Старые кредиты тянут россиян в долговую яму

20 мая 2014

Просрочка населения по кредитам растет, свидетельствуют данные Центробанка. В марте этого года ее доля в портфеле розничного кредитования достигла самого высокого показателя с декабря 2010 года – 13,3%. В феврале этот же показатель достиг отметки в 12,5%. По большей части просрочка росла благодаря необеспеченному кредитованию. Кредитные карты и займы наличными подпортили розничные портфели банков.

Примечательно, что рост просроченной задолженности наблюдается на фоне охлаждения рынка кредитования. Это связано с тем, что просрочки допускаются в основном по кредитам, выданным несколько лет назад во времена кредитного «бума». Эксперты, опрошенные «РБК. Личные финансы», рассказали о причинах роста просрочки по кредитам и о том, почему получить новый кредит все труднее.

Тяжелое бремя кредита

Заемщики уже стали ощущать последствия замедления российской экономики. Не просчитав как следует все риски, многие клиенты банков взвалили на себя непосильную ношу, и на обслуживание кредитов иногда просто не остается средств.

Руководитель кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов сообщает, что традиционно высокая доля просрочки наблюдается в необеспеченных сегментах кредитования. Лидеры в этой области – потребительские кредиты и кредитные карты.

«Многие из-за финансовой неграмотности берут кредит «под завязку», и на жизнь остается немного», – объясняет рост просрочки С. Козлов. Банкир добавляет, что и сама стоимость жизни постоянно растет: ускоряется инфляция, дорожают импортные товары. Это делает обслуживание кредитов еще более затруднительным.

Главный менеджер кредитного портфеля Банка Хоум Кредит Дмитрий Грицив уверен, что рост просроченной задолженности связан с двумя факторами: повышением кредитной нагрузки на некоторые группы заемщиков на фоне замедления российской экономики и снижением реальных доходов населения.

По мнению директора по корпоративным рейтингам агентства RusRating Ларисы Макаренко, в будущем ситуация не сильно изменится. Она пока не видит предпосылок для кардинальных перемен и считает, что характеристики кредитных портфелей банков, связанные с ростом уровня просроченной задолженности, продолжат ухудшаться.

Удар в спину

Нынешний рост просроченных кредитов – это эхо прошлого, отмеченного взрывным ростом сегмента потребительского кредитования. Своеобразный удар в спину из того времени, когда рынок рос на 40% в год. ЦБ признал такие темпы слишком опасными для стабильности банковской системы и принял ряд мер для охлаждения сегмента.

И эти меры уже принесли свои плоды. Рост замедлился, ситуация выравнивается, а банки стали строже относиться к новым заемщикам. Один клиент, который может обслуживать свой кредит без проблем, стал ценнее новых двух, в платежеспособности которых есть какие-то сомнения.

Директор департамента розничного бизнеса «Локо-Банка» Ирина Григорьева считает, что основной причиной роста уровня просроченной задолженности стали опережающие темпы роста потребительского кредитования в период с 2011 по 2013 год. И сейчас закредитованным людям, которые обслуживают от трех займов и больше, очень сложно рассчитаться с банками.

Ирина Григорьева ожидает роста просрочки по кредитам и связывает его с замедлением российской экономики. При этом она считает, что остановится рост числа закредитованных клиентов. «Это связано в том числе с регулятивными действиями ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования», – поясняет банкир.

По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, нынешняя просрочка накопилась по кредитам, которые были выданы ранее. Особенно это касается необеспеченного кредитования. Банки в настоящее время сталкиваются с тем, что их «догоняет» просрочка по кредитам (в основном беззалоговым), которые они выдавали в годы бурного развития розничного кредитования, и происходит это во время сокращения темпов роста новых кредитов. Сейчас рынок охлаждается. Эксперт привел следующие цифры.

В I квартале 2013 года динамика объема новых потребительских кредитов составила 52,1% по сравнению с тем же периодом 2012 года. В I квартале этого года она существенно сократилась, до 9,6%. Выдача новых кредиток тоже замедлилась. Динамика объема новых кредитов с использованием карт в I квартале 2013 года составила 22%, а в I квартале 2014 года – уже минус 3,1%. Резкое замедление динамики наблюдается и в автокредитовании: с 51,3% в I квартале 2013 года до минус 1% в I квартале этого года.

Как мы видим, банки стали выдавать кредиты более вдумчиво. Строже стал отбор клиентов. И если раньше кредитные организации охотились за количеством, то теперь им нужен качественный клиент, который сможет нормально обслуживать свой кредит. И сейчас многие банки рады только тем клиентам, которые могут доказать высокий уровень платежеспособности. А рост просроченной задолженности должен постепенно замедляться по мере того, как кредиты эпохи взрывного роста рынка будут закрываться.

Марат Селезнев
РБК.Личные Финансы

http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/ … l#xtor=AL-[internal_traffic]--[rbc.ru]-[theme_body]-[item_5]