Пенсия: подробная инструкция по применению
14:0012 НОЯБРЯ 2013 ГОДА
ПРАЙМ
fotolia.com, grechka27
ПРАЙМ составил алгоритм действий для тех, кто хочет контролировать свои пенсионные отчисления. Алгоритм подходит тем, кому сейчас 46 лет и меньше.
1. Узнайте, сколько вы уже перечисли в счет будущей пенсии и где находятся эти деньги.
Это можно сделать тремя перечисленными ниже способами. Одна выписка в течение календарного года предоставляется бесплатно.
1.1. Обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР).
Вы можете лично обратиться с заявлением "О получении сведений о состоянии индивидуального лицевого счета" (ИЛС) в территориальный орган ПФР по месту жительства или работы. При себе необходимо иметь документ удостоверяющий личность и свидетельство обязательного пенсионного страхования - СНИЛС. Если СНИЛС отсутствует, то там же предложат написать заявление на его получение.
СНИЛС 2
СНИЛС 1
11-значный номер - этот и есть СНИЛС (иногда говорят, что первые девять цифр - это номер, а последние две - контрольное число).
Узнать адрес территориального органа ПФР можно на сайте ПФР, кликнув на картинку "Выбрать отделение" (адреса районных подразделений скачиваются файлом).
Через 10 дней с момента обращения можно будет лично забрать выписку (официальное название - "Извещение ПФР о состоянии ИЛС", аналог "письма счастья"). Можно заказать доставку выписки к себе домой заказным письмом (будет отправлено не позднее, чем через 10 дней после обращения), для этого придется написать еще одно заявление. Если вы зарегистрированы на портале государственных услуг, то в пересылки выписки по почте вам будет отказано.
1.2. Обратиться в кредитные организации, с которыми у ПФР заключены соответствующие соглашения – Сбербанк, Банк Москвы, Уралсиб, Газпромбанк, ВТБ-24.
Вы можете получить информацию, даже если вы не являетесь клиентами этих банков, заверили ПРАЙМ в Банке Москвы. Можно обратиться в ближайшее отделение любого из пяти банков, имея при себе удостоверяющий личность документ и СНИЛС. Там вам предложат подписать "Заявление на регистрацию в системе информационного обмена между банком и ПФР". После этого вы сможете получить выписку в самом отделении, системе web-банкинга или через устройство самообслуживания (банкомат или терминал).
1.3. Запросить информацию через Единый портал государственных услуг.
Вначале необходимо зарегистрироваться на портале, эта регистрация в будущем позволит воспользоваться и другими госуслугами. Главная сложность при регистрации - подтвердить личность, это можно сделать четырьмя способами - все они будут предложены в процессе регистрации. Самые простые - первые два способа.
Способы подтвердить личность:
1) Получить код активации по почте (письмо на указанный вами адрес может идти 1-3 недели).
2) Получить код активации в Центре продаж и обслуживания клиентов "Ростелекома". При визите в "Ростелеком" с собой необходимо иметь паспорт гражданина РФ, СНИЛС и ИНН.
3) Подтвердить личность с помощью электронной подписи. Порядок ее получения описан на сайте Минкомсвязи.
4) Подтвердить личность с помощью Универсальной электронной карты (УЭК). Порядок ее получения описан на соответствующем сайте.
После регистрации на портале вы получите доступ в "Личный кабинет" и сможете запросить выписку о своих пенсионных накоплениях.
Алгоритм действий будущих пенсионеров
2. Проанализируйте полученную информацию.
Каким бы способом вы ни получили выписку, в ней будет содержаться информация:
- наименование текущего работодателя,
- общая сумма взносов на вашем индивидуальном лицевом счете (сколько взносов уплатили ваши работодатели в счет вашей будущей пенсии с начала 2002 года, до этого года персонифицированный учет не производился), в т.ч. поступивших в страховую и накопительную части трудовой пенсии, а также - дополнительных взносов по программе софинансирования,
- сведения об управляющей компании или негосударственном пенсионном фонде, если они были выбраны вами ранее,
- сведения о результатах инвестирования пенсионных накоплений.
На какие данные нужно обратить особенное внимание:
2.1. Сколько денег у вас на лицевом счете.
Работодатель перечисляет пенсионные взносы в размере 22% вашей зарплаты. Важный момент, о котором не все знают: взносы перечисляются только с суммы не более 568 000 рублей в год или 47 333 рублей в месяц. Если ваша зарпалата больше, на вашей пенсии это никак не отразится.
В будущем предполагается поэтапное повышение предельного размера заработной платы, с которой уплачиваются взносы: с 1,6 до 2,3 размера средней заработной платы по РФ, в течение 7 лет с шагом 0,1 в год. Это означает, что в 2014 году, например, максимальная база для расчетов может составить уже не 568 000 рублей, а 624 000 рублей, в 2015 году - 678 000 рублей и так далее.
