Дорогая старость: как самому накопить на пенсию

10 мар, 12:17

Александра Краснова, Анастасия Стогней, Екатерина Аликина

Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

Каждый день мы публикуем истории обычных людей с их финансовыми проблемами, а эксперты рассказывают о том, как их разрешить. Сегодня - последняя история этого проекта — о том, как самому копить на пенсию

Кризис в той или иной степени ударил по всем жителям России. Мы собрали истории обычных людей, с самыми распространенными финансовыми проблемами. Нечем платить по долгам, не получается взять новый кредит, не выходит откладывать деньги на черный день, — как люди решают эти проблемы и что делать в таких ситуациях. В течение этой недели мы каждый день мы публикуем по одной истории с советами экспертов. Сегодня последняя история этого проекта - о том, как самому копить на пенсию.

Фото: Мария Ионова-Грибина для РБК

Полина, 25 лет, журналист

«Перед Новым годом я не успела сохранить накопительную часть пенсии. Не то чтобы я паникую по этому поводу, но, с другой стороны, не хочется в старости остаться без денег. Правда, сомневаюсь, что государственная пенсия окажется достойной.

Сейчас мой ежемесячный доход формируется по довольно сложной схеме и составляет около 50 тыс. руб. в месяц.

Денег катастрофически не хватает, несмотря на то что повезло жить не на съемной квартире и кредитами я обзавестись не успела и не собираюсь. За квартиру и бытовые расходы платит молодой человек. Я покупаю иногда продукты, но в основном все на нем. Также у меня есть обязательные траты, от которых я не могу отказаться: 14 тыс. руб. в месяц уходит на посещение остеопата, 3 тыс. руб. на маникюр. Наверное, можно придраться, что «остеопат» и «маникюр» несопоставимы с такими обязательными тратами, как съем квартиры или выплаты по кредиту, но для меня это действительно важно. Что делать, чтобы самой накопить на старость — непонятно.

Объективно я понимаю, что если начать это делать прямо сейчас, то можно откладывать по чуть-чуть. Но в первую очередь хочется накопить на ремонт в квартире, купить машину и спланировать красивую свадьбу».

Полина еще молода, ей лучше пойти по второму пути. Но перед этим нужно научиться управлять своими деньгами. Это значит регулярно вести учет доходов и расходов, а в дальнейшем заняться планированием трат. Ведь финансовых целей у Полины много.

Сначала советую открыть вклад в рублях с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов. Это основа личного резервного фонда Полины. На вклад будут перечисляться доходы в виде зарплаты, бонусов и премий. А на текущее потребление деньги будут сниматься только по необходимости. Так удастся защитить свои сбережения от импульсивных трат, часто экономически неоправданных. Научившись управлять своими деньгами, можно приступать к инвестированию.

Правильно сбалансированный инвестиционный портфель содержит весь спектр активов: фонды акций, облигаций, недвижимости. Кроме того, рекомендуется 5–7% капитала держать в золоте (как в физическом виде, так и в форме ценных бумаг, например в акциях соответствующих биржевых фондов). И последний совет — всегда нужно помнить, что долгосрочное инвестирование требует терпения и самодисциплины. Иначе ничего не получится».

http://money.rbc.ru/news/56e049799a79472ed4ede006

Золото в подушке: как участники ПМЭФ советуют копить на пенсию

22:45

Павел Миледин

В Санкт-Петербурге завершился международный экономический форум. РБК поговорил с его участниками о том, как лучше формировать пенсионные накопления, если на государственную пенсию надежды нет.

Фото: Екатерина Кузьмина для РБК

Михаил Гуцериев, миллиардер, владелец «РуссНефти»

Есть святые вещи: мать, родина, пенсионные деньги. Можно хаять власть, делать революцию, но нельзя предавать мать, продавать родину и воровать пенсионные деньги. Чтобы можно было копить на пенсию, надо сначала вырастить честных людей, у которых есть совесть, чтобы они управляли пенсионными деньгами. Нет силы, которая лично меня заставит сделать с ними что-то такое, чтобы потом я не мог их вернуть.

