Кому достанутся ваши активы?
Вы знаете, что средняя продолжительность жизни мужчины в России составляет 65,2 года, женщины – 76,2 года? Очень часто встречаются ситуации, когда наследниками и управляющими капиталом становятся жены, которые абсолютно не в курсе состояния финансов семьи.
А знаете кому в этом случае достаются ваши с трудом заработанные в течение всей жизни активы? Верно – вашим партнерам по бизнесу, банкам, в которых вы храните свои средства, брокерам через которых вы инвестируете в фондовый рынок и т.д. и т.п. В мировой финансовой системе «висят» огромные суммы невостребованных наследниками денег просто потому что они даже не знают об их существовании…
В тех семьях, где мужья зарабатывают основную часть денег и принимают весомые финансовые решения, жены находятся в серьезной группе риска, так как большинство из них финансовыми вопросами не занимаются.
Нередки случаи, когда доход жены составляет большую долю в доходе семьи и именно жена управляет финансами. Или когда муж зарабатывает деньги и занимается инвестированием, а жена контролирует расходы семьи и занимается оплатой налогов и счетов за коммунальные услуги. Поэтому, если муж не знает паролей для входа в онлайн кабинет для оплаты коммунальных услуг или где хранится ключ от сейфа, это также может привести к лишнему беспокойству в случае ухода из жизни супруги. Согласно недавнему исследованию Мэтью Гринвальда (компания «Мэтью Гринвальд и партнеры»)* многие женщины после смерти мужа могут столкнуться с серьезными финансовыми проблемами.
Было опрошено 246 женщин в возрасте 70-ти лет и моложе, которые стали вдовами в течение последних 5-ти лет и имели финансовые активы от $50 тыс. до $1 млн. По данным исследования:
- 61% вдов, чьи мужья были ответственны за финансовое планирование семьи, испытали трудности с уплатой подоходного налога;
- половина вдов потеряли, по меньшей мере, 50% своего дохода после смерти мужей – кормильцев семьи;
- у 45% вдов с капиталом $50 000 до $ 99 999 на сберегательных и инвестиционных счетах не было «финансовой подушки» безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Примерно трети (29%) всех вдов опрошенных не хватало денег для поддержания привычного уровня жизни;
- 37% затруднялись ответить, имеют ли они право на социальное пособие по причине смерти их супруга;
- 26% имели трудности с определением местонахождения банковских и брокерских счетов и с получением доступа к этим счетам после смерти своих мужей;
- и 26% женщинам, чьи мужья были ответственны за финансовое планирование, пришлось переехать в более дешевое жилье в результате смерти своего супруга.
Речь в исследовании идет об американках, но я могу привести вам и множество наших российских примеров. Например, в статье «Финансовая защита семьи» мой коллега описывает реальную историю семьи, которая лишилась основного кормильца и где жена вообще не занималась финансовыми вопросами. От этого никто не застрахован.
Именно поэтому один из супругов, на чьих плечах лежит принятие финансовых решений и планирование бюджета, должен обучить второго на случай форс-мажора. В Америке есть такое понятие «shoebox widow» - коробка (для обуви) вдовы. Оно обозначает, что когда уходит из жизни один из супругов, второй остается с неполным знанием о состоянии семейных финансов и стопкой различных документов, которые обычно хранятся в коробке из-под обуви. Документы беспорядочно перемешаны, и это делает эмоциональное состояние одного из супругов еще хуже.
Вот пять шагов, которые пары могут предпринять уже сейчас, чтобы упростить жене управление финансами семьи и тем самым облегчить горечь утраты супруга:
1. Начните совместное обсуждение финансовых вопросов.
Самое главное, что пары могут сделать, чтобы спланировать финансовое будущее, это начать говорить об этом. Удивительно, но обсуждая тему личных финансовых последствий, которые возникнут в случае смерти одного из супругов, можно реально облегчить переход управления капиталом от одного супруга к другому.
Если вам сложно даже подумать о подобном разговоре – привлеките финансового консультанта, который профессионально проведет беседу, задавая только нужные вопросы.
2. Сделайте семейное обсуждение финансовых вопросов регулярным.
Выделите определенное время раз в месяц на обсуждение текущего положения дел: обсудите имеющиеся задолженности, текущие счета, какие счета планируете открыть или закрыть, куда инвестировать. Регулярные встречи оставляют меньше возможностей для сюрпризов в будущем.
3. Создайте единую систему управления семейными финансами.
Сюда входит программа по ведению семейного бюджета (EasyFinance, FinancePM и т.д.) и письмо об активах ** (с описанием имеющейся в собственности недвижимости, оформленных программ страхования, всех инвестиционных, сберегательных и расчетных счетов и паролями для входа в он-лайн кабинет). И если имеются пассивы (кредиты или долги друзьям), обязательно включите их в данное письмо. Пропишите первые финансовые шаги, которые необходимо предпринять в случае смерти одного из супругов.
4. Оформите программу страхования жизни.
Например, на случай ухода из жизни главы семьи, на случай потери трудоспособности или долговременного ухода. Страхование является одним из основных компонентов любого финансового плана и позволяет семье в случае потери основного кормильца, поддерживать достаточно длительное время привычный уровень жизни без продажи имеющейся недвижимости и доли в бизнесе.
5. Вместе ходите на ежегодные встречи к своему финансовому консультанту.
Так у вашей второй половины будет ясное представление о составе и о стратегии управления вашим капиталом.
Мы все смертны. И один из лучших подарков, который мы можем сделать своей семье, это облегчить им жизнь как с точки зрения достаточности финансов, так и с точки зрения управления ими. Просто введите их в курс дела уже сейчас или позаботьтесь о том, чтобы они узнали необходимую информацию в необходимых обстоятельствах, и ваши активы не пропадут в мировой финансовой системе или кошельках ваших партнеров.
Валерия Свиридова, финансовый консультант
Из выпуска от 19-08-2014 рассылки «Все о личных финансах и инвестициях»
