Как одолжить у соседа через Интернет
В России развивается новый вид кредитования — пользователи Интернета одалживают деньги друг другу на специальных ресурсах
Текст: Виталий Акимов
Фото: ИТАР-ТАСС
В Рунене открылась «касса взаимопомощи». Сегодня заработал новый проект p2p-кредитования — Fingooroo. Это интернет-сервис, где деньги в долг дают не банки или другие финансовые учреждения, а частные лица. Пользователи портала кредитуют друг друга, причем на довольно выгодных условиях. Инвестором стартапа стал венчурный фонд Maxfield Capital. О перспективах рынка такого кредитования в интервью BFM.ru рассказал основатель и управляющий партнер фонда Александр Туркот.
Расскажите, пожалуйста, немного о сути проекта. Почему он стал вам интересен? В чем его отличие?
Александр Туркот: Рост потребительских кредитов привел к взрывному росту рынка. Более того, на сегодняшний день этот рынок уже «перегрет»: масса людей обременена сразу несколькими кредитами и по западным стандартам находится на грани банкротства. Большую часть своего заработка эти люди отдают на погашение кредитов. Как следствие, растет число невозвратов, а параллельно с ростом невозвратов — растет процентная ставка по кредитам. Ни для кого не секрет, что кредиты у нас и так не дешевые, а с ростом процентов деньги становятся крайне дорогими! Те 20%, что по международным нормам считаются чуть ли не сумасшествием – у нас воспринимаются как вполне нормальная ставка.
На этом фоне с одной стороны начинает расти ниша микрокредитования, а с другой – Р2Р кредитования. Мы стали изучать эти рынки в России, стали сотрудничать с одним из стартапов — Fingooroo. Нам кажется, что мы смогли найти некую уникальную нишу, которая не только выгодна всем игрокам рынка, но и может нести социальную функцию.
В чем суть проекта? Это будет что-то условно похожее на советские «кассы взаимопомощи», когда люди помогали друг другу в какой-то тяжелый или, наоборот, радостный момент, когда нужно было «перехватить» до зарплаты на свадьбу, отпуск, покупку машины и так далее.
Сегодня эта ниша краткосрочных небольших кредитов не интересна банкам, так как затраты на функционирование банковской системы в процессе оформления такого займа будут соизмеримы с выгодой, а значит для получения реальной прибыли им придется значительно поднимать процентную ставку. Более того, оформление кредита – длительный процесс, а поскольку кредит небольшой, краткосрочный и нужен быстро – во время оформления бумаг надобность в нем просто отпадет!
Первое направление Fingooroo — кредитование внутри организации. Второе – массовый рынок. Главное понять: люди, ссужающие деньги другим людям – это нормально! Это работает во всем мире! Существует несколько успешных зарубежных компаний, которые ежегодно делают оборот в сотни миллиардов на таких микрокредитах.
Как эта система будет выглядеть технически? Для получения кредита достаточно будет зарегистрироваться на сайте?
Александр Туркот: Скажу сразу, компания не проводит никаких транзакций! Она лишь будет брать свой минимальный процент за обслуживание, с человека, который выплачивает по займу.
При входе на портал пользователь будет видеть два раздела: спрос и предложение. Он может написать: «Хочу взять ссуду на такую-то сумму». В это же время другой человек говорит о готовности разместить свои средства. Сервис позволяет им вступить в контакт.
Да, но тогда возникает вопрос о сохранности средств. Какие гарантии? Как узнать, кто скрывается под псевдонимом в интернете?
Александр Туркот: В этом и есть суть работы компании. Fingooroo не просто создает площадку, где сводит пользователей и дальше они сами договариваются. Нет. Они занимаемся подготовкой документов. Пользователь может свободно посещать площадку и наблюдать за процессом без дополнительных данных, но как только он размещает заявку на получение ссуды, от него потребуется определенный пакет документов. Дальше, в соответствии с полученной информацией, сервис проведет проверку кредитной истории заемщика в кредитном бюро и других открытых источниках. Эта проверка соответствует банковской, а в некоторых аспектах превосходит ее. В перспективе, они планируют подключить и другие, более сложные инструменты скоринга. Таким образом, после проверки сервис получает информацию, насколько человек доверенный и какова вероятность, что он вернет ссуду.
А куда в случае одобрения будут перечисляться деньги? Будет организована специальная касса или будете пользоваться системой электронных платежей?
Александр Туркот: На данный момент существуют способы оплаты через системы денежных переводов, банковские карты и переводы. Планируется подключение электронных денег.
А Вы не боитесь, что тех, кто будет давать деньги в рост, окажется меньше, чем тех, кто эти средства будет просить?
Александр Туркот: По статистике их всегда меньше. По нашему опыту получается, что на 10 просящих приходится 1-1,5 человека, которые эти деньги готовы дать. Мы надеемся, что по мере раскрутки проекта и повышения доверия к нему, эта статистика изменится. Люди любят инвестировать с небольшими рисками, особенно краткосрочно – на пару недель или месяц. Вместо того, чтобы свободные деньги относить в банк и ничего на этом толком не зарабатывать, люди начнут постепенно принимать участие в системе p2p-кредитования.
Бесспорно, на данный момент мы не можем утверждать, что наш проект – это «золотая жила», но нам кажется, что его уникальность дает хорошие шансы на успех.
А что на счет процентной ставки?
Александр Туркот: Это рынок, ставка на котором будет регулироваться спросом и предложением. Как работают такие системы на Западе? Есть ставки депозитная и кредитная. В российских реалиях Вы можете положить деньги в банк под 8%, а кредит взять под 16%! В этом промежутке и будет жить система микрокредитования. В случае разумного риска, зачем человеку держать деньги в банке под 8%, если он может отдать их на короткий срок под 12-14%? А заемщику, согласитесь, выгоднее получить средства со ставкой в 13%, а не 16.
Так это работает на Западе. Как ситуация сложится в России – посмотрим. На данный момент реальных успехов у других компаний этого сегмента мы не наблюдали.
А сколько таких компаний в России?
Александр Туркот: Примерно 3-4, но они работают по несколько иной схеме. Они собирают деньги у людей, а затем самостоятельно их размещают. По сути, они представляют собой «псевдобанки». Да, это Р2Р, но при активном участии компании-прокладки. Мы же, напротив, не предполагаем напрямую вмешиваться в процесс сделок. Компания будет предоставлять сервис и при этом не являться финансовой организацией.
Мы, конечно, имеем несколько вариантов развития событий, от идеального и до пессимистичного. Важно понимать, что этот рынок очень большой. Это миллиарды. Мы, понятно, не претендуем на долю рынка в 50-60% , но даже если мы будем обслуживать порядка 5%, то это уже очень крупные суммы.