На август 2013 года средняя трудовая пенсия в России составляла 10 065 рублей (примерно 0,4 от средней "чистой", то есть выдаваемой на руки, зарплаты в стране). В начале ноября глава ПФР Антон Дроздов сообщил, что средний размер пенсии в 2014 году должен составить 11 500 рублей, а в 2016 году - 13 200 рублей. Для примерного подсчета вашей пенсии на сайте ПФР размещен калькулятор.
Пенсионный возраст для мужчин в России составляет 60 лет, для женщин - 55 лет. Согласно новой формуле расчета пенсии, которая сейчас рассматривается законодателями, если выйти на пенсию на 5 лет позже, полагается премиальный коэффициент - 1,5, если на 10 лет позже - 2.
Отчисляемые 22% можно разделить на три части, только одной из них вы можете управлять, об этом пойдет речь дальше. Первая часть - 6% - это так называемая "солидарная часть тарифа страховых взносов", она перечисляется на текущие выплаты пенсионерам страны и на вашем индивидуальном лицевом счете (ИЛС) вообще не учитывается. На ИЛС влияют две другие части - 10% ("индивидуальная часть тарифа страховых взносов", часто называют просто страховой частью пенсии) и еще 6% (накопительная часть пенсии). Максимум поступления на ИЛС могут достигать 90 800 в год или примерно 7 573 в месяц (16% от 568 000 рублей в год или 47 333 рублей в месяц).
Не пугайтесь, если в вашей справке вдруг окажутся "не те" суммы: ответственность на правильном отчислении взносов лежит на работодателе, а не на гражданине. Если у вас появились подозрения об ошибках, можно обратиться за разъяснениями в бухгалтерию своей компании или ПФР. Ошибки в учете, если они были допущены, не повлияют на размер вашей будущей пенсии.
В соответствующем разделе на сайте ПФР есть инструкция "Как читать извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в 2013 году". Если вам нужно проанализировать извещение за другой год, воспользуйтесь другой инструкцией из этого же раздела: вид извещений и особенности пенсионного учета часто меняются.
Извещение-2013 о состоянии индивидуального страхового счета
2.2. Сколько денег у вас в накопительной части пенсии.
Главное, на что вам нужно обратить внимание - накопительная часть пенсии. Страховая часть в скором времени будет учитываться даже не в деньгах, а в баллах, и, по сути, будет зависеть от ситуации в стране. Только накопительной частью вы можете управлять с целью получить максимальный доход.
Накопительная часть при достижении пенсионного возраста должна выплачиваться равными долями ежемесячно в течение 19 лет - это так называемый срок дожития. Но возможно ускорение:
- пенсионер может попросить сократить срок, но не менее чем до 10 лет, если участвуете в программе софинансирования (речь о ней пойдет ниже),
- возможна и единовременная выплата, но если сумма накопительной части составляет 5% и менее от совокупной пенсии.
Наконец, только накопительная часть может быть завещана.
Если ваша месячная зарплата больше 47 333 рублей, ваши отчисления в накопительную часть только за один год составят примерно 34 080 рублей, за 20 лет - 681 600 рублей, за 30 лет - 1 022 400 рублей. А если эта сумма будет правильно инвестирована и станет ежегодно увеличиваться на 10%, то к моменту выхода на пенсию получится весьма ощутимый капитал. Скорее всего, эта сумма окажется больше 5% вашей совокупной пенсии, то есть единовременно забрать ее не получится. Но можно будет написать заявление о выплате вам этой суммы в течение 10 лет; соответственно, вы получите более 100 000 рублей в год - отличная прибавка к госпенсии! Теперь осталось понять, как добиться ежегодного 10-процентного прироста накопительной части пенсии.
3. Примите решение об управлении накопительной частью пенсии.
3.1. Напишите заявление о сохранении ставки 6% для отчислений в накопительную часть.
Сейчас в накопительную часть пенсии автоматически отчисляется 6% пенсионных взносов. Но с 1 января 2014 года эта доля сократится до 0%, если будущий пенсионер не напишет заявление о сохранении 6%. Уменьшать накопительную часть нецелесообразно, и если вам нужен совет: пишите заявление. Написать его можно в любой момент: новый тариф начнет действовать со следующего календарного года после написания.
3.2. Выберите организацию, которая будет управлять вашими пенсионными деньгами.
Управлять вашими пенсионными деньгами может:
1) государственная управляющая компания ВЭБ (ваши пенсионные деньги при этом находятся в ПФР),
2) одна из частных управляющих компаний (УК; список формируется государством по итогам конкурса, ваши пенсионные деньги при этом находятся в ПФР),
3) один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ; фонд сам выбирает управляющие компании, ваши пенсионные деньги при этом находятся в НПФ).
