мы составили двухлетний бизнес-план, обозначили проблемы и механику их решения», — рассказывает Еремеев.
Фото: Djordje Petrovic / Pexels
В сентябре 2018 года партнеры подали заявление на регистрацию Банка 131 в ЦБ. В апреле 2019 года они получили базовую лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), а также с драгоценными металлами. Стартовый капитал банка составил 340 млн руб. (300 млн руб. — минимальный капитал банка, 40 млн руб. — буфер, заложенный на финансирование убытков в первые месяцы работы). Инвестиции — собственные средства Еремеева, которые принес его холдинг Fix.
Экосистема для фрилансеров
С компаниями, выплачивающими из-за рубежа разработчикам-фрилансерам или владельцам квартир, сотрудничающим с Airbnb, сейчас работают множество сервисов и платежных систем — например, ePayments, Payoneer, QIWI, «Яндекс.Деньги», «Рапида» и др. Для этих целей можно использовать и международную сеть SWIFT, к которой подключены в том числе российские банки. «Наш фокус в том, что мы строим ИТ-сервис для российских пользователей на базе российского банка, — поясняет Еремеев. — Он будет более удобным сценарно: платежи будут идти без задержек, а комиссия не выше, чем у существующих игроков».
Добиться преимуществ перед другими способами переводов Банку 131 позволит специфическая механика работы, уверен предприниматель. Например, низкую комиссию за транзакции (для физлиц, по словам предпринимателя, она в большинстве случаев будет нулевой; для юрлиц — не выше средней по рынку) сервис сможет обеспечивать за счет того, что будет обслуживать расчеты в двух направлениях — от зарубежных юрлиц российским физлицам и наоборот. «Дело в том, что при работе российских граждан с иностранными сервисами деньги часто перемещаются из страны в страну совершенно напрасно, — уверяет Еремеев. — Например, если вы снимаете квартиру у россиянина через Airbnb, то ваши деньги сначала поступают на зарубежный счет компании, затем она берет комиссию, а остальное отправляет владельцу квартиры обратно в Россию. Мы же будем делать так называемый неттинг — взаимозачет встречных финансовых потоков: Airbnb будет сразу получать свою комиссию с нашего счета, а владелец квартиры — сумму за ее вычетом». Это, по словам предпринимателя, позволит экономить на конвертации валюты и зарубежным компаниям.
Предлагать сниженную комиссию Банку 131 позволит и то, что весь его капитал располагается в ЦБ. «Платежные системы зачастую закладывают в свои высокие комиссии риски неправомерного использования подобных сервисов. В нашем случае мы находимся полностью под локальной регуляцией, работаем с понятным списком клиентов. Риски здесь минимальны, а значит, мы можем не закладывать их в размер комиссий», — объясняет Еремеев.
Главным преимуществом Банка 131 для физлиц Еремеев считает то, что пользователь получит не только возможность проводить платежи, но и целую экосистему сервисов для уплаты налогов, оплаты рекламы, безопасных сделок в интернете, регистрации людей в качестве самозанятых и так далее. «Если раньше, к примеру, фрилансеры, получающие доход из-за рубежа, подавали декларацию 3-НДФЛ в ФНС самостоятельно и даже вынуждены были составлять пошаговые инструкции для этого непростого процесса, то теперь они смогут делать это в режиме «одного окна», — говорит Еремеев. — Мы не банк, а ИТ-компания: зарабатывать будем не на депозитах и кредитах, а на комиссии за удобный сервис».
Предприниматель считает, что нашел нишу, которая классическим банкам неинтересна. «Для них это слишком маленький сегмент, плюс им тяжело адаптировать под работу с ним свой комплаенс (систему управления рисками, возникающими из-за несоблюдения законодательства. — РБК), — говорит он. — Сегмент тех, кто работает с интернетом, им не до конца понятен. А у ePN.bz уже есть экспертиза в этом направлении».
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру», признает, что физлицам и самозанятым в России действительно не очень удобно получать средства от зарубежных юрлиц. «Есть сервисы, с помощью которых можно принимать заграничные платежи. Их несколько, но по сути у них две схемы. Первую реализовал PayPal, у которого все платежи в валюте автоматически переводятся в рубли. Его минус — пользователи жалуются на невыгодный курс. Вторую, например, Payoneer, где пользователю выпускают карту иностранного банка, с которой можно переводить деньги на рублевую карту. Но по российскому законодательству о любом счете в иностранном банке надо отчитываться в налоговой», — поясняет Леонидов.
Многочисленных конкурентов — других платежных сервисов — Еремеев не боится. «Мы скорее надеемся на сотрудничество с ними», — признается предприниматель. В марте 2019 года депутаты Госдумы приняли в первом чтении законопроект, чьи авторы собираются запретить иностранным платежным сервисам оказывать услуги российским гражданам: чтобы продолжать работу на местном рынке, им придется зарегистрировать в России кредитную организацию и получить лицензию ЦБ на денежные переводы. Если законопроект вступит в силу, Банк 131 будет предоставлять для иностранных платежных систем платежные каналы. В качестве партнеров предприниматель рассматривает и российские банки. «Если наш клиент, допустим, захочет взять ипотеку, мы его сможем направлять в другие банки, а они будут нам платить за привлечение клиентов, — рассуждает он. — Многие игроки по этой модели уже работают».
