Bookmark and Share
Page Rank

ПОИСКОВЫЙ ИНТЕРНЕТ-ПОРТАЛ САДОВОДЧЕСКИХ И ДАЧНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ "СНЕЖИНКА"

Информация о пользователе

Привет, Гость! Войдите или зарегистрируйтесь.


Вы здесь » ПОИСКОВЫЙ ИНТЕРНЕТ-ПОРТАЛ САДОВОДЧЕСКИХ И ДАЧНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ "СНЕЖИНКА" » СТРАХОВКА: ЧТО СТОИТ ЗАКЛЮЧИТЬ НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ? » Под видом вкладов в банках предлагают инвестиционное страхование жизни


Под видом вкладов в банках предлагают инвестиционное страхование жизни

Сообщений 1 страница 2 из 2

1

Недобросовестные продажи: под видом вкладов в банках предлагают инвестиционное страхование жизни

Текст: Надежда Грошева

ЦБ выявил подобные схемы продаж. Фактическая доходность таких полисов в последние годы была ниже депозитов. С какими рисками сталкиваются покупатели, которые до конца не разобрались в особенностях продукта?

https://cdn.bfm.ru/news/maindocumentphoto/2018/10/30/bank.jpg
Фото: Вячеслав Прокофьев/ТАСС

Несколько привилегированных клиентов самых крупных российских банков признались Business FM в том, что в процессе обслуживания им предлагали в качестве альтернативы инвестиционное страхование жизни. Но происходило это так завуалированно, что не каждому удалось разобраться в особенностях этого продукта.

С 2016 года спрос на этот продукт растет ударными темпами. За первую половину 2018 года премии по ИСЖ достигли 138 млрд рублей, прирост 65%, приводят «Ведомости» данные Центробанка. Но взрывной рост продаж ИСЖ сопровождается и удвоением числа жалоб потребителей. Что смущает Центробанк, Business FM рассказал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута:

Михаил Мамута
глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ

«Не сам по себе ИСЖ — это вполне интересный продукт, а то, как он продается. Некоторые виды злоупотреблений или недостаточно эффективная коммуникация с потребителем, которая приводит к тому, что потребитель не всегда полностью отдает отчет в том, что он купил, что это за продукт и каковы его особенности. Можно выделить две основные проблемы, связанные с реализацией этого продукта».


Первая проблема — это ожидаемый доход. Когда полис ИСЖ предлагают потребителю, то зачастую обещают высокий доход. Поскольку такой продукт предлагают в том числе и в банках, недобросовестные продавцы апеллируют к тому, что это выгоднее вклада.

На самом деле по уже завершенным договорам инвестиционного страхования жизни, которые закончились в прошлом году и в этом, среднегодовая доходность заметно ниже, чем по банковским вкладам. Это связано с тем, что, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка гарантирована, доход по ИСЖ связан с результатом инвестиций, то есть зависит от поведения рынка.

Вторая проблема: не все потребители до конца понимают правила досрочного расторжения по этому продукту, продолжает Михаил Мамута.

«Стопроцентная защита капитала, то есть гарантированный возврат всей этой суммы, возникает только в случае, если человек пользовался этим полисом ровно столько времени, на сколько он был рассчитан. В среднем это от трех до пяти лет. Если возникает необходимость извлечь свои средства раньше, то выкупная сумма сильно различается. Например, в первый год она близка к нулю. Затем она может составлять 10%, позже — 30%. Такие правила сильно отличаются от тех, что действуют при изъятии банковского вклада. Безусловно, есть продавцы, которые поступают корректно и ведут себя открыто и прозрачно. Но есть и та практика, о которой я говорю, и нам, думаю, как и страховому сообществу, и банковскому сообществу, важно, чтобы в отношении такого продукта, как ИСЖ, у потребителя были правильные ожидания».


В роли агентов зачастую выступают банки, и само место общения провоцирует клиента думать, что он получает банковский продукт, а не страховой. Далеко не все банковские менеджеры спешат разубедить клиента в его заблуждениях.

