23.06.10 | 12:07
Павел Прохоров
Выбрось эту грязную бумажку
Скандинавские страны соревнуются за полную отмену наличных денег
Только что министры финансов стран Евросоюза решали, как спасти пошатнувшуюся единую европейскую валюту. Страны Скандинавии, которые к евро так и не присоединились, сегодня озабочены иной проблемой, которая звучит вполне по-принц-датски: быть или не быть банкнотам и монетам. То есть, привычным платежным инструментам, история которых насчитывает около пяти тысяч лет. Основе современной цивилизации.
С инициативой резкого уменьшения хождения наличных выступили профсоюзы, которые озаботились не столько удобством покупателей, сколько безопасностью продавцов. Оказалось, что в крупных городах почти четверть сотрудников небольших торговых точек в последние годы подвергалась нападениям и грабежам, причем некоторые работники оказывались жертвами грабителей неоднократно. «Абсолютно недопустимо, когда люди ходят на работу, рискуя подвергнуться нападению», – восклицает руководитель одного из местных профобъединений Микаэль Шёберг. По его логике, если бы все магазины принимали только банковские карточки, то у грабителей отпал бы всякий интерес к нападениям на членов его профсоюза. Надо признать, что усилия профсоюзов уже принесли результат: шоферы автобусов на междугородных маршрутах теперь принимают к оплате лишь банковские карточки. Как утверждает криминальная статистика, инциденты с нападением на шоферов после этого почти полностью прекратились.
Было бы странным, если усилия профсоюзов не поддержали банки, которые заинтересованы в снижении транзакционных издержек, связанных с обращением наличных денег. В Швеции, как и везде в мире, случались и ограбления банков и нападения на инкассаторов. Однако после сенсационного ограбления инкассаторской фирмы G4S в Стокгольме в сентябре прошлого года банкиры забили тревогу. Тогда из центра приема наличности G4S были украдены около 1 млрд шведских крон или около 100 млн евро по тогдашнему обменному курсу, причем преступники использовали для ограбления вертолет, который сел прямо на крышу здания фирмы. Один из руководителей Svensk Handel (организации, объединяющей предприятия торговли) Дик Мальмлунн опасался, что вся шведская столица могла лишиться наличности, поскольку в банках не было создано достаточных резервов. «С тех пор от общественности все чаще слышны голоса в пользу внедрения виртуальных денег», – утверждает представитель Центробанка Швеции Юнас Мильтон.
В течение мая и июня все магазины в центре шведского города Мальмё участвовали в конкурсе, посвященном сокращению хождения наличных. Сотрудникам передовых учреждений капиталистической торговли даже выплатили по итогам конкурса денежные премии (они, разумеется, перечислялись на банковские карточки). Как заявили инициаторы акции, уменьшение хождения банкнот и монет в магазинах служит общим интересам. Как утверждает Sikrere Malmö (эту общественную организацию морально и материально поддерживают крупнейшие шведские банки, а также городская администрация и профсоюз работников торговли) ежегодные затраты на обращение наличных денег обходятся Швеции ежегодно в 11 млрд крон или более, чем в 1 млрд евро. При этом, как утверждают лоббисты безналичных платежей, «архаичная» оплата становится все более неактуальной. Статистика платежей утверждает: средняя покупка, за которую расплачиваются наличными, составляет 300 крон, а по банковской карте – 393 кроны. Получается, что кредиткой вполне можно оплачивать и небольшие покупки, утверждают сторонники отказа от наличных. По их мнению, уже сегодня следует законодательно ограничить размер оплаты наличными на уровне 70 крон (чуть больше 6 евро). Этого хватит, например, для того, чтобы купить в киоске пару газет.
Усилиями шведских банков в стране создана общенациональная организация Kontantfritt nu «Свобода от наличных сейчас», которая проводит активную разъяснительную работу с гражданами. Среди прочего, Kontantfritt nu объясняет шведам, что им не следует опасаться большего контроля за своими покупками со стороны властей. Логика проста: честному человеку нет причин опасаться за прозрачность своих трат, бояться властей должен преступник. «Две из каждых трех наличных крон являются «черными». Мы не знаем, где эти деньги на самом деле циркулируют. И это значит, что они – не что иное, как средство поддержки теневой экономики», – утверждают поборники виртуальных денег: «Если вы покупаете услуги проститутки, то не станете пользоваться кредитной карточкой. Поскольку покупка сексуальных услуг в Швеции незаконна, вы рискуете оказаться в тюрьме, если «засветите» свой платеж». Пока, однако, в Швеции еще есть много тех, кто не считает наличные вселенским злом. И это далеко не одни любители запретной «клубнички».
Противники слишком быстрого перехода к виртуальным платежам утверждают, например, что в Стокгольме, Гётеборге и Мальмё придется закрыть около 3000 магазинчиков, которые не оборудованы платежными терминалами. Как правило, это семейные предприятия, владельцами которых являются иммигранты, и им не по карману покупка недешевого оборудования. А банкам они неинтересны из-за небольших оборотов. В отличие от крупных сетевых структур, эти торговые точки работают допоздна и открыты по воскресеньям. «В таких магазинах работает не более пяти человек, чаще всего это семейные предприятия. Обычно они расположены в предместьях, где просто нет других возможностей для покупок», – утверждает руководитель организации предприятий малого бизнеса Марун Аун. По его мнению, безналичный расчет означал бы закрытие большинства этих магазинов и массовую безработицу среди их владельцев и работников. А обитателям этих не самых благополучных районов вечером просто негде будет купить хлеб и молоко.