Деньги вкладчиков — это одно, пенсионные — другое. Когда воруешь пенсионные деньги, ты воруешь у народа. А когда ты не вернул деньги вкладчикам, все иначе. Ты им как бы говоришь: «Я дал вам высокую ставку, у нас с вами был общий риск. Мне не выплатили кредит — я не вернул вам вклад».

Управляющий пенсионным фондом должен понимать: фонд — это инструмент сохранения стоимости денег, а не заработка. Я как управляющий должен думать, как сохранить деньги, чтобы они не теряли годовой процент инфляции. Наши пенсионные фонды используются для других целей и не очень честными людьми.

Фото: Из личного архива

Евгения Тюрикова, руководитель Sberbank Private Banking

На пенсию стоит копить с помощью стандартных инвестиционных инструментов, например ОФЗ или еврооблигаций. Это позволит обогнать инфляцию. Но вообще индивидуальный пенсионный план зависит от слишком большого числа переменных: где вы собираетесь жить, сколько у вас детей, свободных денег, есть ли аппетит к риску и так далее.

Фото: Екатерина Кузьмина для РБК

Давид Якобашвили, основатель «Вимм-Билль-Данна» и член бюро правления РСПП

Люди теряют огромнейшие деньги. Мои знакомые лишились средств из-за жуликоватых хозяев банков — есть конкретные примеры. Чтобы накопить на пенсию, думаю, надо полную зарплату брать и хранить в подушке. Или покупать золото — и хранить деньги в нем.

Фото: Илья Питалев/РИА Новости

Александр Афанасьев, председатель правления Московской биржи

Гарантированная пенсия — это, конечно, важный социальный инструмент. Но она не может быть большой — особенно в российском обществе, которое стареет. Поэтому с частью средств, которые инвестор накапливает самостоятельно, он должен быть максимально активен. Надо, во-первых, приучить себя к культуре инвестирования и откладывать для этого хотя бы небольшие суммы, но регулярно.

Пенсия — это очень долгосрочные вложения, поэтому инвесторы, как правило, зарабатывают очень много даже при небольших поступлениях средств. Во-вторых, нужно самостоятельно выбирать пенсионный фонд, учитывая результат, который он показывает, и самостоятельно определять инвестиционную стратегию. Чем активнее инвесторы будут относиться к формированию своей пенсии, тем сильнее управляющие компании и НПФы будут конкурировать за их деньги.

Фото: Олег Яковлев/РБК

Олег Вьюгин, председатель совета директоров МДМ Банка

Проблема в том, что в России почти нет хороших инструментов для накопления пенсий. Люди стараются завести рентную недвижимость, чтобы увеличить свой реальный комфортный пенсионный возраст до разумного уровня.

Страхование пенсий в России непопулярно, хотя в развитых странах это один из главных инструментов. НПФ пока непрозрачный инструмент, только через несколько лет можно будет оценить, насколько хорошо они работают. Услуги пенсионных фондов стоят дорого, а сервис в них не очень хороший. К тому же неясно, сберегут ли они деньги в долгосрочном плане. Да, сейчас они получают доходность, но что потом?

Так что сейчас для пенсионных накоплений есть только недвижимость и депозиты. Можно еще расширить этот портфель до ценных бумаг. К счастью, пенсионные деньги длинные, так что всегда можно дождаться погашения облигаций, и вы вернете и номинал, и купон.

Фото: Олег Яковлев/РБК

Екатерина Трофимова, генеральный директор рейтингового агентства АКРА

Самостоятельные накопления — единственный надежный способ накопить на пенсию. На государство надежд нет. Растет неопределенность, связанная с разбалансированностью государственной пенсионной системы, незавершенностью реформ, растущей демографической нагрузкой.

