Банковская рокировка: что делать, если ваш кредит продали
14 февраля 2014
Представьте себе такую ситуацию. Вы взяли кредит, спокойно его платите, а потом внезапно обнаруживаете у себя в почтовом ящике письмо, сообщающее, что ваш кредит перепродан другому банку, и теперь вы должны нести свои кровные деньги в незнакомую кредитную организацию. Согласитесь, эта новость несколько обескураживает.
История, которой с нами поделился Артур из Москвы, отражает типичное поведение человека в данной ситуации. В итоге он решил вообще отказаться от обслуживания кредита. Артур не захотел ехать в другой банк и оформлять там счет, он вообще не понимал, зачем ему это нужно. «РБК. Личные финансы» разобрались в этой ситуации и составили инструкцию на случай, если ваш кредит продали.
Добровольно-принудительно
Тут все опять упирается во внимательное чтение кредитного договора. «Банк может по собственной инициативе, без какой-либо санкции со стороны заемщика уступить кредит в пользу другого банка. Повлиять на уступку заемщик не может. В этом случае действует общее правило п. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которому для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором», - утверждает Рустам Батыров, юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры».
Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Александр Костин делает важное дополнение: «Кредитный договор должен содержать отдельное условие о том, что заемщик соглашается с уступкой права требования к нему иной организации (третьему лицу)». Вероятность того, что при подписании договора вам дадут внести в него какие-то изменения, стремится к нулю. Соответственно, подписывая кредитный договор, клиент автоматически соглашается на передачу кредита.
Непредсказуемые проценты
Самый большой дискомфорт при передаче кредита другому банку клиент испытывает из-за опасений по поводу изменения условий. В его голове роятся тревожные вопросы: «Не придется ли платить больше?» или «А как изменится график платежей?».
Адвокат Олег Сухов спешит успокоить. «Условия могут быть изменены только по соглашению сторон. При заключении сделки, по которой происходит перевод прав кредитора от одного банка к другому, условия проданного кредитного обязательства меняться не могут», - говорит он.
«Новый банк не имеет права менять условия кредита, если возможность такого изменения не была зафиксирована в первоначальном кредитном договоре», - добавляет управляющий партнер компании «Лемчик, Крупский и партнеры. Структурный и налоговый консалтинг» Александр Лемчик.
Поэтому перед подписанием кредитного договора, прочтите его внимательно и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в нем будут положения, которые разрешают банку менять условия по обслуживанию кредита, такой документ вообще не стоит подписывать - он сулит слишком много проблем в будущем.
Согласие не требуется
Самое главное, что должен запомнить клиент, - повлиять на передачу кредита стороннему банку никак нельзя.
«Заемщик может влиять на этот вопрос, только если настоит на включении в кредитный договор условия о запрете уступать кредит или о необходимости получения его предварительного согласия. Я сомневаюсь, что какой-либо банк согласится на такое условие, поскольку банку нужна свобода в распоряжении его активами, в выстраивании финансовой политики», - рассказывает Майя Чудутова, руководитель практики сопровождения банковской деятельности юридической группы «Яковлев и партнеры».
Но при этом банк обязан уведомить заемщика о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. Поэтому очень важно, чтобы у банка был ваш адрес фактического проживания, иначе вы рискуете упустить очень ценную информацию.
Итак, подведем итог:
1. Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь с тем, что ваш кредит может быть передан стороннему банку.
2. Условия, на которые вы согласились, подписывая договор (график платежей, процентная ставка и т. д.), остаются прежними.
3. Повлиять на процесс передачи кредита другому банку нельзя. Но зато вам точно об этом сообщат.
4. Вы обязаны продолжить обслуживание кредита. Невыплаты или отказ от внесения средств приведут к неприятным последствиям. Например, к разговору с коллекторами.
Марат Селезнев
