Деньги зовут: как увеличить шансы на одобрение кредита
27 марта 2014
Клиенты банков часто сталкиваются с отказом при попытке получить потребительский кредит. В большинстве случаев такой отказ не сопровождается каким-либо объяснением со стороны банка и клиенту трудно понять, почему он не получил деньги. Специалисты, опрошенные «РБК. Личные финансы», рассказали о самых распространенных причинах, по которым банки отказывают в получении кредита, а также дали несколько полезных советов для будущих заемщиков.
Три причины для отказа
Оценка потенциального заемщика – очень сложный и многоуровневый процесс, разобраться в котором довольно трудно. Зачастую клиенты банка просто не могут понять, по какой причине им отказывают в кредите. Они уверены в том, что их кредитная история безукоризненна, а платежеспособность не знает границ.
По словам вице-президента Национальной службы взыскания (НСВ) Сергея Шпетера, самая распространенная причина – испорченная кредитная история. Кроме того, клиентам часто отказывают из-за недостаточного дохода, ложных данных в анкете или чрезмерной закредитованности.
Если клиент ни разу в жизни не брал кредитов, то ему тоже могут отказать. Наши читатели регулярно пишут в раздел отзывов о банках об отказах, которые обосновываются отсутствием кредитной истории. Ситуация складывается парадоксальная: чтобы получить кредитную историю, необходимо оформить заем, но его не дают без кредитной истории. С. Шпетер рекомендует взять небольшой кредит и погасить его. Таким образом вы сформируете положительную кредитную историю и увеличите шансы на одобрение нового займа.
Непонимание механизма рассмотрения кредитной заявки приводит к забавным ситуациям. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков вспоминает историю одного клиента, который был уверен, что ему отказывают в кредите из-за бедной одежды. Бывает и обратная ситуация, когда люди не хотят, чтобы кредит был одобрен. Родственники неблагонадежного заемщика обращались с просьбой сделать так, чтобы именно ему постоянно отказывали в кредитах.
А. Волков рассказал, как происходит принятие решения по кредитной заявке. Банк делает запрос в бюро кредитных историй. На основе полученной информации проводится оценка риска дефолта потенциального заемщика. При этом каждый банк решает самостоятельно, какая кредитная история для него хороша, а какая – не подходит.
Зачастую заемщик даже не подозревает, что у него есть просрочки. Такая ситуация может возникнуть, когда деньгами пользуется не он. Например, клиент оформляет кредитку, а потом отдает ее родственнику. Тот, не соблюдая правил пользования, тратит средства, а долг самого заемщика растет. Потом человек удивляется, когда ему отказывают в следующем кредите.
Часто клиенты стремятся приукрасить и указывают неверные сведения в кредитной заявке – завышают доход или называют другого работодателя. Закономерным исходом становится отказ банка.
Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин соглашается с тем, что у каждого банка свои видение клиента и критерии, по которым он его оценивает. Но ключевые причины для отказа стандартны: плохая кредитная история, ложь в анкете и закредитованность.
Даже если человек добросовестно исполняет обязательства по нескольким кредитам, ему, скорее всего, откажут. «Если клиент платит более 50% личного дохода кредитным организациям, велика вероятность, что в случае потери работы или при других форс-мажорных обстоятельствах он выйдет на просрочку», – объясняет О. Лагуткин. По словам эксперта, сегодня банки гораздо внимательнее оценивают клиентов и очень щепетильны по отношению к собственным рискам.
Итак, чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам по трем причинам – испорченная кредитная история, недостоверные сведения о себе и закредитованность. Отдельно стоит сказать и о тех, кто ни разу не обращался за кредитом. Таким клиентам тоже могут отказать из-за отсутствия кредитной истории.
Готовимся к походу в банк
Для повышения шанса на одобрение кредита эксперты рекомендуют следовать нескольким правилам.
Во-первых, даже если вам уже отказали, не нужно сломя голову бежать в другой банк. Все ваши запросы будут отражены в кредитной истории, и у банков может возникнуть подозрение, что вы кредитный мошенник. Очень важно понять причину отказа и постараться ее исправить.
Во-вторых, регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы удостовериться в отсутствии просрочек. Кроме того, будет полезно проверить ее уже после погашения долга – необходимо убедиться в том, что банк направил в бюро правильную информацию.
В-третьих, нужно тщательно подготовить все документы. Особенно бумаги, которые подтверждают вашу платежеспособность. И, разумеется, не надо искажать информацию в анкете. Банк легко распознает ложь клиента и сразу заносит его в разряд неблагонадежных.
Марат Селезнев
РБК.Личные Финансы
