Где в Москве занять до зарплаты
"Коммерсантъ/Деньги"
понедельник, 17 ноября 2008
Бывает, складывается такая ситуация, что до зарплаты не хватает совсем немного денег. Банки в этом случае не помощники — им маленькие кредиты на несколько месяцев не интересны. Но на выручку могут прийти компании, специализирующиеся на предоставлении микрозаймов.
В свете урезания зарплат или сокращений рабочих мест в российских компаниях идея занять небольшую сумму и в нашей стране становится все более актуальной. Обращаться с такой просьбой к друзьям не всегда удобно, а в банк — бессмысленно.
Минимальная сумма банковского потребкредита, как правило, 50 000 рублей. Возиться с более мелкими кредитами банку невыгодно. Даже если банк и готов дать в долг 30 000 рублей, заемщику предстоит собирать все тот же пакет документов, что и для 300 000 рублей, а в ожидании решения по кредиту может подоспеть та самая зарплата.
Более того, банки ужесточили условия по потребительским кредитам и усилили систему андеррайтинга, и в результате определенный контингент заемщиков остался не у дел.
Именно на такую категорию клиентов и рассчитаны компании, занимающиеся микрокредитованием: доход их потенциального заемщика может составлять 15 000-20 000 рублей.
Сколько стоит занять десять тысяч
При этом в большинстве случаев документального подтверждения дохода не потребуется: агенты микрокредитора сами наведаются в гости к будущему клиенту, осмотрят его жилище и решат, можно ли выдать кредит. Для таких заемщиков компании домашнего кредитования — последний шанс обзавестись необходимой суммой.
"К таким компаниям люди, как правило, будут обращаться в безвыходной ситуации. Занять денег у родственников или друзей не получилось, в банке клиент не проходит из-за несоответствия требованиям или плохой кредитной истории. В этом случае стоимость средств для заемщика будет уже не так важна. Но при этом необходимо заранее подумать о возможностях обслуживания и погашения займа", — считает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
Банкиры предупреждают: прежде чем решиться на оформление такого кредита, нужно подсчитать его окончательную стоимость, ведь она значительно выше, чем у стандартного потребительского кредита. Во многом поэтому, как отмечают сами банкиры, банки и компании, специализирующиеся на выдаче микрозаймов, не конкуренты.
"Что касается конкурентоспособности компаний, занимающихся микрофинансированием, то у них гораздо более высокая стоимость привлечения средств, и их кредиты заведомо дороже, чем у банков. Именно поэтому исторически сложилась специализация: банки кредитуют на большие суммы по более низким ставкам, а микрофинансирование предоставляют другие компании, но по более высоким ставкам", — объясняет Иван Ивкин.
Подводные камни микрокредитов
На октябрь 2008 года, компания выдала около 7 тысяч займов. Собственно, риски невозврата (на текущий момент их объем — 8% от выдачи) компенсируются за счет высокой стоимости займа.
Поскольку заемщик будет погашать кредит еженедельно, то нагрузка на семейный бюджет снижается, однако общая стоимость кредита будет довольно существенной.
Так, клиент, у которого есть поручитель, будет платить 23% годовых; в противном случае ставка составит 26%. Комиссия за рассмотрение заявки — 2% суммы кредита, и оплатить ее придется только в случае положительного решения по кредиту.
Штрафные санкции в случае задержки платежа придется нести как заемщику, так и поручителю: соответственно 0,17% и 0,07% непогашенной суммы в день. Максимальный срок кредитования — два года.
После того как предприниматель заполнит заявку на получение займа, сотрудник компании выезжает на место для оценки состояния его бизнеса. Получить кредит может предприятие или предприниматель без образования юридического лица, которые работают на рынке не менее полугода.
Как и где получить деньги
В России физическому лицу "до зарплаты" можно занять, например, у компании "Домашние деньги" или в Центре микрофинансирования.
Преимущества этих компаний в быстроте рассмотрения заявки и возможности оформления кредита лишь по паспорту. Их услуги рассчитаны на людей с доходом среднего или даже ниже среднего уровня, который они, зачастую, не могут подтвердить официально.
Микрокредиты выдаются клиентам на дому. Но для начала потенциальному заемщику нужно позвонить в компанию и сделать заявку. Через некоторое время заемщику сообщается предварительное решение, основанное на анализе его персональных данных.
После этого менеджер компании выезжает домой к клиенту, чтобы подтвердить информацию, которую он сообщил о себе, оценить его внешний вид, состояние его жилища, и лишь затем принимает решение о выдаче.
Платежи по займу будут собираться тем же самым менеджером на дому у заемщика. Например, при первом обращении клиент оформляет заем на 10 000 рублей на 26 недель. Тогда еженедельно он будет выплачивать 579 рублей.
В конце срока кредитования в общей сложности он выплатит 15 054 рубля, что в пересчете на проценты составит 50% за полгода. Если оформить заем на 25 000 рублей на 52 недели, то еженедельный платеж составит 964 рубля, а выплаченная сумма в конце срока кредитования — 52964 рубля.