Если вы так называемый "молчун" (никогда не интересовались своими пенсионными отчислениями), вашими взносами от лица государства управляет ВЭБ.
Государство вводит специальные механизмы страхования для участников пенсионного рынка, так что деньги, переданные в негосударственные структуры, в любом случае будут сохранены. Зато сотрудничество с коммерческой структурой позволит получить бОльший доход (у ВЭБ есть ограничения на использование многих доходных инструментов).
В соответствующих разделах на сайте ПФР находится списки выбранных УК и действующих НПФ. Как сделать выбор? Обычно смотрят на доходность (нормой считают уровень выше инфляции), прозрачность (устав в открытом доступе), наличие резервов под обеспечение и опыт реальных выплат пенсий. Все эти данные нужно искать на сайтах ПФР, Службы Банка России по финансовым рынкам (бывшая ФСФР) и самих организаций.
В ближайшее время ПРАЙМ начнет на регулярной основе публиковать рэнкинги УК и НПФ.
Например, по итогам первого полугодия 2013 года УК ВЭБ заработала 6,62% и оказалась по этому показателю только на 21 месте среди других управляющих компаний, за последние три года госкомпания показала среднюю доходность 6,88% годовых - это 13 место. Для сравнения, максимальная трехлетняя доходность оказалась у компании "СОЛИД Менеджмент" - 11,86% годовых, минимальная - у ТРИНФИКО - минус 7,23% годовых.
СПРАВКА: Доходность УК по итогам первого полугодия 2013 года >>
СПРАВКА: Результаты НПФ по итогам первого полугодия 2013 года (кроме доходности) >>
СПРАВКА: Доходность НПФ по итогам 2012 года >>
3.3. Заключите соглашение с организацией, которая будет управлять вашими пенсионными деньгами.
Чтобы перевести накопления в выбранную организацию - УК или НПФ, нужно до 31 декабря 2013 года подать заявление в территориальный орган ПФР или непосредственно в выбранную организацию (адреса всех организаций можно найти в соответствующем разделе сайта ПФР). Подробнее вас проконсультируют в выбранной организации.
Заявление можно будет написать и после 2013 года, но, возможно, появится ограничение по частоте смены управляющего – например, раз в пять лет.
На сайте ПФР также можно найти инструкцию по заполнению заявлений для УК и инструкцию по заполнению заявлений для НПФ.
4. Примите решение об участии в программе софинансирования.
Вступить в программу государственного софинансирования пенсий можно было с 1 января 2009 года до 1 октября 2013 года. Участвовать в программе могли все, включая действующих пенсионеров. В настоящий момент присоединиться к программе нельзя, но представители правительства, в частности, вице-премьер Ольга Голодец, неоднократно заявляли, что программа будет продлена, правда, не ясно, на каких условиях.
В нынешнем виде программа означает следующее: если вы дополнительно вносите в накопительную часть своей пенсии сумму денег в диапазоне 2 000 - 12 000 рублей в год, то государство от себя добавит вам столько же (вы можете вносить и бОльшие суммы, но государственный бонус ограничен). Пополнять счет на этих условиях можно в течение 10 лет с момента первого взноса.
На первый взгляд кажется, что это инструмент со 100%-ной годовой доходностью. Но нужно понимать, что забрать эти деньги вы сможете не сразу. Например, вы увеличиваете свои пенсионные начисления на 1 000 рублей, получаете еще 1 000 рублей, но забираете 2 000 рублей только через 20 лет, тогда доходность на вашу вложенную 1 000 рублей составит только 5%. Критики говорят, что таким образом государство привлекает дешевые кредиты у населения. С другой стороны: на удвоенную с помощью государства сумму идет инвестиционный доход, что может значительно увеличить доходность.
Если вы уже являетесь участником программы (участник получает возможность вносить дополнительные средства, но не обязан делать это), то вам нужно определить примерную доходность своих вложений в накопительную часть пенсии и сравнить ее с доходностью других инструментов. Например, 12 000 рублей на один год можно положить на счет во многих банках под 10-11% годовых. Если вам до пенсии еще далеко, то депозиты могут оказаться выгоднее.
Самые простые способы перечислить деньги в рамках программы - через банк (бланк платежной квитанции с необходимыми реквизитами можно получить в территориальном органе ПФР или в самом банке) или через работодателя (по вашему заявлению бухгалтерия ежемесячно будет удерживать обозначенные суммы из зарплаты и перечислять их в ПФР). Подробнее можно узнать в соответствующем разделе на сайте ПФР.
5. Продолжайте контролировать свои пенсионные накопления: проверяйте выписку со счета хотя бы раз в год и при необходимости вносите корректировки (см. пункты 1-4).
6. Копите на пенсию самостоятельно: откладывайте на старость 10-20% доходов ежемесячно, не надеясь на государство, учитесь инвестировать свои сбережения, чтобы сохранить и приумножить их.
