Недобросовестные продажи: под видом вкладов в банках предлагают инвестиционное страхование жизни
Текст: Надежда Грошева
ЦБ выявил подобные схемы продаж. Фактическая доходность таких полисов в последние годы была ниже депозитов. С какими рисками сталкиваются покупатели, которые до конца не разобрались в особенностях продукта?
Фото: Вячеслав Прокофьев/ТАСС
Несколько привилегированных клиентов самых крупных российских банков признались Business FM в том, что в процессе обслуживания им предлагали в качестве альтернативы инвестиционное страхование жизни. Но происходило это так завуалированно, что не каждому удалось разобраться в особенностях этого продукта.
С 2016 года спрос на этот продукт растет ударными темпами. За первую половину 2018 года премии по ИСЖ достигли 138 млрд рублей, прирост 65%, приводят «Ведомости» данные Центробанка. Но взрывной рост продаж ИСЖ сопровождается и удвоением числа жалоб потребителей. Что смущает Центробанк, Business FM рассказал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута:
Михаил Мамута
глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ«Не сам по себе ИСЖ — это вполне интересный продукт, а то, как он продается. Некоторые виды злоупотреблений или недостаточно эффективная коммуникация с потребителем, которая приводит к тому, что потребитель не всегда полностью отдает отчет в том, что он купил, что это за продукт и каковы его особенности. Можно выделить две основные проблемы, связанные с реализацией этого продукта».
Первая проблема — это ожидаемый доход. Когда полис ИСЖ предлагают потребителю, то зачастую обещают высокий доход. Поскольку такой продукт предлагают в том числе и в банках, недобросовестные продавцы апеллируют к тому, что это выгоднее вклада.
На самом деле по уже завершенным договорам инвестиционного страхования жизни, которые закончились в прошлом году и в этом, среднегодовая доходность заметно ниже, чем по банковским вкладам. Это связано с тем, что, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка гарантирована, доход по ИСЖ связан с результатом инвестиций, то есть зависит от поведения рынка.
Вторая проблема: не все потребители до конца понимают правила досрочного расторжения по этому продукту, продолжает Михаил Мамута.
«Стопроцентная защита капитала, то есть гарантированный возврат всей этой суммы, возникает только в случае, если человек пользовался этим полисом ровно столько времени, на сколько он был рассчитан. В среднем это от трех до пяти лет. Если возникает необходимость извлечь свои средства раньше, то выкупная сумма сильно различается. Например, в первый год она близка к нулю. Затем она может составлять 10%, позже — 30%. Такие правила сильно отличаются от тех, что действуют при изъятии банковского вклада. Безусловно, есть продавцы, которые поступают корректно и ведут себя открыто и прозрачно. Но есть и та практика, о которой я говорю, и нам, думаю, как и страховому сообществу, и банковскому сообществу, важно, чтобы в отношении такого продукта, как ИСЖ, у потребителя были правильные ожидания».
В роли агентов зачастую выступают банки, и само место общения провоцирует клиента думать, что он получает банковский продукт, а не страховой. Далеко не все банковские менеджеры спешат разубедить клиента в его заблуждениях.
В связи с выявленными схемами продаж инвестиционного страхования жизни Центробанк намерен обязать страховщиков раскрывать всю информации об особенностях этого продукта и о связанных рисках, а также обязать следить, чтобы эти требования выполняли в том числе и агенты. Все эти действия должны снизить риск неоправданных ожиданий, если продавцы не найдут пути обхода.
