Кредит наоборот
Всем известно, что банкиры не самые бедные люди. Используя свои знания в сфере финансов, они зарабатывают неплохие деньги. Если человек взял кредит, он возвращается банку с процентами. А вы бы хотели, чтобы проценты по кредиту платили вам? Вы хотите купить дом или автомобиль со скидкой 50% или предпочитаете в два раза переплатить?
На первый взгляд кажется, что вопросы с подвохом.
А ведь это возможно, достаточно заглянуть в свое будущее на один-два шага вперед и определить какие крупные траты вы планируете совершить. Не сложно подсчитать какой капитал вам для этого потребуется.
Допустим, вы решили, что через 20 лет вам необходим дом у моря или квартира стоимостью 500 тысяч долларов.
У вас есть 3 варианта:
1. через 20 лет продать существующие на тот момент активы (если они будут) на сумму 500 тысяч и приобрести дом.
2. сейчас взять ипотеку на 20 лет и выплачивать ежемесячно по 4,825 USD пока имеется стабильный заработок. За это время дом может приносить определенный доход, но при этом вы будете заниматься поиском арендаторов, текущими ремонтами, уплатой земельных и прочих налогов и через 20 лет немного потрепанный предыдущими жильцами дом будет полностью ваш.
3. открыть накопительную программу с автоматическим инвестированием ежемесячно по 1,000 USD и получить возможность через 20 лет купить тот дом, который вас будет устраивать на тот момент.
Сравним вариант с ипотекой и накопительной программой.
В случае с ипотекой на сумму 500 тысяч USD сроком 20 лет и ставкой 10% ежемесячный взнос составит 4,825 USD. При этом за 20 лет банку будет отдано 1,158,000 USD. Переплата по кредиту составит 1,158,000 – 500,000 = 658,000 USD. Проверить расчеты можно на калькуляторе.
.png)
Как видите, дом стоимостью в 500 тысяч долларов может достаться за 1,158,000, а может и за 240,000 и на мебель еще останется.
Большинство из нас понимают, что при увеличении своих доходов следует определенную их часть сберегать. А лучше вложить средства таким образом, чтобы они не только сохранили свою покупательную способность, но и принесли дополнительный доход.
Однако, отсутствие знаний, как и куда вложить свои деньги, а так же четкого и понятного для этого продукта приводит к тому, что человек не предпринимает никаких действий для формирования своего личного капитала, а просто тратит деньги на очередной гаджет, автомобиль, развлечение и т.д.
Западная финансовая индустрия давно ответила на это созданием специальных накопительных планов. Это программы, которые открываются на длительный срок и позволяют сформировать существенный капитал путем регулярного инвестирования небольших сумм.
При этом программы сочетают в себе надежность, простоту в использовании и гибкость в выборе инвестиционных инструментов. Особенную популярность на западе данные планы получили для формирования пенсионного капитала.
Суть подобных программ проста: клиент самостоятельно или с помощью финансового консультанта определяет срок программы, а так же валюту, сумму и периодичность регулярного взноса.
Первоначальный этап накоплений составляет от 5 до 30 лет.
Средства, как правило, списываются с банковской карты клиента и инвестируются в портфель фондов. В зависимости от индивидуальной склонности к риску конкретного клиента можно составить инвестиционный портфель с оптимальным соотношением риск/доходность.
Второй этап – использование накопленных средств, он допускает различные варианты.
Клиент вправе полностью забрать накопленную сумму или сделать частичное изъятие фиксированной суммы для определенной цели. Возможно так же получение регулярных периодических выплат. Это удобно для получения дохода на пенсии. Можно оставить средства работать еще некоторое время, если в них пока нет необходимости.
Рассмотрим на примере, к каким результатам может привести использование подобного накопительного плана.
Исходные данные: возраст клиента 30 лет, сумма ежемесячных инвестиций 1,000 USD, срок программы 20 лет, расчетная доходность 10%*.
В итоге получаем, что к своему 50-летию клиент вложил 240 тысяч долларов своих собственных средств, получил инвестиционный доход 412,487 USD, итоговый капитал составил 652,487 USD.
* С доходностью наших типовых портфелей можно ознакомиться по ссылке.
Согласитесь, это очень напоминает ситуацию «кредит наоборот», когда проценты по кредиту выплачиваются не банкиру, а вам. Именно поэтому подобные программы получили широкое распространение в тех странах, где высок уровень финансовой грамотности и где на слуху слова «финансовое планирование» или «финансовый консультант».
В обычной жизни использование подобного накопительного плана означает, что благодаря своей дальновидности вы купили дом, заплатив за него стоимость квартиры, смогли оплатить обучение своего ребенка за рубежом по цене отечественного образования и, наконец, получили финансовую свободу в зрелом возрасте вместо государственной пенсии. Как говорится в известной притче про бабочку: «Все в ваших руках!».
Накопительные программы ориентированы на решение долгосрочных задач и дополнительно обладают рядом преимуществ:
− возможность инвестировать в сотни специально отобранных взаимных фондов;
− позволяют сформировать диверсифицированный инвестиционный портфель из различных классов активов;
− имеют низкий порог входа;
− простой и удобный способ контроля и управления своим портфелем;
− автоматизация инвестирования с использованием стратегии усреднения;
− оптимизация налогообложения;
− надежная защита средств и прав собственности;
− программа позволяет изменять сумму регулярного взноса, а также делать дополнительные взносы или частичные изъятия.
Я рекомендую открытие подобных программ всем:
− у кого в запасе есть 5-10 и более лет
− кто имеет четкие финансовые цели
− кто способен ежемесячно инвестировать от 1000 до 10,000 USD
− кто хочет инвестировать капитал за рубежом
Я не рекомендую открытие подобных программ:
− на короткий срок
− пока отсутствует ликвидный резервный фонд в размере от трех до шести ежемесячных расходов
− если существуют не погашенные кредиты или долги (исключение может составлять ипотека)
− тем, кто предпочитает инвестициям активный трейдинг или спекуляции
− при отсутствии стабильного источника дохода
В настоящее время накопительные программы предлагают только зарубежные компании, но некоторые из них работают с гражданами России и стран СНГ. Это позволяет уже сейчас воспользоваться лучшими финансовыми продуктами для решения собственных задач.
Из выпуска от 17-04-2014 рассылки «Все о личных финансах и инвестициях»