Фото: Алексей Куденко/РИА Новости

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов

Любая пенсионная система имеет свои плюсы и минусы. Минусы сегодняшней пенсионной системы очевидны — государство перестало ее финансировать. Если люди сознательно будут отдавать часть своей зарплаты пенсионному фонду, доверяя результатам, которые показывает этот фонд, — идеально. Хотя вопрос финансовой дисциплины, культуры пенсионных накоплений в ближайшие годы не решится. Но я думаю, что мы с этим тоже справимся, и население станет откладывать часть сбережений в эффективные фонды. Сколько именно нужно откладывать, сказать сложно. В европейских странах, например, до 20–30% зарплаты уходит в пенсионные накопления.

http://money.rbc.ru/news/57602d189a79472ca3c17395

Процент на старость: как люди разных поколений копят на пенсию

Молодые люди в возрасте до 35 лет реже других поколений задумываются о будущей пенсии, отмечается в исследовании Wells Fargo. В России молодежь уделяет этим вопросам еще меньше внимания. Как возраст влияет на стратегии накопления

Фото: uforms.ru для РБК

Миллениалы, то есть молодые люди от 22 до 35 лет, реже других возрастных групп задумываются о старости и о том, на какие средства они будут жить в это время. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного американским банком Wells Fargo в августе 2017 года. Его авторы, используя данные Бюро статистики труда США, результаты нескольких социологических опросов с выборкой до 27 тыс. человек, а также информацию по 904 тыс. брокерских счетов американских домохозяйств, в которых глава семьи родился в период с 1928 по 2000 год, определили, как представители разных поколений относятся к пенсионным накоплениям.

Согласно исследованию, наибольший процент людей, откладывающих какую-то часть дохода на пенсионные накопления, — среди представителей поколения X (рожденных в 1965–1981 годах). Доля таких респондентов составляет 73%. На втором месте — представители поколения беби-бумеров (рожденных в 1946–1964 годах). Из них 72,6% сообщили, что откладывают деньги на пенсию. А вот доля миллениалов, которые ежемесячно направляют часть заработка на пенсионные накопления, составляет 61,4%.

Структура ежемесячных расходов представителей всех трех поколений свидетельствует о несколько иной картине. Больше на пенсию откладывают представители поколения X — в среднем 14% от заработка. На втором месте — миллениалы, которые направляют на эти цели 10,7% от дохода. Беби-бумеры занимают только третье место — в среднем они откладывают на пенсию 8,2% от заработка. Эксперты Wells Fargo связывают это с тем, что представители самой старшей возрастной группы уже скопили основную часть пенсионного капитала и сейчас у них нет необходимости перечислять крупные сумму на эти цели.

Инвестиционные стратегии, которые представители разных поколений используют в том числе для накопления пенсионного капитала, в целом схожи, следует из отчета Wells Fargo. Все три возрастные группы предпочитают вкладываться в акции — на этот инструмент приходится более половины их активов: 59,88% у беби-бумеров, 67,94% у поколения Х и 67,78% у миллениалов.

Облигации в большей степени привлекают старшее поколение — такие бумаги занимают долю в 19,74% в совокупном портфеле беби-бумеров, тогда как у миллениалов — 12,6%, а у поколения X — 11,1%. Зато миллениалы чаще остальных хранят сбережения в денежных средствах в виде наличных денег, валюты в банковских ячейках и на депозитах — 14,22%. За ними следуют представители поколения X, у которых на денежные средства приходится до 14,06% от портфеля. У беби-бумеров этот показатель составляет 13,57%. В свою очередь, лидерами по инвестициям в ценное имущество и недвижимость оказались представители поколения X (6,89% от портфеля), далее следуют беби-бумеры (6,82%) и миллениалы (5,38%).

Различия в распределении активов в портфеле у разных поколений инвесторов могут быть связаны с тем, что чем старше инвестор, тем более надежные он выбирает финансовые инструменты — именно поэтому беби-бумеры больше других вкладываются в облигации, комментирует старший портфельный управляющий УК «КапиталЪ» Вадим Бит-Аврагим. А популярность хранения денежных средств среди миллениалов может быть обусловлена тем, что у этих инвесторов еще много времени в запасе и они не до конца определились с инвестиционными инструментами, предположил финансист.

