Снятие наличных на кассах магазинов: кому это выгодно
Visa вслед за Mastercard запустит в России сервис по снятию наличных с карт на кассах магазинов. Платежные системы считают, что доступность кэша заставит россиян держать деньги на картах. В плюсах и минусах проекта для всех участников разбирался РБК
Фото: Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС
Платежная система Visa вслед за Mastercard запустит в России сервис по снятию наличных с карт на кассах магазинов (услуги кешаута), банки уже получили предписание к апрелю 2019 года подготовиться к технической поддержке услуги. Об этом РБК рассказали источники в пяти банках, а впоследствии четыре банка — ВТБ, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и «ФК Открытие» — подтвердили получение такого письма от Visa.
Именно в апреле Visa планирует запустить сервис в тестовом режиме, следует из письма. В самой платежной системе эту информацию не подтвердили и не опровергли.
О готовности присоединиться к проекту уже заявил Московский кредитный банк (МКБ). «В указанные сроки реализуем возможность снимать наличные по картам Visa Московского кредитного банка», — сказали в пресс-службе банка. В Промсвязьбанке отметили, что рассматривают возможность участия в пилоте. Для этого уже заказаны необходимые обновления у подрядчиков-вендоров для процессинга и POS-терминалов. К пилотному проекту готовится банк «Русский стандарт», сообщили два источника РБК. Кроме того, по их данным, такую возможность рассматривает и Райффайзенбанк. В обоих банках не стали комментировать эту тему.
Если пилот будет запущен, то в апреле возможность снятия наличных через кассы может появиться у держателей карт только тех банков, которые решат в нем участвовать. Какие магазины готовы присоединиться к проекту, пока не известно. Сервис позволяет держателям карт снимать наличные через POS-терминалы на кассах магазинов при обязательной оплате покупки картой. Максимальная сумма разового снятия у Visa составит $100 (около 6,5 тыс. руб.), говорят собеседники РБК, знакомые с предварительным обсуждением проекта.
Услуга по снятию наличных с карт доступна во многих странах мира, в том числе в США, Великобритании и Германии. В России же международные платежные системы начали подготовку к ее внедрению недавно. Первыми сервис запустили Mastercard и банк «Русский стандарт» в сентябре 2018 года (услуга пока доступна в единственном магазине сети «Фасоль» для владельцев карт банка). Предельная сумма снятия — 5 тыс. руб. В октябре было объявлено, что Mastercard начала реализацию подобного проекта с Райффайзенбанком и сетью «Билла». Mastercard в дальнейшем планирует подключать к сервису новые магазины и банки, рассказала директор департамента эквайринга «Русского стандарта» Инна Емельянова.
Удержать деньги на картах
Платежные системы, как это ни парадоксально, называют целью внедрения снятия наличных с карт в магазинах развитие карточных продуктов. «Когда люди уверены, что они могут снять наличные практически в любом месте и в любое время, то чувствуют себя комфортнее и не стремятся снять побольше наличных денег про запас», — объяснила глава Visa в России Екатерина Петелина. Как следствие, по ее словам, потребители сохраняют больше средств на картах и чаще пользуются ими для ежедневных покупок. «Именно поэтому, как бы это ни казалось странным, сервис снятия наличных из кассы должен стимулировать дальнейший рост безналичных платежей», — подчеркнула она.
Похожую позицию ранее высказывал и глава Mastercard в России Алексей Малиновский. «Зная, что получить нужную сумму можно практически в любой момент, держатели карт чувствуют себя более комфортно и уверенно. В результате они оставляют на счетах больше денежных средств и чаще оплачивают покупки картами», — сказал он.
В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) поддерживают целесообразность развития этого направления и согласны, что введение таких операций стимулирует развитие безналичных денежных расчетов, а также повышает общую финансовую грамотность населения. Об этом свидетельствует международный опыт в этой области, сказали в пресс-службе ФАС.
Внедрение сервиса в России стало актуальным и для банков. Им стало крайне невыгодно содержать разветвленную сеть банкоматов из-за значительных фиксированные издержек, а предоставление услуги по снятию наличных через POS-терминалы — это решение проблемы, считает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Сергей Гришунин. В регионах, в отличие от крупных городов, население преимущественно использует банкоматы для снятия наличных средств, не пользуясь их дополнительными сервисами, разъясняет он. Если есть возможность снять деньги без проблем, человек чаще держит их на счету и снимает меньше наличных средств, а банкам выгодны остатки на счетах населения, говорит он.
Фото: Сергей Коньков / Интерпресс / ТАСС
О сокращении числа банкоматов и росте POS-терминалов свидетельствует и статистика ЦБ. За девять месяцев 2018 года количество банкоматов уменьшилось на 5,4%, до 195 тыс. штук, в то время как число установленных POS-терминалов выросло на 12,6% — до 2,4 млн.
Цель внедрения услуги по снятию наличных в магазинах достижима. Сервис может получить широкое развитие уже в течение года за счет его удобства для пользователей, считает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Внедрить сервис можно достаточно быстро, за полгода, возражает Гришунин, но массовым продуктом он может стать не раньше, чем через два-три года, когда станет популярен у населения. Такой долгий срок продвижения связан с низкой финансовой грамотностью, указывает он.
Приоритет — маленькие города
В целом услуга по выдаче держателям платежных карт наличных денег в торгово-сервисных предприятиях может быть полезна как потребителям, так и участникам финансового рынка, отметили в пресс-службе ЦБ. «Ее внедрение может способствовать повышению доступности финансовых услуг в удаленных районах», — считает регулятор.