Дмитрий Еремеев (Фото: из личного архива)
Впрочем, интернет-банки могут скопировать модель работы нового банка гораздо оперативнее. Если основатели Банка 131 придумали, как упростить схему получения платежей российскими фрилансерами, то их идею, скорее всего, быстро внедрят остальные игроки, считает Сергей Леонидов. «В российском банковском секторе сейчас гигантская конкуренция и очень быстрая скорость внедрения инноваций. Посмотрите на кейс британского сервиса Revolut, который дал возможность своим пользователям снимать и пополнять средства в разных валютах, обменивая их по биржевому курсу. Сервис очень успешен в Европе, но как только он объявил о выходе в Россию, Тинькофф Банк внедрил очень похожую систему мультивалютных карт. То же самое может произойти и с Банком 131», — считает Леонидов.
Финансовые горизонты
В конце мая — начале июня Банк 131 планирует начать открывать счета в тестовом режиме российским юрлицам. Первыми корпоративными клиентами Банка 131, по словам основателя, станут сервисы ЦИАН, YouDo и еще несколько интернет- и ИТ-компаний. Привлекать клиентов Еремееву помогает то, что он хорошо известен в российском сообществе интернет-предпринимателей, например дружит с основателем Telegram Павлом Дуровым. «Мы сотрудничаем с разными банками и платежными сервисами и постоянно смотрим на быстро изменяющийся рынок и новые решения, — говорит Алексей Гидирим, сооснователь онлайн-агрегатора услуг YouDo. — Я давно знаю Дмитрия как успешного предпринимателя и человека, который знает проблемы и потребности интернет-индустрии и готов выдавать быстрые решения именно под этот сегмент. С его Банком 131 мы обсуждаем сотрудничество по расчетно-кассовому обслуживанию и платежным шлюзам — это первые продукты, которые банк планирует запустить». Гидирим считает партнерство со стартапом Еремеева перспективным.
До конца 2019 года Банк 131 рассчитывает подключить десять крупных российских и зарубежных компаний и около 3 млн физлиц. «Это в том числе пользователи ePN.bz, которые тоже испытывают затруднения с получением средств от зарубежных компаний, — объясняет предприниматель. — Нам ничего не стоит предложить своим клиентам новый удобный сервис». За два года работы Банка 131 Еремеев рассчитывает получить около 100 млн руб. прибыли.
Взгляд со стороны
«Их подход, на мой взгляд, спорен»
Олег Лагута, совладелец и заместитель председателя правления Модульбанка
«С оформлением валютных поступлений на российские счета сейчас нет каких-то особенных сложностей, но это достаточно ресурсоемкая процедура. Мы в Модульбанке нашли способ ее упростить и удешевить, сделали «зеленый коридор», чтобы это было выгодно для нас и удобно для клиентов. Наши клиенты по таким операциям — ИП, которые из России работают с иностранными компаниями и берут оплату в валюте, например выполняют заказы на бирже фрилансеров Upwork или разрабатывают приложения для мобильных телефонов. Поскольку Банк 131 планирует сосредоточиться на транзакциях для физических лиц, то, скорее всего, речь идет о людях, которые торгуют на eBay и аналогичных площадках или работают на иностранную компанию как физлица.
Модель заработка на транзакциях рабочая, особенно если уже есть крупные клиенты. Однако она низкомаржинальна, поэтому Банку 131 понадобятся большие объемы операций. Кроме того, если они позиционируют себя как банк, то им будет крайне сложно оставаться в рамках одной низкомаржинальной услуги по транзакциям. Клиенту, который обслуживается в банке, в какой-то момент становятся нужны и кредиты, и депозиты, и расчетный счет. Банк 131 заявляет, что никогда не будет давать кредиты, но кредиты как раз позволили бы им повысить маржинальность, зарабатывать деньги и развивать сервис. Их подход, на мой взгляд, спорен».
«Чем больше предложений, тем выше качество»
Василий Воропаев, основатель проекта Rubrain.com
«По оценкам Rubrain.com, сейчас в России удаленно работают около 210 тыс. senior- и middle-программистов и дизайнеров. Около 50% из них так или иначе сотрудничают с международными заказчиками, и большинство делает это через различные платформы удаленной работы. Насколько я знаю, проблем в виде высоких комиссий и сроков зачисления денег нет. Тут есть два пути. Первый — вы получаете в российском банке деньги на счет, предоставляя договор с заказчиком. Второй — вы получаете деньги в банке или платежной системе за пределами России. Так как договор с заказчиком у вас все равно есть, время на это вы не теряете, все происходит в онлайне. За вывод средств и конвертацию валюты, конечно, в любом банке придется заплатить комиссию. Но я думаю, чем больше предложений, тем выше качество, поэтому появление Банка 131 очень своевременно».
Автор: Ксения Мельникова
