Насколько безопасен банковский вклад
До последнего времени вклады в российских банках можно было считать достаточно надежным способом сохранения и накопления своих сбережений.
ВКЛАДЫ ЗАСТРАХОВАНЫ В АСВ
Все вы знаете о существовании агентства страхования вкладов (АСВ). Эта организация, в случае отзыва у банка лицензии, должна обеспечивать выплату вкладчикам их накоплений в сумме до 700 тыс. рублей. И, так как эта система работала исправно, граждане охотно размещали свои деньги в банках с не самой высокой репутацией. Расчет был прост: так как банк входит в систему страхования вкладов (ССВ) и имеет лицензию на привлечение вкладов, то деньги гражданина находятся под защитой государства. «И пусть банк имеет неказистый офис, не слишком квалифицированный персонал, и предлагает проценты существенно выше, чем основная масса банков - уж свои-то 700 тысяч я всегда получу назад» – рассуждал рядовой вкладчик.
ВКЛАДЧИКИ ВНЕ РЕЕСТРА
Пересмотреть эту позицию заставили события последнего года.
Первый тревожный звонок прозвенел от Мастер-банка в ноябре 2013 года. После отзыва у банка лицензии выяснилось, что существовал целый слой ВИП-вкладчиков, которых с точки зрения бухгалтерии банка, вообще не существовало. Оказалось, что в архивах банка договоры с такими вкладчиками отсутствовали, как отсутствовали и документы о внесении денег в кассу. То есть банк не отражал в своей отчетности наличие денежных обязательств перед десятками крупных клиентов. С большим трудом после ряда судебных разбирательств этим клиентам удалось добиться своего включения в реестр кредиторов банка. В ином случае АСВ отказывалось от возмещения им вкладов, открытых в Мастер-банке.
Другая неприятная история произошла с Московским Областным банком. Уже несколько лет в околобанковской среде ходили упорные слухи о его чрезвычайной находчивости и «отважности». И действительно, руководство банка порой проявляло чудеса изобретательности. Так, получив от ЦБ России предписание на запрет пополнения вкладов от физических лиц, была придумана остроумная схема с дарением акций банка существующим вкладчикам. Таким образом, запрет был обойден – так как акционеры сохраняли право на пополнение вкладов.
Тем не менее, серьезный скандал разразился в мае этого года. Оказалось, что банк не отражал на своем балансе значительную часть обязательств перед вкладчиками. Сумма вкладов, скрытых от ЦБ, составляла до 60 млрд. рублей. Выяснилось, что в Мособлбанке велась «серая» бухгалтерия с применением специальных программных средств.
При этом ничего не подозревающие вкладчики, продолжали пополнять вклады, и получать проценты по ним. У рядовых вкладчиков могли вызвать подозрения, разве что необъяснимые задержки с получением банковских выписок по своим счетам.
После того как эта схема была вскрыта Центробанком, у Мособлбанка возникла срочная необходимость показать соответствующее покрытие под такую немалую сумму вкладов. Оказалось, сделать это невозможно и банк попал под процедуру санации. Теперь в сложившейся ситуации разбирается руководство СМП-банка, которое требует от вкладчиков Мособлбанка бумажные документы, подтверждающие наличие вклада и сумму обязательств банка.
Еще более драматически развивается ситуация с вкладчиками банка «Огни Москвы». После отзыва у банка лицензии в мае этого года, многие вкладчики с удивлением узнали, что по банковским документам их вклады были закрыты еще в конце прошлого года. Причем до последнего времени производилось начисление процентов и все текущие операции по вкладам.
В настоящее время обманутые вкладчики банка «Огни Москвы», вынуждены осаждать АСВ с требованием включить их в общий реестр кредиторов с возможностью законного получения денежного возмещения. Эта история еще не закончена, и как будут разворачиваться события, мы увидим в ближайшее время.
РЕКОМЕНДАЦИИ
Какой же полезный вывод можно сделать из всего вышесказанного?
Очевидно, что российская банковская системы переживает очередной кризис доверия. Несмотря на контроль со стороны Центрального Банка России, некоторые банки ведут «белую» и «черную» бухгалтерию и достаточно вольно обращаются с вкладами наших граждан, доверивших им свои сбережения. Сложно сказать, сколько новых неприятных известий из банковской среды мы получим в ближайшие месяцы.
К сожалению, теперь нельзя беззаботно доверять банкам свои деньги даже в пределах страхового покрытия АСВ. Поэтому возьму на себя смелость дать вам несколько рекомендаций:
1. Выбирая банк, потратьте некоторое время на изучение его финансового состояния, новостного фона и на отзывы клиентов. Если же эта процедура кому-то покажется слишком сложной, придется либо полагаться на «авось», либо нести сбережения в ограниченный круг банков с государственным участием. Однако в последнем случае на высокие проценты по вкладам рассчитывать не приходится.
2. В качестве альтернативных способов долгосрочных накоплений рассмотрите предложения иностранных страховых компаний, находящихся в юрисдикциях с устоявшейся системой защиты инвесторов. Хорошим решением могут служить различные долгосрочные накопительные и инвестиционные программы. Предварительно обязательно убедитесь, что страховая компания имеет продолжительную историю своей деятельности, а также высокие рейтинги, подтвержденные авторитетными агентствами. Следует учесть, что деятельность страховых компаний ведется под неусыпным контролем со стороны государственных регулирующих органов.
3. Если вы все-таки решаетесь хранить деньги в российских банках, заведите правило собирать и хранить все первичные документы: договоры вклада, а также приходные и расходные кассовые ордера. Кроме этого, периодически запрашивайте и сохраняйте банковские выписки, подтверждающие совершенные действия по вкладу и текущий остаток денежных средств. Наличие всех этих документов сослужит вам хорошую службу в случае возможного разбирательстве с АСВ. Ведь только документы смогут подтвердить наличие денежных обязательств банка перед вами.
Удачи вам в сохранении и приумножении ваших денег!
Дмитрий Герасименко, финансовый консультант
Из выпуска от 10-06-2014 рассылки «Все о личных финансах и инвестициях»