Людям удобнее снять деньги в магазине, чем, например, в маленьком городе найти нужный банкомат, поясняет Гришунин из Deloitte. К плюсам сервиса относится простота и скорость совершения операций, рассказывает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. «Через кассы магазинов удобнее снимать небольшие суммы, а не искать для этого банкомат», — говорит она. Это и гораздо быстрее — снятие с карты происходит в одно касание, просто покупатель за один раз совершает сразу две операции (покупка товара + снятие наличных). В то же время наличие требования обязательной покупки является и минусом сервиса, предупреждает она.
Банк России в 2018 году утвердил стратегию повышения финансовой доступности в России на период 2018–2020 годов, в рамках которой запустил 12 пилотных проектов на Дальнем Востоке в населенных пунктах с числом жителей от 250 до 3000 человек. В рамках пилота тестируются модели взаимодействия банков и розницы, один из возможных способов — услуга снятия наличных на кассах магазинов. Если модель покажет свою целесообразность в малых населенных пунктах, ее планируется впоследствии тиражировать по России в целом.
Проект по выдаче наличных через POS-терминалы, но без участия магазинов, осуществляет Почта Банк — он оснастил терминалами почтовые отделения более чем в 20 тыс. населенных пунктов по всей стране, в том числе в небольших городах и сельской местности. В прошлом году средняя сумма одной операции по выдаче наличных составляла 6 тыс. руб., а внесения наличных — порядка 10 тыс. руб. Число операций по выдаче наличных через терминал за прошлый год выросло в 1,8 раза. «Это проект социальной важности, потому что во многих поселках и небольших городах зачастую нет банковских отделений и банкоматов, где граждане могли бы снять наличные, пополнить карту или совершить другие финансовые операции», — пояснили в Почта Банке.
Плюсы и минусы для торговли
Хотя к пилотному проекту Mastercard пока присоединился только один магазин, а о готовности участвовать в пилоте Visa не сообщил ни один ретейлер, розница заявляет о своем интересе к услуге кешаута. Для внедрения сервиса ретейлерам надо будет получить статус банковского платежного агента. Технология позволит торгово-сервисным предприятиям экономить на инкассации и получать комиссию за проведение таких операций, рекламируют сервис в пресс-службе «Русского стандарта».
Сервис может дать дополнительные преимущества представителям малого и среднего бизнеса, считает председатель президиума АКОРТ Сергей Беляков. По его словам, для торговых точек запуск кешаута приведет к увеличению трафика, особенно в тех регионах, где есть нехватка банкоматов. Но у услуги есть и узкие места, не понятные ретейлерам. Важно определить, на каких коммерческих условиях для торговой точки будет осуществляться снятие наличных и не приведет ли это к неоправданным задержкам в обслуживании покупателей и, как результат, — к очередям на кассах, задается вопросами глава АКОРТ.
Возможность получения наличных на кассах магазинов может иметь позитивный эффект с точки зрения привлечения покупателей, соглашается директор Союза независимых сетей России (СНСР) Сергей Кузнецов. Но даже в рамках одной розничной сети услуга не будет одинаково востребована во всех магазинах, предупреждает он. Например, если магазин обслуживает большой поток покупателей, могут возникнуть некоторые затруднения на кассах, задержки, что может отпугнуть клиентов, для которых эта услуга неактуальна, говорит эксперт, поэтому при внедрении важно оценить ее востребованность в каждой конкретной точке.
В целом же если внедрение будет незатратным и может быть реализовано в короткие сроки, то такая опция может стать некоторым преимуществом для той сети, которая реализует ее раньше конкурентов, говорит Кузнецов, отмечая, что существенной разницы в выгоде от внедрения услуги для крупных сетей и более мелких нет, все будет зависеть от соотношения затрат и оценки ожидаемых позитивных эффектов.
Из крупных ретейлеров о потенциальном интересе к сервису по выдаче наличных сообщили в розничной сети «Магнит». Сервис позволит воспользоваться услугой тем посетителям, которые по какой-то причине не имеют возможности снять наличные средства в банкоматах, говорят в ее пресс-службе.
«После детальной проработки проекта и определения правил и условий снятия наличных средств мы готовы рассмотреть возможность реализации данного решения», — отметила директор по корпоративным коммуникациям «АШАН Ритейл Россия» Мария Курносова, добавив, что пока Visa не обращалась в компанию с соответствующим предложением.
«Азбука вкуса» примет участие в проекте, если это будет для нее экономически целесообразно, сообщил ее представитель. «Это допсервис для покупателей, поскольку им не придется тратить время на поиск отделения или банкомата для снятия наличных. Для ретейла это очевидная возможность увеличить трафик, а для банков — сэкономить на развитии сети банкоматов. Минус в том, что вырастет нагрузка на кассиров, может снизиться скорость обслуживания, а это, в свою очередь, может стать причиной недовольства клиентов», — перечислил уже называвшиеся аргументы он.
«Покупатели пойдут в тот магазин, где есть дополнительные сервисы. Особенно это актуально для торговых точек, расположенных вдали от деловых центров», — уверена руководитель департамента развития финансовых сервисов для клиентов Metro Александра Ерошичева. Присоединившаяся к пилоту Mastercard «Фасоль» — франшиза Metro. «Это однозначно выгодное предложение, учитывая, что для партнеров программы «Фасоль» участие в проекте не потребует значительных инвестиций, так как Metro обеспечивает обновление кассового оборудования. Мы с вниманием относимся к инновациям, которые дают преимущества для наших профессиональных клиентов. Чем больше карт и банков смогут поддерживать эту возможность, тем доступнее будет сервис», — подчеркнула Ерошичева.
Авторы: Евгения Чернышова, Ольга Дубравицкая