Отличия от россиян

Выводы экспертов из Wells Fargo не всегда находят отражение в российской действительности, отмечает руководитель научного проекта «RuGenerations — теория поколений в России» Евгений Никонов. По его словам, российские представители поколения Х привыкли полагаться на собственные силы и силы своей семьи. Они много инвестируют в будущее своих детей, поскольку надеются, что в старости именно дети будут их обеспечивать, объясняет Никонов. В свою очередь, миллениалы в России отличаются от старших поколений тем, что они выросли в относительно благополучной среде, в мире больших возможностей, и поэтому для них финансы — это в первую очередь доступ к путешествиям, образованию и личному автомобилю, а не пенсионные накопления. «У российских беби-бумеров и поколения Х есть такой режим «потерпеть». Они жили во времена дефицита и знают, что может настать трудное время и тогда нужно затянуть пояса. У миллениалов такого режима нет», — поясняет эксперт.

По мнению управляющего директора «БКС Брокер» Руслана Смирнова, россияне отличаются от американцев еще и тем, что предпочитают хранить средства на банковских депозитах, а не инвестировать их в биржевые инструменты. «До недавнего времени у нас были высокие ставки по депозитам, а фондовый рынок зачастую не оправдывал ожидания, так что частные инвесторы туда не шли», — говорит он. В США, напротив, ставки по вкладам составляют не больше 1% годовых, а в Европе в некоторых странах они и вовсе отрицательные, то есть банки берут с людей деньги, чтобы хранить их средства. На этом фоне инвестиции на фондовом рынке выглядят более привлекательным вариантом, отмечает Смирнов.

Основная стратегия россиян по обеспечению себя в старости в отличие от американцев — это работать до смерти, добавляет исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. По его словам, мало кто верит сегодня в то, что на государственную пенсию можно в старости прожить, сохранив привычный уровень жизни. Об этом свидетельствуют и данные опроса Фонда общественного мнения, обнародованные в начале 2017 года (само исследование проведено в ноябре 2016-го среди 1600 человек в возрасте от 18 до 49 лет). Согласно этому опросу, 88% россиян считают, что в пенсионном возрасте им понадобятся дополнительные источники дохода. «Поколение X не надеется на государство, а миллениалы в принципе об этом не задумываются, так что в том, что касается пенсий, данные Wells Fargo для России актуальны», — подчеркивает аналитик.

Копить смолоду

По мнению исследователя Лондонской школы бизнеса Линды Греттон, расслабленное отношение молодых людей по всему миру к пенсионным накоплениям связано с особенностями мышления — миллениалы больше думают о настоящих, а не будущих тратах.

Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова, впрочем, отмечает, что среди молодых людей все чаще встречаются те, кто готов задуматься о далеком будущем, но подавляющая часть населения по-прежнему надеется хоть и на минимальную, но все же помощь государства и детей. «Умом многие понимают, что надо бы начинать копить, но ничего для этого не предпринимают под предлогом, что все равно накопления пропадут», — говорит она.

На отношение миллениалов к пенсионным накоплениям влияет не только юный возраст, считают опрошенные РБК эксперты. Молодым людям не хватает финансовой дальновидности, и это касается не только инвестиции в старость, но и стратегий разумного финансового поведения в целом. Именно с этим связан большой интерес госорганов к повышению финансовой грамотности населения, говорит заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Так, например, 31 августа Банк России запустил просветительский портал по финансовой культуре, а по инициативе Министерства финансов ранее был запущен сайт «вашифинансы.рф».

По наблюдениям Сергея Макарова, тема пенсий становится актуальной для людей старше 30 лет, а молодым людям тему пенсионных накоплений стоит доносить через понятие «пассивного дохода» — такая формулировка более понятна и вызывает меньше негатива. «Как показывают наши исследования, для миллениалов будущее очень непонятно: они росли в турбулентном мире и теперь опасаются что-то планировать. Думаю, что у них есть потребность поговорить о будущем, но им нужна в этом помощь», — подчеркивает и Евгений Никонов.