В связи с выявленными схемами продаж инвестиционного страхования жизни Центробанк намерен обязать страховщиков раскрывать всю информации об особенностях этого продукта и о связанных рисках, а также обязать следить, чтобы эти требования выполняли в том числе и агенты. Все эти действия должны снизить риск неоправданных ожиданий, если продавцы не найдут пути обхода.

https://www.bfm.ru/news/398473

0

2

Взять кредит по меньшей ставке — и переплатить

Текст: Надежда Грошева

В базе проверок Роспотребнадзора сотни подобных примеров, где ведомство требует убрать автоматическое согласие с такими условиями из договора. Тем не менее банки продолжают использовать такие схемы

https://cdn.bfm.ru/news/maindocumentphoto/2018/11/01/43.jpg
Фото: depositphotos.com

Банки предлагают потребительские кредиты по пониженным ставкам, но в довесок добавляют накопительное страхование жизни. В итоге общая сумма, которую выдает банк в кредит, оказывается больше, но многие клиенты узнают об этом спустя год, когда с них списывается повторный взнос в страховую программу. Это может быть 70-80 тысяч рублей, а то и больше.

Накопительное страхование жизни — продукт, схожий с инвестиционным страхованием жизни. Это долгосрочная программа, в которой есть ежегодный взнос.

Те, кто сознательно подходит к выбору такого вида страхования, зачастую используют его, чтобы накопить на определенные цели: к 18-летию ребенка или к своему пенсионному возрасту. Помимо назначенного срока, выплаты происходят в случае потери трудоспособности, болезни или смерти застрахованного.

Однако некоторые банки нашли инновационный подход к продаже накопительного страхования жизни. Первоначальный взнос вшивают в тело кредита. Петр рассказал Business FM, как покупал автомобиль в кредит по пониженной ставке:

«Был достаточно низкий процент заявлен, какая-то госпрограмма была, и в трейд-ин сдавал. Изначально процент был низкий. Когда все оформил, меня проинформировали: обязательно, чтобы получить [кредит], нужно включить в стоимость договор страхования жизни, только в этом случае кредит будет одобрен. В итоге общая стоимость кредита, конечно, увеличилась значительно с того процента, который был изначально с учетом дополнительного страхования жизни. Он вошел в кредит, в эту стоимость, и это увеличило всю стоимость договора. Получается, ввели в заблуждение. Я так понимаю, я мог отказаться, но мне в такой ультимативной форме было представлено».


В базе проверок Роспотребнадзора сотни подобных примеров. Например, потребитель рассчитывал взять кредит в 500 тысяч рублей, ему добавляют еще 80 тысяч рублей для перечисления страховой премии в страховую компанию. Причем в договоре есть пункт, где заемщик дает поручение банку составить распоряжение и перечислить с банковского счета денежные средства по реквизитам страховой компании. Как правило, это дружественная банку страховая компания, которая входит в один холдинг.

В итоге либо у заемщика увеличивается сумма задолженности и появляются обязательства пополнять программу, пока она действует, а это может быть пять лет, а иногда и десять, либо в распоряжение он получает меньше средств, чем рассчитывал. Причем некоторые заемщики только на второй год замечают, когда с банковского счета списывается круглая сумма.

У недовольных клиентов вариантов немного: жаловаться в Роспотребнадзор и идти в суд, говорит партнер коллегии адвокатов «Делькредере» Максим Степанчук:

Максим Степанчук
партнер коллегии адвокатов «Делькредере»

«Единственный путь, если банк и страховая компания отказываются расторгать договор и возвращать деньги, а они, наверное, откажутся делать это просто так — обращаться в Роспотребнадзор и затем в суд. История с обычными страховками в банках, когда банки навязывали страховые продукты, уже прошла. Суды заняли взвешенную позицию по этому вопросу: если до сведения потребителя доведена информация об условиях страхования, если потребителю разъяснено, что при страховании будет пониженная ставка кредита, без него — повышенная, то в такой ситуации суды признают договоры действительными. Здесь все-таки другая история».


Такие риски возникают еще и потому, что далеко не все клиенты внимательно читают договор, который подписывают. Во избежание неприятных ситуаций и денежных потерь следует тщательно изучать документы. Иначе можно стать счастливым обладателем неожиданных обязательств.

https://www.bfm.ru/news/398590

0


Вы здесь » ПОИСКОВЫЙ ИНТЕРНЕТ-ПОРТАЛ САДОВОДЧЕСКИХ И ДАЧНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ "СНЕЖИНКА" » СТРАХОВКА: ЧТО СТОИТ ЗАКЛЮЧИТЬ НА ВСЯКИЙ СЛУЧАЙ? » Под видом вкладов в банках предлагают инвестиционное страхование жизни