Другим очагом «сопротивления» являются пенсионеры, которые с опаской относятся к безналичным платежам и рассматривают банкноты и монеты в своем кошельке как своеобразное «культурное наследие». Сколь представителен этот культурный слой, в Швеции пока не подсчитали, однако некоторое представление о платежных предпочтениях потребителей дают результаты опроса, проведенного в соседней Норвегии. Компания TNS Gallup составила социологический портрет среднестатистического покупателя. Как выяснилось, все взрослое население, то есть норвежцы, которым больше 15 лет (все население Норвегии – около пяти миллионов), может быть отнесено к трем группам. К первой группе (примерно 500 000 человек) относятся те, кто всегда расплачиваются банковскими карточками, даже для покупок ежедневных товаров. Это сорокалетние норвежцы с высокими доходами и высшим образованием. Минимум раз в неделю они пользуются услугами интернет-банка, и при этом никогда не посещают филиалы тех банков, где хранятся их деньги. В своем кошельке они носят не более 200 норвежских крон (около 25 евро).
Вторая группа – и есть тот самый «культурный слой» пенсионеров, которые не видят никаких преимуществ в наличии банковской карточки. Им около шестидесяти, у них скромный по норвежским меркам доход, это люди, как правило, без высшего образования. Им незнакомо понятие «интернет-банкинг», зато они часто наведываются в филиалы своего банка. Банковскими карточками они почти никогда не пользуются, зато в их кошельках лежит не менее 60 евро. Сегодня, как утверждает статистика, таковых в Норвегии насчитывается 300 000.
В самую многочисленную группу попали, однако, плательщики без определенных предпочтений: их оказалось примерно 3 млн человек. Местный «Гэллап» затруднился составить социологический портрет такого норвежца, но выяснил, в чем причины его нежелания расставаться с архаичным средством платежа. Оказывается, главный фактор – это лучший контроль за расходованием своих средств. Покупатель просто физически не может потратить больше денег, чем имеется в его кошельке. Другим фактором является комиссионные сборы, которые банки взимают с потребителей за использование безналичных платежных средств, особенно кредитных карт. Наконец, многие считают, что расплачиваться наличными быстрее и удобнее, особенно при небольших покупках.
Возможно, первой страной, которая избавится от своей кроны, станет не Швеция, а другая скандинавская страна – Норвегия или Дания. «Для Норвегии пришло время расстаться с наличными. Использование карт предпочтительнее», – полагает профессор информатики из университета Бергена Каи Ульсен. Как радикально мыслящий человек, Ульсен считает переход на виртуальные деньги самым сильным средством противодействия теневой экономике. «Никто из нас более не нуждается в наличных. Норвегия не просто созрела, а уже перезрела для того, чтобы избавиться от них окончательно. Таким способом мы сможем победить черный рынок, а преступным элементам станет жить намного труднее». Профессор считает Норвегию самой продвинутой страной в мире в использовании платежных карт, поэтому дело осталось за властями, которые должны сделать решительный шаг. По мнению Ульсена, начать стоит с взимания весомых штрафов за крупные наличные платежи.
Власти в лице министерства финансов и Центробанка Норвегии предпочитают, однако, действовать неспешно. Как утверждает статистика, оборот наличных средств в Норвегии в прошлом году составил около 5,6% от ВВП, тогда как в 1980 году этот уровень превышал 30%. По этому показателю Норвегия пока опережает Швецию, но отстает от таких стран, как США, Великобритания или Дания. Отметим, что доллар по праву является резервной валютой №1, но 60% оборота наличных банкнот с изображениями американских президентов осуществляется за пределами страны – как тут не вспомнить фильмы о торговцах наркотиками и оружием, а также недавнюю российскую практику купли-продажи недвижимости. В последние три года оборот наличных в Норвегии стабилизировался, и власти пока не предпринимают попыток его дальнейшего снижения. Для борьбы с теневой экономикой рассматривается другой шаг – изъятие из обращения самой крупной купюры достоинством в 1000 крон.
От соседей-скандинавов не отстают и датчане – организация Copenhagen Finance IT Region (которая занимается внедрением электронных платежей) утверждает, что именно их стране предстоит стать первой избавившейся от наличных. И тому есть несколько причин:
– 90% датчан старше 17 лет уже использовали безналичные платежи, например, по банковским картам;
– 93% населения имеют мобильные телефоны, которые могут использоваться также и для виртуальных платежей;
– в 2009 году Дания была признана самой «электронной» (e-ready) страной мира, например, здесь наиболее эффективно работает «электронное» правительство;
– страна находится на одном из первых мест в мире по легкости открытия и ведения бизнеса, а ее финансовый сектор находится на седьмом месте в мире.
Какая из стран Скандинавии первой откажется от «кэша», пока сказать трудно. На днях шведский Центробанк объявил о выпуске в обращение новой банкноты достоинством в 200 крон и новой монеты в 2 кроны. Одновременно было объявлено, что с 30 сентября перестанет ходить самая мелкая шведская монета – 50 эре. За последние 20 лет из обращения были выведены монеты в 25, 10, 5, 2 и 1 эре, а теперь настала пора проститься с последней шведской «копейкой». Возможно, что в следующие 20 лет скандинавские кроны превратятся из платежных средств нумизматические экспонаты. И причиной этому станет уже не инфляция, а современные технологии, забота профсоюзов и электронная продвинутость граждан.
