Точечный удар по долговой яме
Финансовые санкции Запада только усугубят проблемы на рынке потребительского кредитования
«Тяжелая жизненная ситуация», «набрали кредитов, нечем платить», «не одобряют заем - плохая кредитная история» - такими безрадостными словосочетаниями пестрят российские финансовые форумы в последнее время. Очевидно, что такого рода площадки сами по себе созданы для обсуждения сложных денежных проблем, однако их масштаб и распространенность заставляют задуматься о будущем заемщиков и перспективах российского рынка розничного кредитования в целом.
На рынке существуют две основные проблемы: с одной стороны, чрезмерно закредитованные граждане не могут вернуть долги (которые порой исчисляются миллионами рублей) или перекредитоваться, а с другой - потенциальные заемщики все чаще получают необоснованные, на их взгляд, отказы в получении ссуд.
Об опережающем росте рынка займов для физических лиц стали говорить еще несколько лет назад. «Тогда это воспринималось как признак стабилизации экономики, однако впоследствии оказалось, что меры надо было принимать уже в то время», — считает директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.
С 2012 года ЦБ не раз объявлял о так называемой политике «охлаждения рынка» и, казалось бы, не зря: с впечатляющих 40% годового роста во времена «кредитного бума» рынок «притормозил» до 20% по состоянию на июнь 2014 года. Среди мер, принятых Центробанком, — повышение обязательного уровня банковских резервов и коэффициентов риска по необеспеченным займам, а также принятие закона «О потребительском кредитовании».
Однако научный сотрудник «Центра развития» НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко называет шаги ЦБ «догоняющими», так как замедление темпов роста кредитования произошло бы и естественным образом в силу падения потребительского спроса. По крайней мере, дальнейшее вмешательство ЦБ РФ с целью торможения рынка выглядит маловероятным, так как «охлаждение» рынка уже произошло и продолжается самостоятельно.
Проблему иллюстрируют не только оценки экспертов, но и большое количество личных историй людей, попавших в затруднительное положение в связи с крупными долгами по кредитам. Буквально каждое второе сообщение на форумах заемщиков содержит в себе слова «просрочка» и «перекредитование» — основные спутники «кредитной кабалы». Различаются лишь цифры: шокирующие истории о потери работы при наличии нескольких кредитов на 3—5 миллионов рублей чередуются с рассказами о гораздо меньших по сумме, но не менее драматичных по последствиям займах.
Брать столь крупные кредиты в банках население побуждало, скорее всего, ощущение экономического благополучия, возникшее в посткризисную эпоху «кредитного бума». У многих на тот момент обеспеченных семей появилась возможность совершить давно запланированную крупную покупку: квартиру, автомобиль или дачный участок, пусть и взаймы.
«Взять кредит меня вынудило желание построить дом, но вскоре муж потерял работу. Расходы и так были существенные: учеба детей, еда, коммунальные услуги и прочее. Пришлось воспользоваться всеми одобренными кредитными картами», — пишет пользователь одного из форумов. В итоге дом не достроен, а долги на более чем на два миллиона рублей не оплачены.
Вот цитата из рассказа другого пользователя, отчетливо демонстрирующая, насколько глубоко можно оказаться в долговой яме: «Как выпутаться из ситуации?! 2 потребкредита, 7 кредитных карт, которые невозможно рефинансировать, и займы, которыми пыталась погасить кредиты». Сумма еще более впечатляющая — 3,8 миллиона рублей.
Как гражданам выходить из такой ситуации — совершенно непонятно. Ведь и менее крупные займы нередко причиняют людям массу головной боли. Например, штрафы за просрочку порой превышают размер самого кредита, а перекредитоваться оказывается уже невозможно: «С текущей просрочкой взять обычный кредит практически нереально. И маловероятно взять залоговый», — пишет пользователь одного из форумов. Выходит, что даже небольшая невыплата в назначенный срок может поставить крест на возможности получения кредитов в дальнейшем.
Более того, все чаще встречаются истории об отказах в потребительских займах лицам с хорошей кредитной историей. Не спасает, в том числе, и справка о доходах — заявки на кредиты, по словам пользователей, «режут на корню». Пока достаточно трудно говорить о реальной распространенности данного явления, но все же кредитная политика финансовых институтов явно ужесточилась.
Эксперты сходятся в утверждении, что нынешнее тяжелое положение заемщиков в большинстве случаев объясняется падением платежеспособности населения в связи с замедлением экономического роста в стране. По мнению Дмитрия Мирошниченко из ВШЭ, в таких условиях дальнейшие перспективы развития рынка потребительского кредитования целиком зависят от динамики изменения доходов россиян. Так, при умеренном росте платежеспособности населения происходит равномерное замедление темпов роста кредитования до нормального уровня вкупе с повышением надежности выдаваемых кредитов. Другой вариант гораздо менее оптимистичен: резкое сокращение зарплат приводит к серьезным потерям для банков и к социальной нестабильности в российском обществе.
К сожалению, действительное положение дел на данный момент наиболее приближено ко второму варианту. Как сообщил «Новой» партнер ФБК Игорь Николаев, располагаемый личный доход населения только за июнь сократился на 3%, а рост просрочек по кредитам физических лиц достиг своего максимума с 2009 года.
Поэтому говорить именно об «ухудшении доступа» к кредитованию для российского населения на данный момент было бы не совсем корректно. Очевидна динамика ужесточения условий выдачи займов, но на фоне текущей экономической конъюнктуры это выглядит целесообразным шагом со стороны кредитных организаций. «С одной стороны, эти меры ведут к снижению закредитованности населения, а с другой — к улучшению кредитных портфелей банков», — считает Дмитрий Мирошниченко. Этот стабилизационный процесс сам по себе эксперт оценивает позитивно, отмечая в то же время, что в экономике, близкой к стагнации, трудно разглядеть положительные последствия.
Что касается экономических санкций Запада, то они не должны напрямую сказаться на технических условиях кредитования физических лиц. Тем не менее они повышают уровень неопределенности среди инвесторов и еще сильнее ухудшают экономическую обстановку в стране, комментирует «Новой» Игорь Николаев. Есть у них, однако, и более точечное влияние на сегмент потребительского кредитования: вводя запрет на привлечение некоторыми российскими банками иностранного капитала, санкции тем самым уменьшают их ликвидность, что может со временем сказаться на количестве выдаваемых займов и на их процентной ставке. Также существует опасность распространения санкций на другие банки и ужесточения их содержания, как то, например, изъятие всех зарубежных активов.
Отвечая на вопрос о потенциальных угрозах для нашей экономики со стороны Запада, эксперт Игорь Николаев в первую очередь отметил различные меры европейских стран по уходу от энергозависимости, для обозначения которых сам он использует термин «вежливые санкции». Не секрет, что российский экспорт на львиную долю состоит из продажи газа и нефтепродуктов, поэтому такой ход нанесет сильный удар всей отечественной экономике, не говоря уже о потребительском кредитовании.
Арнольд Хачатуров
Из выпуска от 17-08-2014 рассылки «Новая газета»