Как откладывать деньги на пенсию

По мнению участников рынка, в случае с пенсионными накоплениями работает простое правило — «чем раньше начнешь — тем лучше». «Надо приучить себя к регулярным накоплениям еще с первого места работы. По 500–1000 руб. ежемесячно обеспечит достойную пенсию через 35–40 лет. С 30 лет уже надо откладывать по 1000 руб., а с 40 лет — по 4–5 тыс. руб.», — советует эксперт по пенсионным накоплениям УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский. При этом деньги нужно хранить не в ячейке, а инвестировать. Финансовые инструменты следует выбирать исходя из формулы «годовая инфляция плюс 2%», саму стратегию накопления пересматривать раз в полгода-год, а менять ее — раз в несколько лет, перечисляет Звенигородский. «В молодости можно пробовать агрессивные стратегии, после 40 лет стоит сконцентрироваться на сохранении средств», — поясняет он.

Стратегия накопления зависит от уровня доходов и отношения к риску, уточняет исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. Людям с низким уровнем доходов и более взвешенным подходом он советует вложения в банковские депозиты, а тем, кто располагает большими средствами — ряд более активных инвестиционных стратегий, например ПИФы и ИИС. «Если человек имеет возможность регулярно откладывать 5–10% дохода, то можно порекомендовать использовать услуги негосударственных пенсионных фондов, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции», — говорит Якушев.

По мнению независимого финансового советника и доцента Финансового университета Саиды Сулеймановой, начать думать о пенсии нужно, как только появляется стабильный доход и удовлетворены базовые потребности в жилье. «Секрет успешного накопления пенсионного капитала заключается в двух аспектах: времени и капитализации (прироста дохода). С этой точки зрения я бы советовала начинать копить с 27–30 лет, используя комбинированную стратегию: первые 10–15 лет достаточно агрессивную стратегию накопления (в акции, фонды, валюты, вложения в бизнес плюс долгосрочная страховая программа), а в следующие 10–15 лет — умеренно консервативную (рента, облигации, страховые и пенсионные программы)», — заключает она.

Автор: Людмила Петухова.

http://www.rbc.ru/money/07/09/2017/59b1 … m=center_6

В Стэнфорде подсчитали, как не бедствовать на пенсии

Суммы зависят от возраста будущего пенсионера: чем раньше человек начнет откладывать на старость, тем меньше рекомендуемый взнос. Подсчеты были сделаны для США. А что могут сделать россияне для обеспечения себе достойной пенсии?

Фото: depositphotos.com

Стэнфордский центр долголетия озвучил суммы ежемесячных сбережений для сохранения достатка на пенсии. Исследователи центра назвали суммы, которые нужно откладывать каждый месяц, чтобы на пенсии у вас был такой же уровень достатка, как сейчас.

Показатель разнится в зависимости от возраста, в котором человек начинает делать сбережения. Проще всего начать в 25 лет — тогда для безбедной пенсии можно откладывать около 15% личных доходов. Если вам уже 35, а накоплений еще нет, цифра повышается до 20%, в 45 лет цифра вырастает до 25% ежемесячных доходов.

Применим ли стэнфордский метод для россиян, стремящихся минимизировать падение уровня жизни при выходе на пенсию? Комментирует замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин:

Подсчеты были сделаны для США, так что показатели не учитывают обязательных пенсионных отчислений и государственной пенсии. Тем не менее немногие хотели бы жить на 10-15 тысяч рублей в месяц, если этого можно избежать.

Если стэнфордский метод не работает, есть ли «российский» выход? Рассуждает начальник управления анализа пенсионного рынка НПФ «Сафмар» Евгений Биезбардис:

В США не существует системы обязательных пенсионных накоплений, поэтому каждый вынужден готовиться к жизни в преклонном возрасте самостоятельно. По данным Стэнфордского центра долголетия, в среднем американцы откладывают на пенсию от 6% до 8% своих доходов — вдвое меньше рекомендуемых центром параметров.

По мнению одного из авторов исследования, люди трудоспособного возраста должны вкладывать в будущее как можно больше денег, поскольку на продолжительном временном горизонте может случиться все что угодно. «Старайтесь накапливать как можно больше и будьте готовы изменить долю в сторону повышения с приближением пенсии», — цитирует ученого CNBC.

https://www.bfm.ru/news/409987