Как жить в Европе на проценты от капитала
Каждый раз, посещая новую для себя страну, меня интересует вопрос: «Каким капиталом нужно обладать для того, чтобы жить на проценты и поддерживать привычный для себя уровень жизни в этой стране?». Для того чтобы перейти от абстрактных желаний к конкретным расчетам необходимо ответить себе на следующие вопросы:
- Какие товары и услуги мне необходимы для комфортного проживания?
- В какой стране я хочу проживать, сколько стоит моя потребительская корзина в этой стране?
- Какой личный капитал мне необходимо накопить?
Товары и услуги необходимые для комфортного проживания
Здесь без комментариев. У кого-то щи жидкие, у кого-то жемчуг мелкий. Рекомендую здраво подойти к этому вопросу и заранее определиться с тем насколько вам необходимы именно Ferrari и фуа-гра. Определите свою комфортную потребительскую корзину.
Страна проживания и потребительская корзина
Если понятие «привычный уровень жизни» у каждого свое, то можно для примера взять средние показатели стоимости потребительской корзины для 28 стран ЕС и при необходимости увеличить их на свой коэффициент.
По информации статистического ведомства Eurostat: «если средний показатель стоимости потребительской корзины для стран Евросоюза принять за 100 %, то в скандинавских странах Финляндии, Швеции и Дании уровни цен составляют, соответственно, 123, 130 и 140 %. В свою очередь в восточноевропейских странах Польше и Румынии потребительская корзина стоит лишь 57%, а в Болгарии - даже 48 %. Таким образом, повседневная жизнь в Болгарии обходится вполовину дешевле, чем в среднем в Евросоюзе или, например, в Германии (102%)».* Так, пассивный доход на уровне 2,000 Евро в месяц позволит вам достаточно хорошо чувствовать себя в Болгарии, но будет не самым комфортным для Лихтенштейна.
После того как вы определились со страной будущего проживания и желательным ежемесячным пассивным доходом, вам понадобится определить размер необходимого для этого капитала.
Необходимый личный капитал
Чтобы рассчитать, какой пенсионный капитал вам необходим, следует определиться с доходностью. А доходность, как известно, обратная сторона надежности. Если вы верите в гарантированную доходность 50% годовых, то вам будет достаточно накопить капитал равный сумме двух ежегодных расходов. Однако, при такой доходности велика вероятность того, что однажды вы не только не получите желаемые проценты, но и потеряете свой капитал.
Я рекомендую рассчитывать на доходность 5% годовых. Такой подход позволит инвестировать ваш капитал достаточно надежно и при этом не слишком рискованно.
Чтобы определить размер необходимого вам капитала при 5 %-ной доходности, следует умножить сумму желаемого ежемесячного пассивного дохода на 240. Полученный результат и будет размер необходимого для вас капитала.
Например, для получения дохода 2,000 Евро в месяц вам потребуется капитал: 2,000 Евро * 240 = 480,000 Евро. Как мы получили эту цифру? Если инвестировать 480,000 Евро в пенсионный портфель с доходностью 5% годовых, то ежегодный доход составит 24,000 Евро или 2,000 Евро в месяц. Относительно небольшая доходность 5% обусловлена спецификой требований к разработке пенсионного портфеля.
Пенсионный портфель должен по большей части состоять из облигаций, гарантирующих купонный доход, дивидендных фондов, а так же фондов недвижимости. Определенную долю портфеля могут занимать аннуитеты или программы страховых компаний, которые гарантируют пожизненный доход. И главная задача – это сохранить капитал и получать при этом приемлемую доходность.
К рассчитанному капиталу при необходимости следует добавить сумму разовых расходов: дом или квартира, яхта, автомобиль и т.д.
Приведу пример
Даниил считает, что для комфортного проживания в Испании ему требуется 6,000 Евро в месяц плюс вилла стоимостью 300,000 Евро. Для этого Даниилу необходим капитал 6,000 Евро * 240 + 300,000 Евро = 1,740,000 Евро.
При этом не стоит забывать про инфляцию. При ежегодной инфляции 3% покупательская способность миллиона Евро через 23 года уменьшится вдвое.
Подведем итог
Для того чтобы жить на проценты необходимо обладать достаточно существенным капиталом, который будет в 240 раз превышать ваши ежемесячные расходы.
Если необходимый капитал у вас уже есть, то вы можете привести его к той структуре, которая будет гарантировать его сохранность и удовлетворительный доход. Можно жить в свое удовольствие.
Если имеющегося капитала пока не достаточно, то составьте свой личный финансовый план и начинайте инвестировать те суммы, которые можете себе позволить сейчас, постепенно увеличивая сумму инвестиций. Ваша настойчивость, финансовый консультант, время и капитализация сделают свое дело.
Финансовый консультант Виталий Рунцо
Из выпуска от 29-07-2014 рассылки «Все о личных финансах и инвестициях»
