Мобильные приложения заменили офисы, пластиковые карты и банкоматы. Какова обратная сторона медали?
Текст: Михаил Сафонов
Без наличных и банковских карт: одним из трендов 2018 года стал прогресс в финансовых технологиях. Они присутствовали в жизни россиян и раньше, но сейчас это стало особенно заметным
Фото: depositphotos.com
Большая часть страны никогда не поймет, о чем говорил и говорит Герман Греф и другие специалисты по финтеху: мобильный банкинг, блокчейн, машинное обучение и так далее. Но нам и не надо особо понимать. Главное другое: финансовые технологии в России переживают бурное развитие. Не первый год, но именно в 2018-м это почувствовалось особо.
Заплатить в такси? Либо к приложению привязан пластик, либо «Сбербанк онлайн», благо карта этого банка есть, наверное, у каждого таксиста — да и, пожалуй, чуть ли не у каждого россиянина. Терминалы стоят уже в маленьких палатках — и все с технологией Pay Pass. Прикоснулся картой или телефоном, и все.
Если принимают только наличные, то все тот же «Сбербанк онлайн». Простая технология, ставшая народной. Ввел номер телефона получателя, сумму, и все — расплатился, пошел домой.
Финтех дошел и до обычных рынков: покупатель помидоров лезет не в кошелек, а в телефон. Продолжает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов:
Антон Павлов
управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка»«Последние три года весь банковский сектор усиленно работает в плане цифровизации своих услуг. Как показывает та же самая статистика, россияне очень хорошо воспринимают инновации. Далеко не секрет, что тот же самый Apple Pay в России зашел намного лучше у массы, чем в Штатах. Количество транзакций у нас является рекордными».
По технологиям платежей между гражданами мы, такое ощущение, впереди всей планеты. Я, например, тоже пользуюсь Сбербанком. Но на днях мне пришло письмо от чуть менее прогрессивного в этом смысле банка, и тот уже ввел простую процедуру входа в приложения по отпечатку, быстрые переводы по номеру телефона, в том числе и на счета других банков. Пока, конечно, далеко не всех, но предупредили: это только начало.
Business FM обзвонила постоянных жителей Европы и США и рассказала об этих технологиях. Слово британскому адвокату Владимиру Гладышеву:
Владимир Гладышев
адвокат«Я не слышал ни разу и не сталкивался совсем. Достаточно компьютерного банка, телебанкинга. По компьютеру перевести, как правило, это двойной ключ активации: вы активируете — там либо такой приборчик дают, в который надо код вводить, либо на телефон приходит код, который надо ввести потом в компьютер».
Валерия Антипова, живет в Хельсинки 17 лет, работает гидом, много видит и много общается. Оплата проезда телефоном — да, это есть уже давно. Продюсер Business FM Елена Марчукова описала уже привычные нам методы:
— Номер телефона в системе банка привязан к карте клиента, и ты, условно, набираешь номер телефона из телефонной книги и по номеру телефона переводишь ему на его банковскую карту деньги. Клиенты сами обмениваются платежами...
— Нет, с таким не сталкивалась еще. Возможно! Возможно, это есть, но я впервые об этом слышу, честно.
И только в США поняли, о чем мы говорим. Профессор политологии Университета штата Теннесси Андрей Коробков сразу вспомнил про мобильное приложение Cash, с помощью которого пользователи могут переводить деньги друг другу по номеру мобильного, привязанного к карте.
Андрей Коробков
профессор политологии Университета штата Теннесси«Ой, а это очень простая процедура. Просто ваш телефон привязан к вашему счету в банке, вы набираете пятизначный, по-моему, код, или четырехзначный. Потом ставите имя человека, который стоит у вас в списке адресов, и пишете: вот такую-то сумму на такой-то номер».
Это самое популярное приложение в США. Но, судя по публикациям в американских СМИ, им пользуются примерно 10% населения страны. Конечно, там есть и другие подобные приложения. И все-таки, для сравнения: мобильный «Сбербанк онлайн» установлен у 40 миллионов россиян, это примерно 40% жителей. И у нас тоже есть другие банки, которые активно развивают мобильные сервисы, тот же «Тинькофф».
И вот недавняя статистика ЦБ: только с января по сентябрь россияне перевели друг другу по безналу 19 трлн рублей. А теперь ложка дегтя: все эти технологии придуманы в основном в других странах, напоминает основатель и владелец процессинговой компании ChronoPay Павел Врублевский. Однажды западные банки поняли, что все это для них дорого — и отказались.
Павел Врублевский
основатель и владелец процессинговой компании ChronoPay«Финтех — это такая штука, которая сначала была очень популярна, но потом все поняли, что она является излишней стоимостью. Естественно, признавать этого никто не хочет. Вместо этого ее достаточно успешно сбагривают в страны третьего мира. Не только в России, а по всей планете, если внимательно посмотреть, наблюдается такой достаточно интересный перекос: наиболее модные и интересные технологические фишечки, которые прикольные, классные, в основном вырастают в России и в подобных странах и не пользуются в популярностью в континентальной Европе либо в США».
Но даже если принять такую точку зрения, то банальная фраза, что у России свой путь, здесь вполне уместна. На Западе привыкли экономить и платить налоги. Более того, там все, будь то бизнесмен или наемный работник, сами заполняют налоговые декларации. Мы же привыкли, что за нас это делают работодатели. А для тех, кто работают на себя, еще одна примета времени — удобный личный кабинет ФНС. Да и цифровизация финансовых отношений граждан тоже служит важной цели — видеть наши платежи.
Это не значит, что сейчас банки и налоговики бросятся контролировать все наши переводы. Но надо быть готовым: прогресс может повернуться к нам и этой стороной.
