Как это сделать: договориться с банком о реструктуризации кредита
Василий Неделько
гендиректор юридической компании «Базальт»
Кризис в стране, просчет в бизнесе, неудачный контрагент, проблемы со здоровьем — и вы понимаете, что кредит банку на существующих условиях вернуть невозможно. Что делать?
Вариант 1. Просто не платить
Очень популярный вариант в последнее время. Заемщики просто не платят, и все. Рассмотрим такой пример: кредит брали на ООО, то есть учредитель по долгам не отвечает. В качестве залога — товар в обороте. Товар и так не продается, и его цена значительно ниже стоимости кредита. По кредиту, конечно, было еще личное поручительство учредителя, но имущества у него давно нет, официального дохода тоже.
Банк попытается вернуть кредит. Возможно, будет банкротство. Возможно, конкурсному управляющему удастся доказать, что было преднамеренное банкротство или действия, приводящие к банкротству, и возбудить уголовное дело. Но это не факт — доказать намеренность действий очень сложно. Банк продаст долг коллекторам. Те будут использовать свои специфические процедуры, чтобы вернуть деньги. Но при крепких нервах и определенной доле цинизма деньги можно не отдавать даже коллекторам.
Все это возможно, но заемщик должен понимать, что при появлении официального дохода или имущества с него будут удерживать долг по частям. И что за границу его вряд ли выпустят. А в будущем переход из тени в свет может оказаться затруднительным.
Вариант 2. Ждать, когда банк пойдет на переговоры
Распространенная позиция среди предпринимателей: «Банку же деньги нужны, а не мне». Многие считают, что если перестать платить, то банк сам пойдет навстречу и начнет предлагать реструктуризацию. Увы, так могут рассуждать олигархи, чьи неплатежи по кредитам способны обрушить банк средней руки, но не малый бизнес.
Поставьте себя на место банка. Допустим, вы дали двум своим знакомым в долг. У обоих начались проблемы с деньгами. Но первый пришел к вам заранее, объяснил, что случилось, и предложил график выплат, по которому он сможет вернуть долг, но за больший срок. А второй пропал, не дав никаких объяснений. Кому вы пойдете навстречу?
Вариант 3. Самому начать переговоры с банком
На мой взгляд, это наиболее правильный вариант. Идти на переговоры с банком нужно заранее, при первых признаках, что ваш бизнес не сможет далее обслуживать кредит на прежних условиях. У вас должно быть время, чтобы провести переговоры и согласовать документы до первого платежа, который вы не сможете провести по старой схеме.
К эффективным переговорам нужно подготовиться. Вот несколько практических советов.
Попробуйте предварительно обратится в другие банки, нельзя ли там перекредитоваться. Не исключено, что вам предложат лучшие условия. Возможно, удастся присоединиться к какой-нибудь госпрограмме по поддержке бизнеса. В любом случае подготовка документов для кредитного комитета в других банках — прекрасная возможность потренироваться перед разговором с собственным банком.
Приготовьтесь объяснить своему банку, почему вы теперь не можете платить по старой схеме. Все должно быть аргументировано и документально подтверждено: падение продаж, сезонный фактор и т.п. Банк должен понимать, что вы верно оцениваете ситуацию и понимаете причину неудач.
Подготовьте план по выходу из кризиса. Ваш план не должен основываться только на ожидании улучшения внешних факторов (рост потребительской активности, укрепление рубля, начало сезона продаж, внезапный интерес к вашей продукции и т.п.). Просчитайте пессимистичный сценарий и попробуйте показать, что ваш бизнес сможет выйти в плюс и при нынешней ситуации, после того как вы проведете структурные преобразования, сократите издержки, откажетесь от убыточных проектов и т.п. Важно, чтобы эти меры были изложены на бумаге, с подтверждающими цифрами.
Найдите аргументы, почему банку выгоднее вас перекредитовать, чем забрать залоги или обанкротить. Здесь все зависит от конкретной ситуации, и эти аргументы лучше искать вместе с юристами. Нужно понимать, что банк действует исключительно в своих интересах. Рассказы про развитие и поддержку бизнеса банкирам неинтересны. Если рыночная стоимость ваших залогов выше, чем стоимость обязательств, и они достаточно ликвидны, банку будет проще вернуть свои деньги, обратив взыскание на залог, чем анализировать ваши бизнес-планы. Тут многое зависит от залога. Если, например, это товар в обороте, то убедить банк будет проще: ему невыгодно заниматься продажей вашего товара, если есть шансы, что вы это сделаете сами и отдадите долг. А если, скажем, ликвидная недвижимость — придется проявить креативность, чтобы объяснить банку, почему он должен вам помочь.
И последнее: все вышеперечисленное не будет иметь никакого значения, если банку или структурам, с ним связанным, приглянулся ваш бизнес. В конце прошлого года мы часто сталкивались с ситуациями, когда под предлогом кризиса банки замораживали кредитные линии либо поднимали ставки по ним в два и более раз. Бизнес останавливался и разорялся. И предприниматели потом за копейки продавали его околобанковским структурам и радовались, что легко отделались. От этого, к сожалению, никто не застрахован. Единственный вариант — не кредитоваться только в одном банке и не набирать слишком много долгов.