Кто придумал микрокредиты
Идея предоставления микрозаймов возникла у профессора экономики Мухаммеда Юнуса, реализовавшего ее в Бангладеш.
Суть микрокредитования проста: незначительными суммами поддерживать бедные слои населения, которые не могут претендовать на стандартный банковский заем. Самый первый кредит, который выдал Юнус, составлял всего $27 и предназначался для женщины, которая изготавливала мебель из бамбука.
Впоследствии Юнус основал банк "Грамин" (банк для бедных — banking for the poor), который специализируется на выдаче небольших сумм бедным заемщикам. Кредиты выдаются буквально под честное слово: заемщики объединяются в группы и ручаются друг за друга.
Как правило, филиал банка обслуживает 15-20 деревень. Его сотрудники выезжают на место, рассказывают жителям об услугах банка и выявляют потенциальных клиентов. Заемщики объединяются в группы по пять человек, и сначала кредит выдается только двум из них.
Если в течение шести недель они начинают выплачивать долг с процентами, остальные трое также получают деньги. По данным на сентябрь, банк "Грамин" имеет 7,58 млн заемщиков, 97% из них — женщины. Юнус выдает деньги только на развитие бизнеса — выращивание риса, покупку повозок (рикш) и т. д. Процент за пользование кредитом составляет 16% годовых, а уровень невозвратов колеблется в районе 2-3%.
Есть ли такие банки в Москве?
Несмотря на непопулярность мелких кредитов у банков, все-таки списывать их со счетов не стоит.
Суммы до 50 000 рублей банки предоставляют клиентам через кредитные карты. Однако финансовый кризис внес некоторые коррективы в этот расклад. Получить кредитную карту стало крайне проблематично.
А у тех, кто их все-таки выдает, условия предоставления серьезно изменились: банки снижают суммы кредитных линий, вводят ограничения на снятие денежных средств, а процесс оформления пластиковой карточки может значительно затянуться.
Поэтому если клиент планирует оформить кредитную карту и снять с нее все деньги наличными, нужно быть готовым к тому, что сделать это в один месяц вряд ли получится. Однако на рынке можно найти предложения и небольших банковских кредитов. Например, Хоум Кредит энд Финанс Банк предлагает оформить кредит в размере 10000-40 000 рублей на 0,5-1,5 лет. Процентная ставка будет зависеть от количества предоставляемых документов и составит 44,9-57,9% годовых.
На этот же срок обещает кредит в размере 5000-50 000 рублей компания "Русфинанс", созданная группой Societe General и специализирующаяся на предоставлении дистанционных займов. Кредит более 30 000 рублей компания даст только на год или полтора.
Если заемщик решил взять в долг 20 000 рублей, то при оформлении кредита на шесть месяцев ежемесячные выплаты составят 3960 рублей, на один год — 2240 рублей, на полтора года — 1660 рублей Таким образом, переплата банку составит 3760 рублей, 6880 рублей и 9880 рублей соответственно. Стоимость этих займов несколько меньше, чем аналогичных кредитов в компаниях микрофинансирования.
Однако выгода от меньшего процента по кредиту нивелируется необходимостью предоставить дополнительные документы. Например, Хоум Кредит энд Финанс Банк может потребовать от заемщика справку о доходах по форме 2-НДФЛ или ИНН.
Чем выгодней специальные компании
При первом обращении в компанию "Домашние деньги" клиент сможет получить не более 10 000 рублей максимум на 26 недель.
Деньги перечисляются заемщику на счет в банке. Если клиент обращается в компанию не первый раз, то он может оформить заем на 26, 39 и 52 недели. Процент за пользование кредитом составит 3,3%, 2,7% и 2,32% в неделю соответственно. Мораторий на досрочное погашение составляет половину от срока кредита.
Еще одно условие — уже погашенная задолженность должна быть не менее 67% общей суммы. При этом в компании сообщили, что погашение производится без штрафов, хотя в договоре указано: "Кредитор вправе требовать с клиента уплаты штрафа за досрочное погашение займа в размере 10% суммы займа, погашаемого досрочно".
Центр микрофинансирования готов предоставить кредит на 15 000 рублей, расплатиться по которому нужно не позднее чем через 26 недель. Досрочное погашение осуществляется без комиссии. Процентная ставка за пользование кредитом составит 120% годовых.
В отличие от "Домашних денег", компания предоставляет кредит под залог личного имущества заемщика. После того как заемщик оставил заявку на предоставление займа, агенты компании приходят к нему домой и оценивают имущество, которое он хочет предоставить в залог.
В качестве залога могут выступать, например, холодильник или телевизор. Заемщику нужно будет предоставить паспорт на это имущество и гарантийный талон. Стоит учитывать, что оценочная стоимость имущества будет в три раза ниже, чем покупная.
http://money.ru.msn.com/article.aspx?hp … d=11039991
